Lånekalkulator: regn ut rente og månedskostnad

Slik bruker du lånekalkulatoren

Lånekalkulator-panelet øverst på siden har fire valg. Du trykker deg frem i stedet for å skrive tall, og resultatet oppdateres med en gang du endrer noe.

• Lånebeløp: fra 20 000 til 600 000 kroner. Velg det beløpet du faktisk trenger, ikke det du tror du kan få.
• Nominell rente: fra 6 til 25 % per år. Bruk renten fra et tilbud du har fått, eller prøv flere satser for å se hvor mye renten betyr.
• Nedbetalingstid: fra 1 til 15 år.
• Lånetype: annuitetslån, der du betaler like mye hver måned, eller serielån, der avdraget er likt og renten faller.

Til høyre ser du hva lånet koster. For et annuitetslån står månedsbeløpet øverst. For et serielån står beløpet for første måned der, fordi det er den dyreste. Under ser du lånebeløpet, rentene totalt og hva du betaler tilbake til sammen. Søylen viser hvor stor del av det samlede beløpet som er renter.

Under kalkulatoren kommer nedbetalingsplanen. Den viser hvert år for seg: hvor mye du betaler inn, hvor mye av det som er renter, og hvor mye du skylder ved årets slutt.

En lånekalkulator er ikke mer avansert enn dette. Har du søkt etter «lån kalkulator», «kalkulator lån» eller «rentekalkulator lån», er det dette verktøyet du har funnet. Det regner på de valgene du gjør, og henter ikke renter eller tilbud fra noen långiver.

Annuitetslån eller serielån: hva er forskjellen?

Begge lånetypene betaler ned det samme beløpet over samme tid. Forskjellen ligger i hvordan hver måned er satt sammen av renter og avdrag.

Annuitetslån: lik betaling hver måned

På et annuitetslån er den månedlige betalingen den samme hele veien. I starten går mesteparten til renter, fordi restgjelden er høy. Etter hvert som gjelden faller, går en større del av betalingen til avdrag. De fleste forbrukslån er annuitetslån, og det er også den vanligste formen på boliglån.

Serielån: likt avdrag, fallende betaling

På et serielån betaler du like mye i avdrag hver måned, pluss renter av det du skylder. Den første betalingen er derfor høyest, og deretter blir hver betaling litt lavere. Fordi du betaler ned gjelden raskere i starten, blir rentene totalt lavere enn på et annuitetslån med samme rente og løpetid.

Regneeksempel: 100 000 kroner over 5 år

Forutsetninger: 100 000 kroner, 12 % nominell rente, 5 år, 60 månedlige betalinger, ingen gebyrer.

Serielånet sparer deg for 2 967 kroner i renter, men krever 443 kroner mer i den første måneden. Hvilken form som passer, handler mest om hvor mye du tåler å betale i starten. Mange långivere tilbyr bare annuitetslån på forbrukslån, så spør hvis du ønsker serielån.

Slik leser du nedbetalingsplanen år for år

Nedbetalingsplanen har fire kolonner: år, innbetalt, av dette renter og restgjeld. Med eksempelet over som annuitetslån ser første og siste år slik ut:

• År 1: du betaler inn 26 693 kroner. Av det er 11 164 kroner renter. Restgjelden er 84 471 kroner.
• År 5: du betaler inn de samme 26 693 kronene, men bare 1 657 kroner er renter. Restgjelden er 0.

Det første året går altså over 40 % av betalingene til renter, det siste året rundt 6 %. Det er derfor det lønner seg å betale ekstra tidlig i løpetiden: hver krone du betaler ned på restgjelden, slutter å koste renter med en gang.

Som serielån ser det første året annerledes ut. Du betaler inn 30 900 kroner, av dette 10 900 i renter, og restgjelden er 80 000 kroner. Avdraget er 20 000 kroner hvert år, så restgjelden faller i like store trinn.

Planen viser også hvordan restgjelden står etter et gitt antall år. Det er nyttig hvis du vurderer å innfri lånet tidligere, for eksempel når du selger noe eller får en større utbetaling. Etter finansavtaleloven kan du betale tilbake hele eller deler av lånet før tiden, og du betaler da renter og kostnader bare frem til betalingsdagen. Vil du se hvor lang tid det tar å betale ned lånet med et annet månedsbeløp enn det planen legger opp til, regner nedbetalingskalkulatoren på akkurat det.

Hvordan regne ut rente på lån selv?

