Hva er kredittkort? Slik fungerer rentefri periode og kreditt

Hva er kredittkort, og hva skiller det fra et lån?

Et kredittkort ser ut som et vanlig bankkort, men pengene du handler for er ikke dine. Banken gir deg en kredittramme, for eksempel 20 000 eller 50 000 kroner, og du kan bruke av den så mye du vil opp til grensen. Hver måned får du en faktura for det du har brukt.

Forskjellen fra et forbrukslån er at en kredittramme ikke har noen fast sluttdato. Et lån har et beløp, en nedbetalingstid og et fast månedsbeløp. Et kredittkort kan du bruke, betale ned og bruke igjen i årevis. Det gjør kortet fleksibelt, men det gjør det også lett å ha gjeld på kortet uten å legge merke til det.

Juridisk er kortavtalen en kredittavtale. Det betyr at banken må vurdere om du tåler kreditten før du får kortet, at du skal få opplyst effektiv rente før du skriver under, og at du har 14 dagers angrerett etter at avtalen er inngått.

Like viktig er hva et kredittkort ikke er. Det er ikke en sparekonto, og rammen er ikke penger du har. Hva er kredittkort i budsjettet ditt, da? Best sett på som en kortsiktig utsettelse av regninger du allerede har råd til. Behandler du rammen som en del av inntekten, ender du med gjeld som går fra måned til måned.

Hvordan fungerer kredittkort fra kjøp til faktura?

Kortet følger en fast syklus. Du handler i løpet av en periode, banken samler kjøpene, og du får en faktura med forfallsdato. Når fakturaen kommer, har du i praksis tre valg:

• Betale hele beløpet. Da betaler du som regel ingen renter for kjøpene. Kortet har fungert som en gratis utsettelse av betalingen.
• Betale en del. Resten blir stående på kortet, og det løper renter på det. Bank Norwegian skriver for eksempel at det ved delbetaling løper renter på forfalt saldo.
• Betale minstebeløpet. Dette er det laveste du må betale for å unngå purring. Hos Bank Norwegian er det 3,5 % av utestående saldo, minst 300 kroner.

Minstebeløpet er ikke en anbefaling, bare en grense. Utlånsforskriften § 13 sier at minimumsbeløpet på en rammekreditt skal regnes ut hver måned slik at det du har brukt blir nedbetalt over fem år som et serielån. Fem år med kortrente er dyrt, selv på et lite beløp.

Rentefri periode: hva den dekker og når den slutter

Den rentefrie perioden er tiden fra du bruker kortet til fakturaen forfaller. Utstederne oppgir den som en øvre grense: Bank Norwegian og re:member skriver opptil 45 dager, mens Morrow Bank lover inntil 50 dager uten rente og kostnader når du betaler hele saldoen. Handler du rett før fakturaen lages, blir perioden kortere enn om du handler rett etter.

Perioden gjelder ikke alt du gjør med kortet. Hos Bank Norwegian får du samme rentefrie periode ved kontantuttak som ved kjøp, men tjenesten Overføring fra kredittkort koster rente fra første dag. Morrow Bank oppgir en egen, høyere nominell rente for kontantuttak enn for varekjøp. Vilkårene varierer, så les prislisten til ditt eget kort før du tar ut kontanter eller flytter penger fra kortet.

Hva koster kortet hvis du ikke betaler alt?

Når du delbetaler, er kortrenten det som avgjør prisen. Bank Norwegian oppgir 21,99 % nominell rente per år, som er 1,83 % per måned, og en effektiv rente på 24,4 % i sitt eksempel for utsatt betaling. Morrow Bank oppgir 24,90 % nominell rente for varekjøp og 26,90 % for kontantuttak. re:member oppgir 29,89 % effektiv rente i sitt eksempel.

Til sammenligning oppgir Bank Norwegian 9,99 til 18,99 % nominell rente på sine forbrukslån. Hvilken rente du får, avhenger av kredittvurderingen. Poenget er ikke at kortet alltid er dyrest, men at kortgjeld uten plan blir dyr fordi den kan bli stående. Vil du se hvordan renten regnes måned for måned, kan du lese hvordan renten på kredittkort beregnes. Har du allerede gjeld på kortet, viser en kredittkort kalkulator hvor lang tid nedbetalingen tar med det beløpet du betaler.

Fordeler med kredittkort, og hva de koster deg

Kortet har reelle fordeler når du betaler hele fakturaen hver gang:

• Utsatt betaling uten renter i den rentefrie perioden.
• Én faktura for mange kjøp, som gjør det enklere å se hva du har brukt.
• Reise og leiebil. Hoteller og bilutleie kan reservere et beløp på kortet. Med et kredittkort binder du ikke pengene på brukskontoen.
• Fordeler fra utstederen, for eksempel bonus, rabatter eller forsikringer. Hva du faktisk får, står i vilkårene til det enkelte kortet.

Kredittkort fordeler er likevel bare verdt noe hvis de ikke koster mer enn de gir. En bonus på kjøpene veier lite mot en kortrente på over 20 %. Bruker du kortet i utlandet, skal du også se på valutapåslaget. Bank Norwegian oppgir 1,75 % lagt til vekslingskursen.

Betale faktura med kredittkort: les vilkårene først

Noen kort lar deg betale regninger eller overføre penger fra kortet til brukskontoen. Det kan se ut som en måte å strekke lønna på, men det er ofte den dyreste måten å bruke kortet på. Hos Bank Norwegian løper det rente fra første dag på overføring og regningsbetaling fra kortet, og den rentefrie perioden gjelder altså ikke.

