Hva er et smålån?
Smålån er ikke et juridisk begrep. Ordet brukes om lån uten sikkerhet på et lavt beløp, typisk fra noen få tusen kroner og opp til rundt 50 000 kroner. Juridisk er det et vanlig forbrukslån eller en kreditt, med de samme reglene som gjelder for et lån på 300 000 kroner: långiveren må vurdere økonomien din, du skal få et europeisk standardskjema før du signerer, og du har angrerett.
Det som skiller små lån fra store, er hvordan prisen er satt sammen. På et stort lån er det renten som står for nesten hele kostnaden. På et lite lån kan gebyrene være like store som rentene, eller større. Det er derfor smålån ofte får en høy effektiv rente selv når den nominelle renten ser moderat ut.
Du møter smålån under mange navn: mikrolån, minilån, hurtiglån og SMS-lån. Navnene sier lite om selve produktet. Noen er nedbetalingslån med fast plan, andre er rammekreditter der du kan ta ut penger flere ganger. Sjekk alltid hvilken type det er før du sammenligner, fordi en kreditt uten fast nedbetalingsplan kan bli liggende lenge og koste mye mer enn du hadde tenkt.
Vil du se hvor lavt bankene går, og hva de tar for det, finner du en oversikt over lån fra 5 000 til 600 000 kroner sortert etter beløp.
Hvorfor er små lån dyre per krone?
Långiveren har omtrent de samme kostnadene med å behandle en søknad på 10 000 kroner som en på 100 000 kroner. Derfor tar mange et fast etableringsgebyr når lånet opprettes, og et fast gebyr for hver faktura. Et gebyr på 949 kroner er under 1 % av et lån på 100 000 kroner, men nesten 10 % av et lån på 10 000 kroner.
Effektiv rente er laget nettopp for å vise dette. Etter finansavtaleloven § 1-7 er den effektive renten kredittkostnadene uttrykt i prosent per år av kredittbeløpet, og kredittkostnadene omfatter både renter og gebyrer. Når de samme kronene i gebyr fordeles på et mindre beløp og en kortere tid, blir prosenten høyere.
Et eksempel med samme nominelle rente, 12 %, og samme gebyrer, 949 kroner i etablering og 69 kroner i måneden, viser utslaget. Det er gebyrnivået TF Bank oppgir for forbrukslån uten sikkerhet, mens renten er vår egen forutsetning:
- 5 000 kroner over ett år: effektiv rente 128,22 %. Du betaler 2 108 kroner for å låne 5 000.
- 10 000 kroner over ett år: effektiv rente 57,83 %. Lånet koster 2 439 kroner totalt.
- 100 000 kroner over fem år: effektiv rente 14,68 %.
Den nominelle renten er den samme i alle tre tilfellene. Forskjellen kommer bare fra gebyrene. Når du ser en reklame for små lån med lav nominell rente, er det derfor den effektive renten og totalbeløpet du skal se etter. Markedsføringen av kreditt skal ikke fremheve den nominelle renten tydeligere enn den effektive (finansavtaleforskriften § 3-5).
Lengre nedbetaling senker renten, men øker regningen
Det finnes en felle i andre retning også. Strekker du et lite lån over lengre tid, synker den effektive renten fordi etableringsgebyret fordeles på flere år. Samtidig betaler du termingebyr i flere måneder og renter lenger, så kronebeløpet stiger.
Med de samme forutsetningene som over gir 10 000 kroner disse tallene:
- Over ett år: 958 kroner i måneden, 2 439 kroner i kostnad, effektiv rente 57,83 %.
- Over to år: 540 kroner i måneden, 3 903 kroner i kostnad, effektiv rente 44,11 %.
- Over fem år: 291 kroner i måneden, 8 436 kroner i kostnad, effektiv rente 34,16 %.
Lavest effektiv rente gir altså høyest totalkostnad. Har du råd til et høyere månedsbeløp, er kortere tid nesten alltid billigere i kroner. Prøv selv med en nedbetalingskalkulator for lån før du bestemmer deg, og legg inn gebyrene fra tilbudet du har fått.
Termingebyret er lett å glemme fordi det er lite hver gang. Over 60 måneder blir 69 kroner til 4 140 kroner, mer enn 40 % av et lån på 10 000. Les mer om hvordan gebyret per faktura varierer mellom långiverne.
Hvem låner ut små beløp?
Bankene setter ulike nedre grenser. Bank Norwegian og TF Bank oppgir forbrukslån fra 5 000 kroner, Morrow Bank og Nordax fra 10 000 kroner, og Santander Consumer Bank fra 30 000 kroner. Tabellen på denne siden viser beløp og gebyrer slik långiverne selv oppgir dem.
Under 5 000 kroner finner du sjelden et vanlig nedbetalingslån. Der er det rammekreditter som dominerer. Ferratum Fleksikreditt gir kreditt fra 1 000 til 60 000 kroner med effektiv rente på 37,00–48,17 % ifølge selskapets egen side. En rammekreditt har ingen fast sluttdato. Du betaler et minimumsbeløp hver måned, hos Ferratum 4–8 % av utestående kreditt eller minst 500 kroner, og resten blir stående og koste renter.
Uansett hvem du låner av: sjekk at foretaket har tillatelse eller er registrert i Finanstilsynets virksomhetsregister. Det gjelder både banker og låneformidlere som sender søknaden videre til flere banker.
Smålån på dagen: hva avgjør når pengene kommer?
Mange søker etter små lån på dagen fordi en regning har kommet brått på. Utbetalingstiden avhenger av det samme som for større lån: kredittvurderingen, eventuell dokumentasjon, signering med BankID og om det er virkedag. Et lite beløp gir ikke kortere behandling i seg selv.
