Hva er et kredittkort, og hvordan skiller det seg fra et lån?
Et kredittkort er en rammekreditt knyttet til et betalingskort. Banken gir deg en grense, for eksempel 30 000 eller 100 000 kroner, og du bruker av den når du handler. Hver måned får du en faktura. Du velger selv om du betaler alt, et beløp i mellom eller bare minstebeløpet. Det du betaler tilbake, kan du bruke igjen.
Et forbrukslån fungerer annerledes. Der låner du et fast beløp, får det utbetalt én gang og betaler ned etter en plan til lånet er borte. Kortet har ingen slik sluttdato. Saldoen kan bli stående i årevis hvis du bare betaler det minste banken krever. Derfor er kortet et godt betalingsmiddel og et dårlig sted å ha gjeld. Vil du ha grunnleggende forklart hvordan et kredittkort fungerer fra kjøp til faktura, har vi en egen side om det.
Kortet skiller seg også fra et vanlig bankkort. Et bankkort, også kalt debetkort, trekker pengene rett fra brukskontoen din. Det er dine egne penger, og det finnes ingen kreditt. Et kredittkort trekker fra bankens penger, og du skylder dem til du har betalt fakturaen.
Hva koster et kredittkort?
Prisen på et kort består av rente og gebyrer. Mange kort har 0 kroner i årsavgift og ingen gebyr på vanlige kjøp. Det betyr ikke at kortet er gratis. Det betyr at kortutstederen tjener pengene sine på andre måter: på renten når du ikke betaler alt, på valutapåslag i utlandet, på kontantuttak og overføringer, og på avgiften butikkene betaler.
Rentefri periode
De fleste kort har en rentefri periode på varekjøp. Fakturaen kommer måneden etter kjøpet, og betaler du hele beløpet innen forfall, påløper ingen renter. Lengden varierer. Blant kortene vi har sjekket, oppgir Bank Norwegian inntil 45 dager, TF Bank inntil 43, Morrow Bank inntil 50 og Resurs Bank opptil 60 dager. Instabank skriver selv at kortet deres ikke har noen rentefri periode, men at renten til gjengjeld er lavere. Det viser hvorfor du må lese vilkårene og ikke bare annonsen.
Renten når du ikke betaler alt
Betaler du ikke hele fakturaen, løper rente på resten, ofte regnet fra kjøpsdagen. Renten på kortgjeld er høy. I bankenes egne eksempler for kortene i tabellen lenger ned ligger den effektive renten mellom 22,85 % og 28,77 %. Den nominelle renten er lavere, men det er den effektive renten som tar med gebyrene og viser hva kreditten faktisk koster per år. Det er den du skal bruke når du sammenligner kort.
Legg merke til at bankene regner eksemplene sine på ulike beløp: 12 000, 15 000, 25 000 eller 45 000 kroner. Effektiv rente påvirkes av beløp og tid, så to tall regnet på ulike forutsetninger er ikke helt sammenlignbare. Bruk dem som en pekepinn, og be om prisen for det beløpet du selv regner med å ha stående.
Gebyrene du lett overser
- Valutapåslag. Når du handler i utenlandsk valuta, legger utstederen et påslag på vekslingskursen. Kortene vi har sjekket, ligger mellom 1,75 % og 2 %.
- Kontantuttak. Noen kort tar gebyr for uttak i minibank, og hos flere løper renten fra første dag på uttaket.
- Overføring til konto. Å flytte penger fra kortet til brukskontoen er ofte dyrt. Instabank tar 2 % per overføring, opptil 500 kroner.
- Faktura og purring. Papirfaktura, termingebyr og purregebyr kommer i tillegg hos noen. Bank Norwegian tar for eksempel 9 kroner for papirfaktura, og Instabank har et termingebyr på 40 kroner.
Vil du se hva en saldo du ikke klarer å betale ned med en gang koster deg over tid, kan du regne ut hva kortgjelden koster deg med din egen rente og ditt eget månedsbeløp.
