Hva betyr egentlig «beste forbrukslån»?
Det finnes ikke ett lån som er best for alle. Bankene setter renten individuelt etter inntekt, gjeld og betalingshistorikk, så den samme banken kan gi deg 11 % og en kollega 19 %. Det beste lånet for deg er derfor ikke et navn, men et tilbud: det som gir lavest totalkostnad for beløpet du trenger, over den tiden du ønsker å betale det tilbake.
Søkene «forbrukslån beste rente» og «forbrukslån sammenlign» handler om det samme spørsmålet. Svaret får du bare ved å sette tilbud ved siden av hverandre på like vilkår. En liste på nettet, også vår, kan bare vise deg hvor du bør begynne.
Det er også grunnen til at vi ikke kårer vinnere eller deler ut karakterer. En långiver som er billigst for en person med høy inntekt og lite gjeld, kan være uaktuell for noen som har et kredittkort med saldo og en kortere jobbhistorikk.
Slik leser du listen
Listen øverst på siden viser långivere og formidlere vi har en annonseavtale med. Rekkefølgen er ingen rangering, og den er ikke sortert etter pris. Hvert kort viser i stedet spennet i effektiv rente som aktøren selv oppgir, så du kan finne den laveste selv. Vi gir ikke poeng for kundeservice, hvor kjent merkevaren er eller hvor fort pengene kommer.
At utbetalingstid ikke er med, er et bevisst valg. Finansavtaleforskriften § 3-5 forbyr markedsføring av kreditt som fremhever hvor raskt du får svar eller penger, eller at det er lett å få lån. Regelen finnes fordi tidspress får folk til å velge dyrere. Når du leter etter beste forbrukslån, er prisen det eneste som gir mening å sammenligne på. Hvor lang tid utbetalingen tar, avhenger dessuten mest av din egen søknad og av virkedager, ikke av hvem du søker hos.
Effektiv rente er tallet du bør sammenligne på, fordi den er det eneste tallet som tar med både renten og gebyrene, og fordi den beregnes etter en fast metode som er lik for alle långivere (finansavtaleforskriften §§ 1-4 og 1-5). Markedsføringen av kreditt skal også vise et representativt eksempel med effektiv rente, lånebeløp, løpetid og totalbeløp. Det eksempelet ser du på hvert kort i listen, slik långiveren har oppgitt det.
Listen har tre begrensninger du bør kjenne til:
- Den laveste renten er ikke din rente. «Fra»-renten gjelder kundene med best økonomi. Spennet på kortet sier hvor billig et lån kan bli, ikke hva du får.
- Listen dekker ikke hele markedet. Vi viser bare långivere og formidlere vi har en annonseavtale med. Vi får betalt når du går videre til dem, og derfor er hvert kort merket «Annonse». Banker uten avtale med oss står ikke i listen.
- Formidlere og banker står i samme liste. En formidler oppgir et spenn for alle bankene den samarbeider med. Spennet sier derfor noe om panelet, ikke om én bank.
Vil du sjekke prisene hos banker som ikke er med hos oss, kan du bruke Forbrukerrådets sammenligningstjeneste Finansportalen, som også dekker forbrukslån.
Slik bør du gjøre en sammenligning av forbrukslån
Når tilbudene først kommer, er det tre ting som avgjør hvilket som er billigst. Ta dem i denne rekkefølgen:
- Effektiv rente for samme beløp og løpetid. Den nominelle renten sammenlignet med den effektive forteller hvor mye av prisen som ligger i gebyrene. Er forskjellen stor, er gebyrene høye.
- Totalbeløpet. Det er summen av lånet, rentene og alle gebyrene, og det står i det europeiske standardskjemaet du skal få før du signerer (finansavtaleloven § 3-35).
- Vilkårene. Er renten flytende eller fast? Hva koster papirfaktura? Er det knyttet en forsikring eller annen tilleggstjeneste til lånet? Markedsføringen skal opplyse om slike krav.
Regneeksempelet i tabellen viser hvorfor rekkefølgen betyr noe. Tilbud A har lavest nominell rente, men et høyt etableringsgebyr og månedsgebyr. Tilbud B har høyest nominell rente, men ingen gebyrer. Når alt er regnet med, er B billigst, både i effektiv rente og i totalbeløp. Forskjellen er under tusen kroner her, men med større beløp eller høyere gebyrer vokser den raskt.
Et annet vanlig feiltrinn er å sammenligne månedsbeløp. Et lån over fem år har lavere månedsbeløp enn det samme lånet over tre år, men koster mer totalt. Bestem deg for nedbetalingstiden først, og sammenlign deretter.
Du kan søke direkte hos en bank, eller bruke en formidler som sender én søknad videre og henter tilbud fra flere banker. Formidleren er ikke långiver. Avtalen inngås med banken du velger, og hver bank gjør sin egen kredittvurdering. En låneformidler må ha tillatelse fra Finanstilsynet eller være registrert der (låneformidlingsloven § 2-1).
Formidlerne skiller seg fra hverandre i hvor mange banker de samarbeider med. Ifølge Finanstilsynets virksomhetsregister er Sambla agent for 15 långivere, og Lendo for 20. Les mer om Lendo og forbrukslån via Lendo og om lån gjennom Sambla hvis du vurderer en formidler.