Skal du betale faktura med kredittkort fordi pengene ikke strekker til, er det et tegn på at noe må endres i budsjettet. Spør heller kreditoren om å dele opp beløpet eller utsette forfall. Det koster sjelden mer enn renter fra første dag.

Hvem kan få kredittkort?

Banken skal gjøre en grundig vurdering av om du kan betale før du får kreditt (finansavtaleloven § 5-2). Viser vurderingen at du sannsynligvis ikke kan det, skal den si nei (§ 5-4). Det gjelder også kredittkort. Banken ser på inntekten din, gjelden din i Gjeldsregisteret og kredittopplysninger.

Utstederne har i tillegg egne krav. Bank Norwegian krever at du er over 18 år og ikke har betalingsanmerkninger. Morrow Bank krever at du har fylt 20 år og ikke har aktive betalingsanmerkninger. Kredittrammen du får, settes etter kredittvurderingen. Bank Norwegian og re:member oppgir opptil 150 000 kroner, Morrow Bank opptil 100 000 kroner. Har du en anmerkning, forklarer vi hvilke alternativer du har mens betalingsanmerkningen er aktiv.

Utlånsforskriften gjelder ikke når de samlede kredittkortrammene dine ikke vil overstige 30 000 kroner. Finanstilsynet presiserer at plikten til kredittvurdering gjelder uansett. Lavere ramme betyr altså ikke at banken slipper å sjekke deg.

Kredittkort, faktureringskort og rammekreditt

Spør du hva er kredittkort i forhold til andre kort med kreditt, er svaret at grensene er uklare i dagligtale. Gjeldsregisteret skiller mellom kredittkort og rammekreditter, faktureringskort og forbrukslån. Alle tre er usikret gjeld og registreres der.

• Kredittkort har en ramme, rentefri periode og mulighet for delbetaling med renter.
• Faktureringskort skal betales i sin helhet hver måned. Det gir utsatt betaling, men ikke lån over tid.
• Rammekreditt uten kort fungerer som en konto du kan ta ut penger fra. Den har ofte ingen rentefri periode, og renten løper fra uttaket.

Mange butikk- og bensinkort er i praksis kredittkort eller rammekreditter med en egen utsteder. De teller på samme måte som et vanlig kort når du søker lån senere.

Hva skjer hvis du ikke betaler fakturaen?

Betaler du ikke minstebeløpet innen forfall, kommer det gebyrer først. Bank Norwegian oppgir 38 kroner i purregebyr og 38 kroner for inkassovarsel. Et inkassovarsel skal gi deg minst 14 dager til å betale (inkassoloven § 9), og betaler du innen fristen, kan det ikke kreves inkassosalær.

Går saken videre til rettslig inndriving, kan den til slutt bli en betalingsanmerkning. Inkassoopplysninger kan tidligst brukes i kredittopplysning én måned etter at inkassoselskapet har sendt begjæring om rettslig inndriving. En anmerkning gjør det vanskelig å få nye kort og lån, også hos andre banker enn den du skyldte penger.

Ser du at du ikke klarer neste faktura, ta kontakt med kortutstederen før forfall. Det er lettere å få en betalingsplan før saken er sendt til inkasso enn etter.

Hva er kredittkort verdt for deg? Tre spørsmål

1. Betaler du hele fakturaen hver måned? Da er kortet en gratis utsettelse og et praktisk betalingsmiddel. Gjør du ikke det, er det et dyrt lån.
2. Trenger du kreditt, eller bare et kort? Til netthandel og reiser holder ofte et debetkort. Kredittkortet gir mest når du trenger en reservasjon eller fordeler som følger med akkurat det kortet.
3. Skal du søke lån snart? Da teller rammen mot deg. Vent med å søke nytt kort, eller sett ned rammen på kortet du har.

Slik påvirker kortet andre lån

Kredittkort og andre rammekreditter registreres i Gjeldsregisteret, som bankene ser når du søker lån. Når en bank regner på om du tåler en renteøkning, skal hele rammen regnes som brukt (utlånsforskriften § 5). Et kort med 50 000 kroner i ramme teller som 50 000 kroner i gjeld, selv om saldoen er null.

Skal du søke boliglån eller et annet større lån, kan det derfor lønne seg å si opp kort du ikke bruker, eller sette ned rammen. Det samme gjelder hvis du har flere kort med bonus du sjelden bruker.

Vil du se hva en kortsaldo koster deg over tid, kan du legge inn saldo, rente og hva du betaler hver måned i kalkulatoren for kredittkortgjeld.

Har du allerede en kortsaldo du ikke klarer å betale ned, kan det lønne seg å se på refinansiering av kredittkortgjeld til et lån med lavere rente.

Slik velger du kort

Begynn med hva du skal bruke kortet til. Skal det brukes på reise, er valutapåslag, kontantuttak og forsikringer viktige. Skal det være en buffer, er rammen og renten viktigst. Betaler du alltid hele fakturaen, betyr renten mindre enn gebyrene. Sammenlign den effektive renten utstederne oppgir, ikke bare bonusene, og sjekk at utstederen står i Finanstilsynets virksomhetsregister.

Vil du se kortene ved siden av hverandre, kan du lese mer om hvilket kredittkort som er best for deg.