Renten for én måned er restgjelden ganget med den nominelle årsrenten, delt på 12. Med 100 000 kroner i restgjeld og 12 % rente blir det 100 000 × 0,12 / 12 = 1 000 kroner i renter den første måneden. Neste måned regnes renten av den nye, litt lavere restgjelden.

Månedsbeløpet på et annuitetslån finner du med annuitetsformelen: lånebeløp × i / (1 − (1 + i) opphøyd i −n), der i er månedsrenten og n er antall måneder. Det er nøyaktig denne formelen vår lånekalkulator bruker. Du trenger ikke regne selv, men det er greit å vite at tallene ikke er et anslag fra en bank. De er ren regning på valgene dine.

Beregn lånet uten kalkulator ved å regne renten for første måned som over og legge til avdraget. På et serielån er avdraget lånebeløpet delt på antall måneder. For 100 000 kroner over 60 måneder er det 1 667 kroner, og med 1 000 kroner i renter blir første betaling 2 667 kroner.

Nominell rente og effektiv rente: hvorfor tallene er forskjellige

Vår lånekalkulator regner med nominell rente og uten gebyrer. Tilbudene du får fra långivere, oppgir i tillegg effektiv rente, og det er den du skal sammenligne.

Effektiv rente er definert i finansavtaleloven § 1-7 som kredittkostnadene uttrykt i prosent per år av kredittbeløpet. Kredittkostnadene er renter og alle andre kostnader du må betale for lånet, som etableringsgebyr og termingebyr. Formelen og forutsetningene står i finansavtaleforskriften, så effektiv rente regnes likt hos alle långivere.

Selv uten gebyrer er effektiv rente litt høyere enn den nominelle, fordi renten betales månedlig og ikke én gang i året. Gebyrene trekker den videre opp.

Regneeksempel: fra nominell til effektiv rente

Forutsetninger: 100 000 kroner, 12 % nominell rente, 5 år, annuitetslån.

• Uten gebyrer: 2 224 kroner i måneden, 133 467 kroner totalt. Effektiv rente: 12,68 %.
• Med 1 500 kroner i etableringsgebyr og 40 kroner i termingebyr: 2 264 kroner i måneden, 137 367 kroner totalt. Effektiv rente: 14,32 %.

Gebyrene i eksempelet er valgt for å vise effekten, og er ikke hentet fra en bestemt långiver. Vil du regne med gebyrene til et konkret tilbud, kan du bruke forbrukslånkalkulatoren og se totalkostnaden med gebyrer før du søker. Den regner ut den effektive renten for deg.

Reglene for markedsføring av kreditt sier at ingen annen rente, for eksempel den nominelle, kan fremheves tydeligere enn den effektive renten. Ser du en annonse der en lav nominell rente står med store tall og effektiv rente er gjemt i liten skrift, er det verdt å lese den lille skriften først.

Fire situasjoner der en lånekalkulator hjelper

Før du søker

Sett opp budsjettet ditt og se hva som er igjen hver måned etter faste utgifter. Prøv deretter beløp og nedbetalingstid i kalkulatoren til månedsbeløpet passer med god margin. Regn med en høyere rente enn du håper på. Får du et bedre tilbud, er det bare en bonus.

Når du har fått to tilbud

To tilbud med ulikt beløp eller ulik løpetid er vanskelige å sammenligne direkte. Legg begge inn med samme beløp og samme nedbetalingstid, så ser du hvilken rente som faktisk gir lavest kostnad. Husk at gebyrene kommer i tillegg, og at det er den effektive renten i tilbudet som er fasiten.

Når du vurderer å korte ned løpetiden

Har økonomien din blitt bedre siden du tok opp lånet, kan det lønne seg å betale mer hver måned. Velg en kortere nedbetalingstid i kalkulatoren og se hvor mye renter du sparer. Spør så långiveren om du kan øke avdragene eller betale inn ekstra. Etter finansavtaleloven har du rett til å betale tilbake lånet helt eller delvis før tiden.

Når rentene endrer seg

De fleste forbrukslån har flytende rente. Endrer långiveren renten, kan du bruke en lånekalkulator til å se hva endringen betyr for månedsbeløpet. Velg restgjelden som beløp, den nye renten og gjenværende løpetid. Et hopp på noen prosentpoeng gir ofte mindre utslag per måned enn mange frykter, men mer over hele løpetiden enn man tror.

