Hva betyr en betalingsanmerkning når du søker lån?
En betalingsanmerkning er en registrering hos et kredittopplysningsforetak om at et krav mot deg ikke er betalt. For inkassokrav skjer det sent i prosessen: opplysningene kan tidligst brukes én måned etter at inkassoselskapet har sendt stevning eller begjæring om rettslig inndriving. Et krav du har bestridt, skal ikke registreres som anmerkning, med mindre innsigelsene åpenbart er grunnløse.
Når du søker lån, skal långiveren gjøre en grundig vurdering av om du kan betale, og innhenter da gjerne en kredittopplysning. Der dukker anmerkningen opp. For banken er den et tegn på at du nylig ikke har klart å betale en regning, og det veier tungt.
To regler er viktige å kjenne. Når kravet er betalt, kan anmerkningen ikke lenger brukes i kredittopplysning. Og ubetalte krav kan som hovedregel ikke brukes i mer enn fire år. Søker du lån med betalingsanmerkning, er det altså selve anmerkningen som stopper søknaden, ikke nødvendigvis inntekten eller gjelden din. Derfor er det ofte mer å hente på å få anmerkningen bort enn på å lete etter en långiver som ser bort fra den. Du kan lese mer om hva en betalingsanmerkning er og hvordan du blir kvitt den på en egen side.
Forbrukslån med betalingsanmerkning: hva bankene svarer
Vi har gått gjennom vilkårene til de bankene og låneformidlerne vi omtaler på nettstedet. Svaret er nesten entydig:
- Bankene Bank Norwegian, Ikano Bank, Instabank, Morrow Bank, Nordax, Resurs Bank, Santander Consumer Bank og TF Bank oppgir alle at de ikke gir lån til deg med betalingsanmerkning. Flere nevner også aktive inkassosaker. Thorn Norge Finans krever at du ikke har betalingsanmerkninger.
- Formidlerne Lendo og Sambla skriver at du ikke får forbrukslån med anmerkning. Uno Finans krever at du ikke har anmerkninger, eller at du kan stille sikkerhet i bolig. Axo Finans tilbyr bare et lån med sikkerhet i bolig til kunder med anmerkning.
- To aktører, Zensum og Ferratum, oppgir ingen regel om betalingsanmerkning for usikrede lån på sidene vi har lest. Zensum skriver at lån med anmerkning som regel krever sikkerhet i fast eiendom.
Lån uten sikkerhet med betalingsanmerkning er altså noe du i praksis ikke finner hos de etablerte aktørene. Det er ikke en tilfeldighet. Långiveren kan bare inngå avtalen hvis kredittvurderingen viser at det er sannsynlig at du kan betale, og den skal si nei ellers. Bryter långiveren denne plikten, kan du kreve å betale markedsrente i stedet for avtalt rente. Reglene skal beskytte deg mot lån du ikke tåler.
Hva banken ser når du søker
Mange blander sammen Gjeldsregisteret og betalingsanmerkninger. Det er to forskjellige kilder, og banken bruker begge.
Gjeldsregisteret viser bare usikret gjeld: forbrukslån, kredittkort, rammekreditter og lignende. Inkassosaker og fakturagjeld står ikke der. Banken ser registeret når den behandler en konkret søknad, og du kan selv logge inn på gjeldsregisteret.com med BankID og se det samme. Du kan se nøyaktig hva som står der, og hvordan opplysningene oppdateres, på siden om innsyn i Gjeldsregisteret.
Kredittopplysningen kommer fra et kredittopplysningsforetak og inneholder blant annet betalingsanmerkninger. Hver gang en bank henter en slik opplysning om deg, skal du få en gratis gjenpart som viser hvem som spurte og hva som ble utlevert.
Banken legger dessuten utlånsforskriften til grunn. Du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng, og kredittrammer regnes som fullt brukt i den beregningen, selv om kortet står ubrukt. Har du flere kort med høye rammer, kan det trekke ned vurderingen også når du ikke har noen anmerkning.
Smålån, SMS-lån og hurtiglån med betalingsanmerkning
Søker du på smålån med betalingsanmerkning, sms lån med betalingsanmerkning eller hurtiglån med betalingsanmerkning, møter du ofte sider som antyder at små beløp er lettere å få. Det stemmer ikke. Et lån på 10 000 kroner krever den samme kredittvurderingen som et lån på 200 000 kroner, og bankene som avviser anmerkninger, gjør det uansett beløp.
