Nedbetalingskalkulator: lag nedbetalingsplan for lånet

Nedbetalingskalkulator: slik fyller du inn feltene

Du oppgir hva du betaler, og får vite hvor lenge det varer.

• Gjeld i dag: restgjelden, slik den står i nettbanken eller på siste faktura.
• Nominell rente: renten per år uten gebyrer.
• Hva du betaler per måned: det du faktisk betaler, eller det du vurderer å betale.

Har du flere lån, velger du hvilket lån nedbetalingskalkulatoren skal regne på, og tar dem ett om gangen. Resultatet er tiden til gjelden er nedbetalt og omtrent hva du betaler i renter. Kalkulatoren teller den siste måneden som en full betaling, så rentene blir et lite overslag. Termingebyrer er ikke med. Er månedsbeløpet så lavt at det ikke dekker rentene, får du beskjed om at gjelden ikke blir nedbetalt.

Hvor lang tid tar det å betale ned lån?

Det avhenger av tre ting: hvor mye du skylder, renten og hva du betaler. Renten for en måned er restgjelden ganget med årsrenten delt på 12. Alt du betaler utover det, går til å senke gjelden.

Regneeksempel

Forutsetninger: 100 000 kroner i gjeld, 12 % nominell rente, fast månedsbeløp, ingen gebyrer. Rentene er regnet med nøyaktig siste betaling.

Den første måneden er renten 1 000 kroner. Betaler du 2 500, går 1 500 kroner til gjelden. Betaler du 4 000, går 3 000 kroner til gjelden, dobbelt så mye. Derfor tar det litt over halvparten så lang tid, og rentene blir nesten halvert.

Ekstra innbetaling: lånet blir kortere, ikke billigere per måned

Etter finansavtaleloven § 2-9 kan du betale tilbake lånet helt eller delvis før avtalt tid, og du betaler renter og kostnader bare frem til betalingsdagen. En ekstra innbetaling långiveren mottar, trekkes fra restgjelden. Har lånet flytende rente, kan långiveren ikke kreve kompensasjon for det. Bare ved fast rente kan det kreves dekning for tap, og ikke når restgjelden er 50 000 kroner eller mindre.

Spør långiveren hva som skjer etter innbetalingen. Noen kortere ned løpetiden og beholder månedsbeløpet, andre beholder løpetiden og senker månedsbeløpet. Det første sparer mest renter.

Regneeksempel: 10 000 kroner ekstra

Med 100 000 kroner til 12 % og 3 000 kroner i måneden gir en engangsinnbetaling på 10 000 kroner etter ett år en gjeld som er nedbetalt etter 37 måneder i stedet for 41. Rentene blir 19 160 kroner i stedet for 22 250, en besparelse på omtrent 3 090 kroner.

Nedbetalingsplan: hva den viser, og hvor du finner den

En nedbetalingsplan viser hver betaling fremover: hvor mye som er renter, hvor mye som er avdrag, og hva du skylder etterpå. Långiveren skal gi deg opplysninger om avdragene før du signerer, og de fleste viser planen i nettbanken.

Hvordan planen ser ut, avhenger av lånetypen. På et annuitetslån er det lik månedskostnad gjennom hele løpetiden, men andelen renter faller. På et serielån med lavere totalkostnad og høyere start faller betalingen hver måned. En nedbetalingskalkulator som denne regner med samme beløp hver måned, som et annuitetslån.

Avtaler du et lån med familie eller venner, er det lurt å skrive ned hvordan det skal betales tilbake. Bruk kalkulatoren til å finne et månedsbeløp som gir en realistisk tid, og skriv det inn i en gratis mal for en privat låneavtale. Med en nedbetalingsplan långiveren og låntakeren har signert, er det mindre rom for misforståelser.

Når månedsbeløpet ikke strekker til

Viser kalkulatoren mange år, eller at gjelden ikke blir nedbetalt, er renten for høy i forhold til det du klarer å betale. Har du flere dyre lån eller kortgjeld, kan refinansiering til ett lån med lavere rente gjøre at mer av hver betaling går til gjelden. Det lønner seg bare hvis den effektive renten på det nye lånet er lavere, og du ikke tar opp ny gjeld ved siden av.