Søke kredittkort: dette sjekker banken
Banken skal gjøre en grundig vurdering av om du kan betale, også når kreditten er et kort (finansavtaleloven § 5-2). Viser vurderingen at du sannsynligvis ikke klarer det, skal banken si nei (§ 5-4). Det gjelder uansett hvor lav kortrammen er. Finanstilsynet skriver i veiledningen til utlånsforskriften at plikten til å vurdere kredittverdigheten gjelder uavhengig av forskriften.
Utlånsforskriften kommer i tillegg, med noen særregler for kort:
- Grensen på 30 000 kroner. Forskriften gjelder ikke når kunden får et kredittkort og de samlede kortrammene ikke vil overstige 30 000 kroner (§ 3). Over den grensen gjelder kravene om gjeldsgrad og betjeningsevne fullt ut.
- Full ramme teller. Når banken tester om du tåler 3 prosentpoeng høyere rente, minst 7 %, skal rammekreditter regnes som fullt utnyttet (§ 5). Et kort med 50 000 kroner i ramme teller som 50 000 kroner i gjeld, selv om saldoen er null.
- Gjeldsgrad. Samlet gjeld kan ikke bli mer enn fem ganger årsinntekten (§ 6).
- Minstebeløpet. For rammekreditter skal minstebeløpet beregnes hver måned slik at det du har brukt, blir nedbetalt over fem år som et serielån (§ 13).
I tillegg setter kortutstederne egne krav. Bank Norwegian og TF Bank krever at du er over 18 år, Morrow Bank og Resurs Bank at du har fylt 20, og Instabank at du har fylt 23 år og har minst 250 000 kroner i bruttoinntekt. Felles for alle fem er at de ikke gir kort til deg som har en betalingsanmerkning. Banken ser kortene og forbrukslånene du har fra før, i Gjeldsregisteret, med både ramme og saldo.
Mange skriver «kredittkort søk», «kredittkort norge» eller «bestill kredittkort» i søkefeltet og forventer et kort i posten. Det du faktisk gjør, er å søke om kreditt. Du signerer med BankID, banken henter opplysninger fra et kredittopplysningsforetak og fra Gjeldsregisteret, og du får et svar med ramme og pris, eller et avslag. Du får alltid en kopi av kredittopplysningen som ble hentet, gratis.
Når kortet kommer, varierer. Noen utstedere lar deg legge kortet i Apple Pay eller Google Pay før plastkortet er levert. Hvis du lurer på om det finnes et kredittkort på dagen som kan brukes digitalt, forklarer vi hva som avgjør det. Kredittvurderingen er den samme. Mange spør også om det går an å få kort uten at banken sjekker økonomien. Svaret er nei for lovlige kort, og vi forklarer hva du kan bruke i stedet hvis du ikke får kort.
Fordeler med kredittkort: forsikring, bonus og rettigheter
Kortene konkurrerer på fordeler, og noen av dem har reell verdi. Andre er mest markedsføring.
Reiseforsikring
Flere kort har reise- og avbestillingsforsikring inkludert, men bare når du betaler en bestemt del av reisen med kortet. Hos Bank Norwegian må du betale minst 75 % av reisen med kortet. Morrow Bank, Resurs Bank og TF Bank krever minst 50 %, og hos Resurs og TF Bank gjelder kravet transportkostnaden. Dekningen er en annen enn i en helårs reiseforsikring, så sjekk vilkårene før du dropper forsikringen du har. Vi går gjennom forsikring og valutapåslag når du bruker kortet på reise på en egen side.
Cashback, poeng og rabatter
Bank Norwegian lar deg velge mellom CashPoints og 0,5 % cashback på varekjøp. Resurs Bank gir 1 poeng per krone, TF Bank har et rabattprogram, og Instabank gir faste rabatter på blant annet kollektivtransport. Slike fordeler har bare verdi hvis du betaler hele fakturaen hver måned. Står det 10 000 kroner på kortet med over 20 % rente, spiser rentene opp mye mer enn du tjener tilbake. Les mer om hva kort med cashback gir i kroner før du lar bonusen avgjøre valget.
