Beste kredittkort: slik finner du kortet som passer bruken din

Hvorfor vi ikke kårer ett beste kredittkort

Søker du etter «beste kredittkort norge», får du lister med en vinner øverst. Vi lager ikke en slik liste. Grunnen er enkel: kortet som er billigst for den som betaler alt hver måned, kan være blant de dyreste for den som lar 15 000 kroner stå. Et kort med lang rentefri periode og bonus er gunstig for den første. For den andre er det renten som avgjør, og der er forskjellene mellom kortene flere prosentpoeng.

En kredittkort test i en avis eller på et sammenligningsnettsted gir ofte poeng for fordeler som lounge, rabatter og forsikringer. Det sier lite om hva kortet koster deg. Når du leser at et kort er «kredittkort best i test», bør du sjekke hvilke kriterier testen brukte, og om den forutsatte at du betaler hele fakturaen. Noen slike sider får betalt når du søker om et kort, slik vi får betalt for låneannonser. Det gjør ikke testene verdiløse, men det er en grunn til å lese vilkårene selv.

Sammenlign kredittkort på fire tall

Fire opplysninger forteller mesteparten av det du trenger å vite. Alle står i kortutstederens prisliste eller i det standardiserte skjemaet du skal få før du inngår avtalen.

1. Effektiv rente

Effektiv rente er kredittkostnadene uttrykt i prosent per år av kredittbeløpet. Den tar med gebyrene som hører til kreditten, og er derfor tallet du sammenligner når du regner med å ha saldo på kortet. For kortene i tabellen under ligger den mellom 22,85 % hos Instabank og 28,77 % hos Morrow Bank, ifølge bankenes egne eksempler. Merk at eksemplene er regnet på ulike beløp, fra 12 000 til 45 000 kroner. Vi går nærmere inn på hva kortet koster når du ikke betaler hele saldoen på en egen side.

2. Rentefri periode

Tiden fra kjøpet til fakturaen forfaller uten renter. Resurs Bank oppgir opptil 60 dager, Morrow Bank inntil 50, Bank Norwegian inntil 45 og TF Bank opptil 43. Instabank har ingen rentefri periode og regner rente fra kortet tas i bruk. Det høres ut som en ulempe, men banken oppgir lavere rente enn de andre. Betaler du alltid alt, er rentefri periode viktig. Har du alltid saldo, er den nesten uten betydning.

3. Valutapåslag

Handler du i utenlandsk valuta, legger kortutstederen et påslag på kursen. Bank Norwegian, Morrow Bank og TF Bank oppgir 1,75 %, Resurs Bank 1,95 % og Instabank 2 %. På 20 000 kroner i utenlandske kjøp i året er forskjellen mellom 1,75 % og 2 % bare 50 kroner. Det er reiseforsikringen og hvordan du betaler som oftest betyr mer.

4. Gebyrer utenom renten

Kontantuttak, overføring til konto, papirfaktura, termingebyr og purregebyr. Resurs Bank tar 1,95 % av uttaket, minst 35 kroner. Instabank tar 50 kroner per minibankuttak, 40 kroner i termingebyr og 2 % for overføringer og regningsbetaling. Bank Norwegian, Morrow Bank og TF Bank tar ikke gebyr for uttak i minibank, men hos Morrow Bank løper renten fra første dag på uttaket.

Kredittkort med fordeler: hva er de verdt?

Fordelene er der kortene prøver å skille seg ut, og der det er lettest å bli lurt av verdien. Regn alltid på fordelen i kroner, og sammenlign med hva kortet kan koste i renter.

• Cashback. Bank Norwegian gir 0,5 % av kjøpesummen tilbake på varekjøp hvis du velger cashback i stedet for CashPoints. Pengene kan brukes til å betale ned saldoen. Vil du få penger tilbake på kjøp, har vi regnet på hva det gir i året.
• Poeng. Resurs Bank gir 1 poeng per krone du handler for og 10 000 velkomstpoeng. Hva et poeng er verdt i kroner, avhenger av hva du løser det inn i.
• Rabatter. TF Bank har et rabattprogram med inntil 30 % rabatt hos utvalgte partnere. Instabank gir faste rabatter, blant annet 5 % på kollektivtransport og lading av elbil, og nye rabatter hver måned.
• Forsikringer. Reise- og avbestillingsforsikring er inkludert hos Bank Norwegian, Morrow Bank, Resurs Bank og TF Bank, med ulike krav til hvor mye av reisen du må betale med kortet. TF Bank og Morrow Bank nevner også ID-tyveriforsikring eller beskyttelse mot ID-tyveri.