Det samme gjelder søk som «garantert lån med betalingsanmerkning uten sikkerhet». Ingen lovlig långiver kan garantere deg et lån før den har vurdert økonomien din. Kreditt kan heller ikke markedsføres med at det er lett å få eller at du får svar raskt. Det er forbudt etter finansavtaleforskriften § 3-5.
Vær derfor varsom med aktører som lover lån uten å spørre om inntekt og gjeld, som ber om gebyr på forhånd, eller som ikke står i Finanstilsynets virksomhetsregister. Alle som gir eller formidler lån til forbrukere i Norge, skal ha tillatelse fra Finanstilsynet eller være registrert der.
Låne med betalingsanmerkning mot sikkerhet i bolig
Eier du bolig med verdi utover det du skylder, kan en bank være villig til å gi deg lån med pant selv om du har en anmerkning. Slike lån kalles ofte omstartslån eller refinansieringslån med sikkerhet. Formålet er som regel å betale ut inkassokrav og dyr gjeld, slik at anmerkningen forsvinner og de løpende utgiftene går ned.
Det gjelder strenge rammer. Et lån med pant i bolig kan ikke utgjøre mer enn 90 % av boligens verdi, og banken skal fortsatt vurdere om du kan betjene lånet. Den viktigste forskjellen fra et usikret lån er risikoen: klarer du ikke betalingene, kan banken kreve boligen solgt. Les om slik fungerer lån med sikkerhet i bolig, og om refinansiering med betalingsanmerkning, når boligen kan hjelpe og når den ikke bør brukes.
Hva koster et lån med pant når du har anmerkning?
Renten settes etter kredittvurdering, og vi har ikke funnet oppgitte rentespenn for slike lån hos aktørene vi har sjekket. Regn derfor selv på det tilbudet du får. Et regneeksempel med en antatt nominell rente på 8 % og 120 000 kroner som flyttes inn i et lån med pant: over 5 år blir månedsbeløpet 2 433 kroner og rentene 25 990 kroner totalt. Over 15 år blir månedsbeløpet 1 147 kroner, men rentene 86 421 kroner. Den lave renten hjelper lite hvis gjelden får ligge i mange år.
Inkasso og kredittkort
Har du et krav hos inkasso som ennå ikke har blitt en anmerkning, har du fortsatt tid til å handle. Etter et inkassovarsel har du minst 14 dager på deg, og betaler du innen fristen i varselet, kan det ikke kreves inkassosalær. Det er langt billigere enn å ta opp et nytt lån. Vi har skrevet om alternativene når du vurderer lån til inkassogjeld.
Kredittkort følger de samme reglene som lån: kortutstederen skal kredittvurdere deg. Kort som markedsføres som noe nesten alle kan få, er sjelden det de ser ut som. Les om kredittkort alle kan få, og hva det egentlig betyr, før du søker.
Slik blir du kvitt anmerkningen
Den mest effektive veien til et vanlig lån igjen er å gjøre opp kravet bak anmerkningen. Når kravet er betalt, kan anmerkningen ikke lenger brukes i kredittvurderinger, selv om den ikke slettes samme dag.
- Finn ut hva du har registrert. Du kan gratis be hvert kredittopplysningsforetak om en oversikt over hva som er utlevert om deg de siste seks månedene. Gjenparten du får når noen kredittsjekker deg, viser også hvilke opplysninger som ble brukt.
- Kontakt kreditoren eller inkassoselskapet. Kan du ikke betale alt, be om en nedbetalingsavtale. Et krav på 18 000 kroner med en avtale på 1 500 kroner i måneden er nedbetalt på tolv måneder, pluss renter og eventuelle salærer.
- Bestrid krav du mener er feil. Et omtvistet krav skal ikke registreres som anmerkning, med mindre innsigelsen åpenbart er grunnløs.
- Få bekreftelse når kravet er betalt. Ta vare på kvitteringen, og sjekk at anmerkningen ikke lenger dukker opp.
Henger du etter med flere regninger samtidig, kan en gjeldsrådgiver hos NAV hjelpe deg å finne ut hvilke krav som haster mest, og ta kontakt med kreditorene sammen med deg.