Lengre nedbetalingstid: lavere månedsbeløp, høyere pris

Den enkleste måten å få ned månedsbeløpet på er å strekke lånet over flere år. Det koster. Med 200 000 kroner, 9 % nominell rente og annuitetslån uten gebyrer blir regnestykket slik:

Fra 10 til 15 år sparer du 505 kroner i måneden, men betaler 61 114 kroner mer i renter. Velg derfor den korteste nedbetalingstiden du trygt klarer, ikke den lengste banken tilbyr.

Husk også at et forbrukslån uten sikkerhet skal være nedbetalt innen 5 år. Det følger av utlånsforskriften § 13. Lengre tid enn det gjelder lån med sikkerhet, som boliglån, eller refinansiering. Skal du for eksempel pusse opp, kan det være aktuelt å se på oppussingslån med pant i boligen, som gjerne har lavere rente og lengre løpetid enn et forbrukslån.

Hva en lånekalkulator ikke kan svare på

En lånekalkulator svarer på hva et lån koster med gitte forutsetninger. Den kan ikke si hvilken rente du får, eller om du får lånet.

• Renten din settes etter kredittvurdering. Långiveren skal gjøre en grundig vurdering av økonomien din før lånet innvilges (finansavtaleloven § 5-2). To personer som søker om samme beløp, kan få svært ulik rente.
• Banken regner med høyere rente enn du betaler. Etter utlånsforskriften § 5 må du tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng på all gjelden din, og banken skal uansett regne med minst 7 % rente. Kredittrammer regnes som fullt utnyttet. Finanstilsynet understreker i sin veiledning om utlånspraksis at plikten til kredittvurdering gjelder uavhengig av forskriftens krav.
• Samlet gjeld har et tak. Gjelden din kan som hovedregel ikke bli mer enn fem ganger årsinntekten. Vil du se hvor mye man kan låne med din inntekt, regner en egen kalkulator på det.
• Gebyrer er ikke med. Totalbeløpet på et faktisk tilbud blir høyere enn kalkulatoren viser hvis långiveren tar gebyrer.
• Renten kan endres. Kalkulatoren regner med samme rente hele løpetiden. De fleste forbrukslån har flytende rente, så månedsbeløpet kan endre seg underveis.

Det gjør ikke regnestykket verdiløst. En lånekalkulator gir deg et nøkternt bilde av kostnaden før noen har prøvd å selge deg noe, og det er et godt utgangspunkt når du leser tilbudene. Ligger et tilbud langt over det du har regnet ut med samme rente, er det gebyrene eller en høyere rente som forklarer forskjellen. Da vet du hva du skal spørre långiveren om.

Lånekalkulator for boliglån og lån med sikkerhet

Med opptil 600 000 kroner og 15 års løpetid dekker kalkulatoren både forbrukslån og mindre lån med sikkerhet, for eksempel et tilleggslån på boligen. For et fullt boliglån er beløpet ofte større, men selve regnestykket er det samme: en lånekalkulator regner annuitet og serie likt uansett hva lånet skal brukes til.

Det som skiller boliglån fra forbrukslån, er reglene rundt. Et boliglån kan være høyst 90 % av boligens verdi, så du trenger minst 10 % egenkapital. Er lånet over 60 % av boligverdien, skal du betale avdrag på minst 2,5 % av lånet hvert år. Begge kravene står i utlånsforskriften. Rentene på lån med pant i bolig er som regel lavere enn på forbrukslån, fordi banken har sikkerhet.

For boliglån er det også egne regler for hvordan effektiv rente beregnes, og banken skal gi deg et bindende tilbud som står i sju dager i stedet for angrerett. Bruk derfor lånekalkulator-resultatet her til å se størrelsesordenen, og bankens tilbud til å se den eksakte kostnaden.

Fra beregning til søknad

Når du vet omtrent hva lånet koster, er neste steg å sammenligne faktiske tilbud. Tre ting gjør sammenligningen rettferdig:

• Sammenlign effektiv rente for samme beløp og samme nedbetalingstid.
• Se på totalbeløpet du skal betale tilbake. Det står i det europeiske standardskjemaet du skal få før du signerer.
• Sjekk at långiveren eller formidleren står i Finanstilsynets virksomhetsregister.

I oversikten over forbrukslån med lavest effektiv rente ser du tilbud fra långivere som annonserer hos oss, hver med långiverens eget representative eksempel. Har du allerede flere lån, kan det lønne seg å samle dem. Da finner du tips og regnestykker for refinansiering i refinansieringskalkulatoren, som sammenligner det du betaler i dag med et nytt lån.

Har du signert og angrer, har du 14 dager angrerett på et forbrukslån. Du betaler da tilbake beløpet med påløpt rente for dagene du hadde pengene.