Rettighetene dine når noe går galt
Kjøper du en vare med kreditt som er gitt etter avtale mellom selgeren og kredittyteren, kan du gjøre de samme kravene gjeldende mot kredittyteren som mot selgeren (finansavtaleloven § 2-7). Du må klage til selgeren og varsle kortutstederen ved første rimelige anledning. Ansvaret er begrenset til kredittbeløpet du fikk til kjøpet. Dette er en av grunnene til at mange betaler dyre reiser og varer med kredittkort.
Blir kortet stjålet eller misbrukt, er hovedregelen at banken dekker tapet. Du svarer med en egenandel på inntil 450 kroner hvis tapet skyldes tap eller tyveri av kortet. Har du vært grovt uaktsom, for eksempel med PIN-koden, kan du måtte dekke mer, men ved elektronisk betaling likevel maks 12 000 kroner (§ 4-30). Melder du fra til banken straks, svarer du ikke for tap som oppstår etterpå.
Slik velger du kort: fire spørsmål
Det finnes ikke ett riktig kort for alle. Vi lister ingen vinner, men på siden der vi forklarer hvordan vi sammenligner kort etter bruk, går vi gjennom kriteriene. Kort oppsummert bør du svare på fire spørsmål:
- Betaler du alltid hele fakturaen? Da er rentefri periode, gebyrer og fordeler det som teller. Hvis ikke, er det renten.
- Bruker du kortet i utlandet? Da betyr valutapåslaget og forsikringsvilkårene mest.
- Hvor stor ramme trenger du? En høy ramme du ikke bruker, reduserer hvor mye du kan låne til bolig eller bil senere.
- Har du kort fra før? Flere kort gir flere rammer i Gjeldsregisteret, og samlet ramme kan føre deg over grensen på 30 000 kroner.
Sjekk også at kortutstederen har tillatelse fra Finanstilsynet. Det ser du i virksomhetsregisteret på finanstilsynet.no. Utenlandske banker driver gjerne i Norge gjennom en filial, og da står filialen og morselskapet oppført hver for seg.
Når kredittkortet blir dyrt
Kortgjeld er en av de dyreste formene for kreditt du kan ha. Tre vaner gjør den dyrere enn den trenger å være:
- Å betale bare minstebeløpet. Minstebeløpet holder deg unna purringer, men renten løper på hele saldoen. Med 20 000 kroner i gjeld kan det ta flere år før kortet er nedbetalt.
- Kontantuttak og overføringer. De har ofte gebyr og rente fra første dag, uten rentefri periode.
- Ett kort for å betale et annet. Da flytter du gjelden og legger på nye kostnader.
Har du saldo på flere kort, kan det lønne seg å samle gjelden i et lån med lavere rente og fast nedbetalingsplan. Det hjelper bare hvis du samtidig sier opp kortene eller setter ned rammene. Ellers ender du med både lånet og ny kortgjeld. Er gjelden blitt for stor til at du ser en vei ut, gir NAV økonomi- og gjeldsrådgivning gratis hjelp på telefon 55 55 33 39.
Angrerett, oppsigelse og innfrielse
En kredittkortavtale er en kredittavtale, og du har 14 dagers angrerett fra avtalen er inngått, eller fra du fikk vilkårene hvis det skjer senere. Angrer du, betaler du tilbake det du har brukt pluss påløpt rente, senest 30 dager etter at du ga beskjed.
Du kan også betale hele saldoen når du vil, og betaler da renter bare frem til betalingsdagen (§ 2-9). Bruker du ikke kortet, er det lurt å si det opp. Da forsvinner rammen fra Gjeldsregisteret når kreditten er avsluttet, og den teller ikke lenger mot deg når du søker lån. Før du sier opp, bør du sjekke om opptjent bonus eller cashback blir slettet. Hos Bank Norwegian blir ubrukt cashback slettet når kortet avsluttes.