Tre vanlige situasjoner, og hva som faktisk kan hjelpe
En uventet regning du ikke kan betale
Tannlegen, bilverkstedet eller en strømregning som ble høyere enn ventet. Med anmerkning får du sjelden et lån til dette, og et dyrt lån ville uansett gjort neste måned tyngre. Ring den du skylder og be om delbetaling eller utsettelse. Det er bedre å spørre før forfall enn etter at purringen har kommet. Malen lenger ned kan brukes som utgangspunkt.
Flere krav hos inkasso samtidig
Her er det fristene som betyr mest. Betaler du innen fristen i inkassovarselet, slipper du inkassosalær. Har kravet kommet lenger, kan du fortsatt be om en nedbetalingsavtale. Prioriter krav som er nær rettslig inndriving, fordi det er der en ny anmerkning kan oppstå.
Du eier bolig og har dyr gjeld i tillegg
Dette er situasjonen der et lån med pant kan være en løsning, fordi verdien i boligen kan brukes til å betale ut inkassokrav og dyr gjeld. Regn nøye på løpetiden, og husk at du da setter boligen som sikkerhet for gjeld som før var usikret. Snakk gjerne med en gjeldsrådgiver før du signerer.
Slik står du sterkere neste gang du søker
Når anmerkningen ikke lenger kan brukes, ser banken på resten av økonomien din. Noen grep gjør søknaden sterkere:
- Si opp kredittkort og rammer du ikke bruker. De regnes som fullt utnyttet når banken stresstester økonomien din.
- Betal regningene i tide over en periode. En ny forsinkelse kort tid etter en gammel anmerkning er et dårlig signal.
- Søk bare om det du trenger. Et mindre beløp gir lavere månedsbeløp og lettere vurdering.
- Sjekk hva som er registrert om deg. Du kan gratis be om å få forklart en kredittscore hos foretaket som har laget den.
Har du vært utsatt for ID-tyveri, eller vil du hindre at noen tar opp lån i ditt navn, kan du sette kredittsperre gratis hos hvert kredittopplysningsforetak. Sperren stopper ikke bankens egen risikovurdering, men den stopper at andre får hente kredittopplysninger om deg uten at du løfter sperren først.
Å få lån med betalingsanmerkning er sjelden målet i seg selv. Målet er en økonomi der du ikke trenger dyre lån, og der du igjen får tilbud på vanlige vilkår.
Mal: be om betalingsutsettelse
Ser du at du ikke rekker en betaling, er det best å ta kontakt før forfall. Kreditoren har ingen plikt til å si ja, men det koster lite å spørre, og et skriftlig forslag viser at du tar kravet på alvor. Du kan bruke denne teksten som utgangspunkt, i e-post eller brev:
Til: [KREDITOR]
Gjelder: faktura/saksnummer [SAKSNUMMER]
Jeg viser til kravet på [BELØP] kroner med forfall [DATO]. Jeg har dessverre ikke mulighet til å betale hele beløpet ved forfall fordi [KORT FORKLARING]. Jeg ber derfor om betalingsutsettelse til [NY DATO], eller om å få betale [MÅNEDSBELØP] kroner i måneden fra [STARTDATO] til kravet er gjort opp.
Jeg ber om skriftlig bekreftelse på avtalen, og om at kravet ikke sendes videre til inkasso eller rettslig inndriving så lenge avtalen blir fulgt.
Med vennlig hilsen
[NAVN]
[ADRESSE]
[TELEFON]
Hold avtalen du får. Klarer du ikke å følge den, ta kontakt igjen før neste forfall i stedet for å la betalingen gå ubetalt.
Når du trenger penger, men ikke får lån
Har du fått nei og fortsatt mangler penger, er du ikke alene. Vi har samlet råd for situasjonen trenger penger får ikke lån, med alternativer som ikke gjør gjelden større.
Er gjelden blitt så stor at du ikke ser hvordan den skal betales, kan NAV økonomi- og gjeldsrådgivning hjelpe deg gratis med budsjett, avtaler med kreditorene og eventuelt en søknad om gjeldsordning. Gjeldsordning er for den som varig ikke kan betale gjelden sin, og varer normalt fem år. Du søker hos namsfogden der du bor.
