Instabank: forbrukslån og kredittkort vurdert

Hva slags bank er Instabank?

Instabank ASA er en norsk bank med hovedkontor i Drammensveien 175 i Oslo og org.nr 816 914 582. Den har banktillatelse i Finanstilsynets virksomhetsregister og i tillegg tillatelser som forsikringsagent, noe som henger sammen med at banken også selger forsikringer. Utenom forbrukslån tilbyr den lån med sikkerhet, refinansiering, kjøretøylån, kredittkort og sparekontoer, og den har virksomhet i Finland og Tyskland.

Banken har varslet en større selskapsendring. På informasjonssiden om fusjonen står det at styrene 27. juni 2025 signerte en plan der Instabank ASA fusjoneres inn i det finske datterselskapet Instafin Oy, som skal få navnet Instabank Oy. Gjennomføringen var ventet i første halvdel av 2026 og forutsetter blant annet godkjenning fra Den europeiske sentralbanken og Finanstilsynet. Siden vi leste 20. oktober 2026, beskriver fortsatt fusjonen som ikke gjennomført, og Finanstilsynets register viste samme dag Instabank ASA som norsk bank. Blir fusjonen gjennomført, vil den norske virksomheten trolig drives som filial av en finsk bank, slik flere av konkurrentene gjør med svenske morselskaper.

Instabank forbrukslån: hva koster det?

Gebyrene er det tydeligste på lånesiden: 900 kroner i etableringsgebyr og 45 kroner i termingebyr. Det er faste kronebeløp, så de veier tyngre på små lån enn på store. På et lån på 10 000 kroner utgjør etableringsgebyret 9 % av beløpet, på et lån på 300 000 kroner bare 0,3 %.

Rentene er mindre tydelige. Øverst på siden står «Nominell rente fra: 8,89 %». Lenger ned, i spørsmål og svar, står det at nominell rente på forbrukslån varierer fra 7,99 % til 19,99 %, og sidetittelen sier «fra 7,99%». Et spenn for effektiv rente finner vi ikke. Det betyr at du ikke kan vite hva lånet koster før du har søkt og fått et tilbud.

Siden viser også to ulike eksempler. Kalkulatoren oppgir en eksempelrente på 12,10 % og effektiv rente på 14,42 %. Teksten lenger ned sier: «Nominell rente 12,10 %, effektiv rente 13,97%, 155 000 kr, o/6 år, kostnad: 68 991 kr, totalt: 223 991 kr.» Begge er bankens egne, lest 20. oktober 2026. Legg merke til at det siste eksemplet går over seks år, noe som bare er tillatt når lånet brukes til refinansiering.

Nedbetalingstid og refinansiering

Også her gir siden to svar. Toppen sier nedbetalingstid fra 3 til 15 år, mens faktaboksen lenger ned sier 3–5 år. Forklaringen ligger trolig i merknaden under kalkulatoren: nedbetalingstid over 5 år forutsetter at du skal refinansiere annen gjeld. Det stemmer med utlånsforskriften, som setter fem år som grense for nye forbrukslån, men åpner for lengre tid når et lån bare erstatter eldre forbruksgjeld og ikke blir dyrere totalt.

Refinansierer du kredittkort og smålån hos banken, er det etableringsgebyret på 900 kroner og ett termingebyr i måneden du betaler, i stedet for flere gebyrer på flere lån. Om det lønner seg, avhenger av renten du får tilbud om. Sammenlign totalbeløpet for det nye lånet med det du ville betalt på de gamle lånene i den tiden de har igjen. Blir det nye totalbeløpet høyere, er det bare månedsbeløpet som går ned, ikke kostnaden. Husk også å avslutte kortene du har betalt ned. Ellers står rammene fortsatt i Gjeldsregisteret og trekker ned hvor mye du kan låne neste gang.

Regneeksempel: hva gebyrene alene koster

Gebyrene er det eneste i prisen du kjenner før du søker, så det er nyttig å regne på dem. Eksemplet bruker bare bankens to faste gebyrer og ser bort fra renten.

• Lån over 5 år med månedlige terminer: 60 terminer × 45 kroner = 2 700 kroner i termingebyr.
• Legg til etableringsgebyret på 900 kroner: 2 700 + 900 = 3 600 kroner i gebyrer totalt.
• Over 3 år blir det 36 × 45 = 1 620 kroner, pluss 900, altså 2 520 kroner.

På et lån på 50 000 kroner er 3 600 kroner over fem år mer enn 7 % av beløpet, før en eneste krone i rente. På 400 000 kroner er det under 1 %. Derfor kan den effektive renten på et lite lån bli langt høyere enn den nominelle, selv når gebyrene virker beskjedne. Det er den effektive renten i tilbudet som tar med alt dette.

Kravene, og en feil på nettsiden

Instabank oppgir disse kravene for å søke om forbrukslån:

• Du må ha fylt 23 år.
• Du kan ikke ha betalingsanmerkninger. Bare lån med sikkerhet kan være aktuelle da.
• Bruttoinntekten må være over 250 000 kroner i året.
• Samlet gjeld kan ikke være mer enn fem ganger bruttoinntekten.
• Du må tåle en renteøkning på samlet gjeld.

Det siste kravet står to steder på siden, det ene stedet med 3 prosentpoeng og det andre med 5. Utlånsforskriften § 5 sier 3 prosentpoeng, regnet med minst 7 % rente. Vi går ut fra at 3 er riktig, men kravene gjelder uansett slik forskriften sier dem. Kravet om at gjelden ikke skal overstige fem ganger inntekten er også hentet direkte fra forskriften.

Når banken regner på gjelden din, henter den den usikrede delen fra Gjeldsregisteret: forbrukslån, kredittkort og andre rammekreditter. Boliglån, billån og studielån står ikke der, så dem må du oppgi selv i søknaden. Oppgir du for lite, kan banken oppdage det i dokumentasjonen og trekke tilbudet. Logg gjerne inn på gjeldsregisteret.com før du søker, så du ser de samme tallene som banken.

Instabank kredittkort, logg inn og kundeservice

Banken har også et kredittkort, som står i menyen ved siden av lånene. Vi vurderer ikke kortet her. Vil du sammenligne kort, forklarer vi hvordan vi sammenligner kredittkort på effektiv rente og gebyrer. Husk at en kredittkortramme regnes som fullt brukt når en bank vurderer et lån, også om du aldri bruker kortet.

Som kunde bruker du Instabank logg inn øverst på nettsiden for å se lån, kort og sparing. Instabank kundeservice holder ifølge kontaktsiden åpent mandag til fredag 08–17 og lørdag 10–14, og er stengt søndag. Banken skriver også at du kan ringe i stedet for å sende e-post hvis du har spørsmål om lånekontoen.

Hvem passer Instabank for?

Lånet passer for deg som har god inntekt, ingen anmerkninger og vil ha faste, oversiktlige gebyrer. Det passer dårlig for deg under 23 år eller med inntekt under kravet, og for deg som vil vite renten før du søker. Andre banker har lavere krav til alder og inntekt. Du kan for eksempel se Morrow Banks lån og kort, vurdert av oss, eller lese om TF Bank i Norge, som krever 20 år.

Har du flere dyre smålån og tjener godt, kan en refinansiering her gi bedre oversikt, men sammenlign med minst ett annet tilbud. Banken bestemmer renten individuelt, og den laveste renten på nettsiden er ikke den du kan regne med å få.