Finansavtaleforskriften § 3-5 forbyr långivere å fremheve hvor raskt du får svar eller penger, og å fremheve at det er lett å få kreditt. Ser du reklame for smålån som gjør nettopp det, er det et varsel om aktøren. Vil du vite mer om hvordan søknader om hurtiglån behandles, og hva tidspress gjør med prisen, har vi skrevet om det separat.
Det samme gjelder uttrykk som «lån på minuttet via SMS». Søknaden sendes i dag med BankID, ikke med en tekstmelding, og långiveren må gjøre en kredittvurdering før du får et tilbud.
Slik kan du søke smålån uten å betale for mye
Før du sender en søknad, bør du vite tre ting: hvor mye du faktisk trenger, hvor mye du tåler å betale hver måned, og hvor lenge du trenger lånet. Lån ikke mer enn regningen du skal dekke. Et større beløp enn nødvendig gir høyere kostnad og kan gjøre vurderingen strengere.
Sammenlign deretter tilbudene på effektiv rente og totalbeløp, for samme beløp og samme nedbetalingstid. Ser du på et lån rundt fem tusen, finner du en egen side om å låne 5 000 kroner, hvor svaret kommer an på långiveren og hva lånet koster. Er beløpet nærmere ti tusen, kan du sammenligne tilbud og totalkostnad for 10 000 kroner.
Husk også at hver søknad betyr en ny kredittsjekk og et nytt oppslag i Gjeldsregisteret. Bruker du en låneformidler, sendes én søknad til flere banker. Det kan spare tid, men hver bank gjør sin egen vurdering.
Små forbrukslån og kredittvurderingen
Mange tror at små forbrukslån er lettere å få fordi beløpet er lavt. Kravene er de samme. Etter finansavtaleloven § 5-2 skal långiveren gjøre en grundig vurdering av om du kan betale, og etter § 5-4 skal den si nei hvis vurderingen viser at du sannsynligvis ikke kan det. Utlånsforskriften krever at du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng på all gjelden din, og at banken regner med minst 7 % rente.
Bankenes egne krav kommer i tillegg. TF Bank oppgir 20 år som aldersgrense, Morrow Bank krever at du er over 20 år, og Santander Consumer Bank har 23 år og minst 200 000 kroner i fast årsinntekt. Alle de fem bankene vi har sjekket for forbrukslån, sier nei til søkere med betalingsanmerkning.
Har du flere smålån fra før, ser banken dem i Gjeldsregisteret. Mange små kreditter kan veie tungt i vurderingen, også om saldoen er lav, fordi rammekreditter regnes som fullt utnyttet i stresstesten.
Hva loven sier om prisen på små lån
Norge har ikke noe lovfestet rentetak eller kostnadstak for forbrukslån. Den eneste generelle grensen står i finansavtaleloven § 5-7: rente eller vederlag som står i åpenbart misforhold til det du får, er ikke bindende. Det betyr at en effektiv rente på 40 eller 50 % kan være lovlig. Prisen er derfor ditt ansvar å sjekke.
Loven gir deg likevel verktøyene. Før du signerer, skal långiveren gi deg et europeisk standardskjema med kredittbeløp, effektiv rente, avdrag og hva det koster om du ikke betaler. Långiveren skal også forklare avtalen slik at du forstår den (finansavtaleloven § 5-1). Les særlig to linjer i skjemaet: den effektive renten og totalbeløpet du skal betale tilbake.
Du kan dessuten betale tilbake hele eller deler av lånet før tiden. Da betaler du renter og kostnader bare frem til betalingsdagen. Får du penger inn tidligere enn ventet, er det altså lurt å innfri smålånet, fordi hver måned du beholder det, koster et nytt termingebyr.
Gebyrer som ikke står skriftlig i avtalen, kan ikke kreves (§ 5-10). Dukker det opp et gebyr på fakturaen som du ikke finner i avtalen, kan du be långiveren vise hvor det er avtalt. Blir dere ikke enige, behandler Finansklagenemnda klager gratis, så lenge foretaket er med i ordningen.
Når bør du la være å ta opp et smålån?
Et smålån kan være en grei løsning for en engangsutgift du vet du kan betale ned på kort tid. Det er et dårlig valg når du låner for å betale løpende utgifter som husleie og mat, eller for å betale ned et annet lån. Da løser lånet ikke problemet, det utsetter det og gjør det dyrere.
Skal du betale en regning, kan det være billigere å spørre kreditoren om betalingsutsettelse eller en avtale om delbetaling før forfall. Har du allerede flere små lån og kreditter, kan det lønne seg å se på hva små beløp med korte løpetider egentlig koster når du legger dem sammen. For beløp på noen få tusen kroner kan du lese om hvordan du låner noen tusenlapper på en trygg måte, og hva du bør sjekke først.
Tenk også gjennom hva som skjer hvis du ikke klarer en avdragsdato. Et ubetalt avdrag kan gå til inkasso, og da kommer gebyrer og salærer på toppen av lånet. Inkassovarselet skal gi deg minst 14 dager til å betale, og betaler du innen den fristen, kan det ikke kreves inkassosalær. Ta kontakt med långiveren før forfall hvis du ser at det blir trangt. Mange kan avtale en ny dato eller en betalingsplan, men bare hvis du sier fra i tide.
Husk angreretten: du kan gå fra en kredittavtale innen 14 dager etter at den er inngått. Du betaler da tilbake beløpet med nominell rente for dagene du hadde pengene, uten gebyr for å angre.