Leter du etter det beste kredittkort for reise, er forsikringsvilkårene viktigere enn bonusen. Der ser vi på hvor stor del av reisen som må betales med kortet, og hva som dekkes for leiebil.

Kortet etter bruk: fire typiske situasjoner

Du handler mat og hverdagsting på kortet

Mange søker etter «beste kredittkort dagligvarer». Bruker du kortet til mat og betaler alt hver måned, er cashback eller poeng den eneste gevinsten. Med 6 000 kroner i måneden i dagligvarer og 0,5 % cashback får du 360 kroner i året. Glemmer du å betale én faktura på 6 000 kroner med 21,99 % nominell rente, koster det omtrent 110 kroner i renter den måneden. Tre slike måneder spiser opp nesten hele årets cashback.

Du lar saldoen stå

Da er bonusen uviktig. Se på effektiv rente og på hvor høyt minstebeløpet er. Et høyere minstebeløp gjør at gjelden faktisk går ned. TF Bank oppgir et minstebeløp på 300 kroner eller 3,52–3,85 % av saldoen, Instabank 1,67 % av saldoen. Har du saldo over tid, er det ofte billigere å samle gjelden i et lån med fast nedbetaling enn å bytte til et nytt kort.

Du reiser ofte

Se på valutapåslaget og forsikringskravene. En forsikring som krever at du betaler 75 % av reisen med kortet, dekker deg ikke hvis du betalte flyet med et annet kort. Les vilkårene før du bestiller.

Du vil ha en buffer

Velg en lav ramme. Rammen teller som gjeld når du søker lån, og en buffer på 10 000 kroner er nok for mange. Unngå kontantuttak, som ofte har gebyr og rente fra første dag.

Spør deg også om en buffer på sparekonto kan gjøre samme jobben. Penger du har spart, koster ingen renter og teller ikke som gjeld. Et kort som buffer er best når det ligger i skuffen nesten hele året, og når du vet at du kan betale det du bruker innen neste forfall.

Hvem står bak kortene?

Alle fem kortutstederne i tabellen er banker med tillatelse i Finanstilsynets virksomhetsregister. Bank Norwegian, Morrow Bank, Resurs Bank og TF Bank driver i Norge gjennom filialer av svenske banker. Instabank er en norsk bank. Vil du vite mer om banken bak Bank Norwegian-kortet, har vi en egen gjennomgang av lånene og kortet til Bank Norwegian.

Uansett kort må banken vurdere økonomien din før du får det. Bank Norwegian og TF Bank krever at du er over 18 år, Morrow Bank og Resurs Bank 20 år og Instabank 23 år og 250 000 kroner i bruttoinntekt. Ingen av dem gir kort til deg som har betalingsanmerkning.

Slik leser du andres lister over beste kredittkort

Du kommer til å se mange lister over beste kredittkort, med vinnere, poeng og stjernemerker. Noen er nyttige, andre er mest annonser. Tre spørsmål avslører fort hvilken type du leser:

• Står den effektive renten oppgitt, med beløp og tid? En liste som bare viser fordeler og «0 kr i årsavgift», skjuler det som koster mest når du har saldo.
• Er datoen oppgitt? Kortvilkår endres. Morrow Bank og TF Bank har for eksempel skiftet juridisk selskap de siste årene, og priser og vilkår følger med.
• Hvem tjener på at du søker? Står det «annonse» eller «reklame» ved kortene, får siden betalt. Det er lovlig, men da er rekkefølgen ikke nødvendigvis en vurdering av kortene.

Det beste kredittkortet i en slik liste er ofte det som passer forfatterens forutsetninger: at du betaler alt, at du reiser, at du bruker kortet mye. Stemmer ikke forutsetningene med livet ditt, stemmer ikke rekkefølgen heller. Bruk heller tabellen på denne siden som et utgangspunkt, og les prislisten til de to eller tre kortene som passer best før du søker.

Husk også at hver søknad gir en kredittsjekk. Søk om ett kort, vent på svaret, og gå videre bare hvis det ikke passer. Mange søknader på kort tid gjør ingen av kortene billigere.

Slik bytter du kort uten å tape på det

• Bruk opp bonusen først. Hos Bank Norwegian blir ubrukt cashback slettet når kortet avsluttes.
• Betal saldoen eller flytt den bevisst. Et nytt kort med lavere rente hjelper bare hvis du faktisk betaler ned.
• Si opp det gamle kortet. Ellers blir rammen stående i Gjeldsregisteret og teller mot deg neste gang du søker lån.
• Flytt faste trekk. Abonnementer som trekkes fra det gamle kortet, må flyttes før du sier det opp.