Hvor mye kan jeg låne? Regn ut lånerammen din

Slik bruker du kalkulatoren

Kalkulatoren har to felter:

• Brutto årsinntekt: samlet inntekt før skatt for alle som skal stå på lånet. Søker dere to, legger dere sammen inntektene.
• Gjeld du har i dag: all gjeld, også boliglån, studielån, billån og forbrukslån. Kredittkort tar du med med hele rammen, ikke bare det du skylder, fordi banken regner rammer som fullt brukt i stresstesten.

Du får to tall. Det første er det høyeste samlede gjeldsnivået gjeldsgradkravet tillater: fem ganger inntekten. Det andre er lånerommet, altså hvor mye mer du kan låne før du når taket. Er gjelden allerede på eller over taket, sier kalkulatoren fra om at banker da som hovedregel ikke kan gi deg mer lån.

Under resultatet kan du be om at vi ringer deg og går gjennom tallene. Det er frivillig.

Hvor mye kan jeg låne i forhold til inntekt?

Utlånsforskriften § 6 sier at banken ikke skal gi lån hvis samlet gjeld blir mer enn fem ganger årsinntekten. Med årsinntekt menes personinntekten slik skatteloven definerer den, eller alminnelig inntekt før fradrag. Skattefri inntekt kan regnes med hvis den er dokumentert og stabil over tid. For de fleste lønnsmottakere er det lønnen før skatt.

Regneeksempel

• Inntekt før skatt: 550 000 kroner. Taket er 550 000 × 5 = 2 750 000 kroner.
• Gjeld i dag: 250 000 kroner i studielån og et kredittkort med 50 000 kroner i ramme, til sammen 300 000 kroner.
• Lånerom: 2 750 000 − 300 000 = 2 450 000 kroner.

Er dere to med 550 000 og 450 000 kroner i inntekt, blir taket 5 000 000 kroner, før dere trekker fra gjelden dere har.

Taket gjelder all gjeld, ikke ett lån. Mange som søker «hvor mye kan jeg låne forbrukslån», tror grensen gjelder hvert lån for seg. Det gjør den ikke. Har du allerede et stort boliglån, kan rommet til et forbrukslån være lite eller borte. Les mer om regelen om gjeldsgrad og hvordan den regnes.

Hvorfor du ofte får mindre enn taket

Gjeldsgraden er bare ett av kravene. Banken skal i tillegg gjøre en grundig kredittvurdering etter finansavtaleloven § 5-2, og den kan bare gi lånet hvis det er sannsynlig at du klarer å betale. Finanstilsynet presiserer at denne plikten gjelder uavhengig av forskriftens krav.

I vurderingen inngår en stresstest. Du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng på all gjelden din, og banken skal uansett regne med minst 7 % rente. Har du et boliglån med 5 % rente, regner banken altså som om renten var 8 %. Etter renter og avdrag må du ha nok igjen til vanlige utgifter som mat, bolig, barnehage og bil.

Derfor kan to personer med samme inntekt få svært ulikt svar. Den med barn, bil og høy husleie får mindre enn den uten. Kalkulatoren tar ikke med slike utgifter, så resultatet er et tak og ikke et anslag på hva du får.

Taket er heller ikke helt absolutt. Bankene kan hvert kvartal gi en liten andel lån som bryter kravene, inntil 5 % av forbrukslånene og 10 % av boliglånene (8 % i Oslo). Det er unntak banken bestemmer over, ikke noe du kan regne med.

Boliglån: egenkapitalen setter også en grense

Skal du kjøpe bolig, gjelder i tillegg kravet om at lånet ikke kan være mer enn 90 % av boligens verdi. Du trenger altså minst 10 % egenkapital.

Regneeksempel: med 550 000 kroner i inntekt og ingen annen gjeld er gjeldstaket 2 750 000 kroner. Skal lånet være 90 % av prisen, kan boligen koste opptil omtrent 3 055 000 kroner, og du trenger da rundt 305 000 kroner i egenkapital. Mangler du egenkapitalen, hjelper det ikke at gjeldstaket er høyt.

Det kan være fristende å låne til egenkapitalen. Les om forbrukslån til egenkapital før du prøver: et slikt lån øker gjelden din og regnes med i både gjeldsgraden og stresstesten. Har du allerede bolig med verdi utover lånet, kan lån med sikkerhet i boligen gi lavere rente enn et forbrukslån.

Fra lånerom til søknad

Lånerommet sier hvor mye du maksimalt kan låne, ikke hvor mye du bør låne. På siden Lånebeløp ser du hvordan beløpet du søker om, påvirker renten og vurderingen. Når du vet hva du trenger, kan du sammenligne forbrukslån med lavest effektiv rente og deretter søke forbrukslån hos den som passer. Du har 14 dager angrerett på et forbrukslån.