- Du legger inn
- Gjeld, dagens månedsbeløp, ny rente, løpetid og etableringsgebyr
- Du får
- Nytt månedsbeløp, forskjell per måned og totalt å betale
- Renten
- Nominell rente, annuitetslån
- Ikke med
- Termingebyr og renteendringer
Slik fyller du ut kalkulatoren
Gjeld du vil samle er summen av saldoene på lånene og kortene du vil innfri. Hent tallene fra nettbanken eller fra gjeldsregisteret.com, der du ser forbrukslån, kredittkort og rammekreditter samlet.
Du betaler i dag per måned er det du til sammen betaler på disse lånene, med termingebyrer. På kredittkort bruker du det du faktisk betaler, ikke bare minstebeløpet.
Nominell rente på nytt lån finner du i tilbudet du har fått, eller du kan prøve deg frem med en rente du tror er realistisk. Bankene setter renten etter kredittvurdering, så en «fra»-rente i en annonse er sjelden den du får.
Nedbetalingstid er antall år på det nye lånet. Etableringsgebyret legges til lånebeløpet i beregningen. Sett det til 0 hvis tilbudet ikke har etableringsgebyr.
Sammenlign refinansiering med det du betaler i dag
Kalkulatoren gir deg tre tall. Nytt månedsbeløp er terminbeløpet på det nye lånet. Forskjell per måned er dagens beløp minus det nye. Totalt å betale er det nye månedsbeløpet ganget med antall måneder.
Er forskjellen positiv, sier kalkulatoren at månedsbeløpet blir lavere. Det betyr ikke at du sparer penger. Gang dagens månedsbeløp med antall måneder du har igjen på lånene, og sammenlign med «totalt å betale». Betaler du 6 000 kroner i måneden og har 36 måneder igjen, betaler du 216 000 kroner med dagens lån. Da er 200 200 kroner en besparelse. Har du bare 30 måneder igjen, betaler du 180 000 kroner, og det nye lånet blir dyrere selv om månedsbeløpet nesten halveres.
Prøv også flere løpetider. Med 7 år i stedet for 5 synker månedsbeløpet til 2 648 kroner, men totalbeløpet stiger til 222 424 kroner. Legger du inn 1 500 kroner i etableringsgebyr på 5 år, blir det 3 370 kroner i måneden og 202 202 kroner totalt.
Hva en refinansieringskalkulator ikke kan vise
En refinansieringskalkulator gir et anslag, ikke et tilbud. Den vet ikke hvilken rente du får, for den settes først etter bankens kredittvurdering. Den regner med samme rente gjennom hele løpetiden, mens renten på et lån med flytende rente kan endres underveis. Og den kan ikke se gebyrer på dagens lån som du ikke har tatt med i månedsbeløpet. Bruk derfor resultatet til å finne ut hvilken rente og løpetid som må til for at det skal lønne seg, og sjekk tallene på nytt når du har et konkret tilbud.
Tips til refinansiering før du søker
- Velg den korteste løpetiden der månedsbeløpet passer i budsjettet.
- Termingebyr er ikke med i kalkulatoren. Legg til for eksempel 30 til 69 kroner i måneden, som er det bankene vi har sjekket, oppgir.
- Søk om nøyaktig beløpet du skal innfri, ikke mer.
- Når du har tilbud, sammenlign effektiv rente og totalbeløp i standardskjemaet. Vi har samlet hva bankene oppgir på siden om beste bank for refinansiering.
- Bruker du formidler, les gjerne om Samblas forbrukslån og refinansiering, om Lendo er trygt å bruke, og slik fungerer Uno Finans.
Fra beregning til tilbud
-
Regn ut dagens totalkostnad: månedsbeløp ganger måneder igjen.
-
Test to eller tre løpetider i kalkulatoren.
-
Søk om refinansiering med beløpet du skal innfri.
-
Legg rente og gebyr fra tilbudet inn i kalkulatoren og sjekk totalbeløpet.
Spørsmål og svar
Hvorfor viser kalkulatoren lavere månedsbeløp, men høyere totalbeløp?
Fordi månedsbeløpet avhenger mest av løpetiden. Et lån over flere år gir lavere terminbeløp, men renten løper lenger. Sammenlign derfor totalbeløpet på det nye lånet med det du betaler på dagens lån fra nå til de er nedbetalt.
Hvordan søke refinansiering etter at jeg har regnet?
Søk hos en bank eller via en låneformidler med BankID, og oppgi alle lånene du vil innfri. Banken gjør en kredittvurdering og sender tilbudet med effektiv rente og totalbeløp. Legg tallene inn i kalkulatoren igjen og sjekk at totalbeløpet er lavere enn i dag før du signerer.
Kan jeg få refinansiering med lav inntekt?
Det er mulig. Utlånsforskriften § 14 lar banken refinansiere forbrukslån selv om du ikke består stresstesten, hvis lånet ikke blir større og totalkostnaden ikke øker. Mange banker har likevel egne krav til fast årsinntekt, og banken skal alltid gjøre en kredittvurdering.
Regner kalkulatoren ut effektiv rente?
Nei. Den regner med nominell rente og legger etableringsgebyret til lånebeløpet, men tar ikke med termingebyr. Den effektive renten står i tilbudet og i standardskjemaet du får fra banken. Bruk den når du sammenligner tilbud med samme løpetid.
Hva gjør jeg hvis kalkulatoren viser at det ikke lønner seg?
Prøv en kortere løpetid eller en lavere rente, og ta bare med lånene med høyest rente. Lønner det seg fortsatt ikke, kan det være bedre å beholde lånene og betale ekstra på det dyreste. Du kan alltid innfri et lån helt eller delvis før tiden.
Kilder
- Utlånsforskriften § 14 (refinansiering)
- Finanstilsynet: Praksis for lån til forbrukere
- Gjeldsregisteret: ofte stilte spørsmål
- NAV: økonomi og gjeld
Lest 20. oktober 2026