Søker du direkte, ser du bare tilbudet fra den ene banken. Til gjengjeld vet du nøyaktig hvem som behandler opplysningene dine. Bank Norwegian oppgir effektiv rente fra 10,73 % til 36,85 % og låner ut opptil 600 000 kroner. Instabank krever at du har fylt 23 år og har en bruttoinntekt over 250 000 kroner. Se våre gjennomganger av forbrukslån i Bank Norwegian og erfaringer med Instabank for vilkår, krav og hvem lånene passer for.
Uansett hvor du søker: sjekk at foretaket står i Finanstilsynets virksomhetsregister før du sender inn opplysninger om inntekt og gjeld.
Beste forbrukslån i ulike situasjoner
Hva som er beste forbrukslån, avhenger også av hva pengene skal brukes til og hvordan økonomien din ser ut. Fire vanlige situasjoner gir ulike svar.
Du skal samle dyrere gjeld
Har du kredittkortgjeld og et par smålån, er det samlede regnestykket det viktige. Et refinansieringslån kan få lengre løpetid enn fem år, men bare når beløpet ikke øker og du alt i alt ikke betaler mer enn med de gamle lånene (utlånsforskriften § 14). Sammenlign derfor hva du betaler totalt i dag med totalbeløpet i det nye tilbudet, og husk å avslutte kortene du betaler ut.
Du trenger et lite beløp
Ved små beløp veier gebyrene tungt. Et etableringsgebyr på 1 000 kroner utgjør lite på 200 000 kroner, men mye på 20 000 kroner. Her kan et lån uten etableringsgebyr være billigere enn et med lavere nominell rente, og effektiv rente blir det beste sammenligningstallet. Sjekk også minstebeløpet: Santander Consumer Bank låner for eksempel ikke ut mindre enn 30 000 kroner.
Du har en stabil, høy inntekt og lite gjeld
Da er du i målgruppen for de laveste rentene, og forskjellen mellom tilbudene kan bli flere prosentpoeng. Det lønner seg å hente flere tilbud, enten direkte eller via en formidler. Har du bolig, bør du også sammenligne med et lån med pant i boligen, som ofte har lavere rente, men andre ulemper.
Du er ung eller har kort jobbhistorikk
Mange banker har aldersgrenser over 18 år. Bank Norwegian krever 20 år, Santander Consumer Bank og Nordax 23 år. Krav til fast inntekt er også vanlig. Det er ikke et tegn på at lånet er dårlig at du får avslag, men at du ikke passer bankens krav. Søk ikke bredt i håp om at noen sier ja. Du får en kopi av hver kredittsjekk, og en søknad i blinde gir deg sjelden et bedre tilbud.
Fallgruver når du jakter på det billigste lånet
- Å låne mer enn du trenger. Et høyere beløp kan gi lavere effektiv rente fordi gebyrene fordeles på mer, men du betaler renter på hele beløpet. Regn på kroner, ikke prosent.
- Å strekke nedbetalingstiden. Lavere månedsbeløp gir høyere totalpris. Hovedregelen er uansett fem år for et forbrukslån.
- Å ta med en forsikring du ikke har vurdert. En betalingsforsikring kan være nyttig, men den koster penger og er et eget valg.
- Å la tilbudet bli liggende. Tilbud har gjerne en svarfrist. Spør banken hvor lenge tilbudet gjelder, slik at du rekker å sammenligne.
- Å glemme gjelden du har. Har du kredittkort med saldo eller flere små lån, kan det rimeligste forbrukslånet være et lån som samler alt, ikke et nytt lån i tillegg.
Slik bruker du listen over beste forbrukslån
Listen er et utgangspunkt, ikke et svar. Slik får du mest ut av den:
- Bestem beløp og nedbetalingstid før du ser på tilbud. Regn ut hva du har råd til i måneden, også med høyere rente, og velg korteste løpetid du tåler.
- Les eksempelet på kortet. Det representative eksempelet viser effektiv rente og totalbeløp for et bestemt beløp. Ligger det langt fra ditt beløp, kan prisen din bli en annen.
- Sjekk kravene. Alder, inntekt og betalingsanmerkninger avgjør om det er vits å søke. Et avslag gir deg ingenting, bare en kredittsjekk til.
- Hent noen få tilbud og sett dem side om side. Bruk effektiv rente og totalbeløp fra standardskjemaene, ikke tallene i annonsene.
Gjør du dette, er det tilbudet du selv har fått, og ikke plasseringen i en liste, som avgjør hvilket lån som er beste forbrukslån for deg.
Når du har valgt: dette skjer etterpå
Du signerer avtalen elektronisk, og banken utbetaler lånet. Etter signering har du 14 dagers angrerett. Finner du et lån som er billigere i løpet av de dagene, kan du gå fra avtalen og betale tilbake beløpet med renter for dagene du har hatt pengene. Senere kan du innfri lånet når du vil, og du betaler bare renter frem til betalingsdagen.
Det betyr at valget ditt ikke er låst for alltid. Sammenlign renten din med markedet minst én gang i året. Har økonomien din blitt bedre, med høyere inntekt eller mindre gjeld, kan du få et bedre tilbud enn sist.
