Kredittkort med betalingsanmerkning: dine alternativer

Kan du få kredittkort selv med anmerkning?

I praksis nei. Kredittkort med betalingsanmerkning tilbys ikke av kortutstederne vi har sjekket. Bank Norwegian skriver at du ikke kan ha noen betalingsanmerkninger. Morrow Bank skriver at du ikke kan ha noen aktive betalingsanmerkninger. Det samme gjelder forbrukslån: bankene vi har gått gjennom sier nei til søkere med anmerkning når lånet er uten sikkerhet.

Grunnen er at et kredittkort er kreditt. Før banken gir deg en ramme, skal den gjøre en grundig vurdering av om du kan betale (finansavtaleloven § 5-2). Viser vurderingen at det ikke er sannsynlig, skal den si nei (§ 5-4). En betalingsanmerkning viser at et krav har gått hele veien til rettslig inndriving. For de fleste banker er det nok til å avslå. Er du usikker på hvordan kortkreditt skiller seg fra et vanlig lån, har vi forklart hvordan et kredittkort fungerer fra kjøp til faktura.

Har du til sammen 30 000 kroner eller mindre i kortrammer, faller kortet utenfor utlånsforskriften. Det betyr ikke at et lite kort er lettere å få. Finanstilsynet presiserer at plikten til kredittvurdering gjelder uansett, også for små rammer.

Finnes det kredittkort som ikke sjekker anmerkninger?

Du kan møte annonser for kort eller kreditt som skal være tilgjengelig for alle. Les dem kritisk. En norsk långiver kan ikke gi kreditt uten å vurdere om du kan betale, og et kort som lover deg godkjenning før noen har sett på økonomien din, stemmer ikke med reglene. Sjekk alltid at utstederen står i Finanstilsynets virksomhetsregister.

Det du kan finne, er produkter som ikke er kreditt i det hele tatt: debetkort og forhåndsbetalte kort. De ser ut som kredittkort og har ofte Visa- eller Mastercard-logo, men du bruker bare penger du har satt inn selv. For mange er det nok til netthandel, abonnementer og reiser.

Hvilke kort med betalingsanmerkning kan du få?

Dette er de realistiske alternativene mens anmerkningen er aktiv:

• Debetkort til brukskonto. Kortet trekker pengene fra kontoen med en gang. Det gis ingen kreditt, så det er ikke en kredittavtale.
• Forhåndsbetalt kort. Du fyller på kortet før du bruker det, og kan aldri bruke mer enn saldoen.

Et vanlig kredittkort er altså ikke en mulighet før anmerkningen er borte. Det er bedre å vite det før du søker, fordi hver søknad gir en ny kredittsjekk.

Søker du på «debetkort betalingsanmerkning», er bekymringen ofte at banken skal si nei til selve kontoen. Finansavtaleloven § 4-1 sier at banken ikke uten saklig grunn kan avslå å yte betalingstjenester på vanlige vilkår. Får du nei til en brukskonto med kort, kan du be om begrunnelsen og klage til banken.

Forhåndsbetalt kredittkort: et kort uten kreditt

Begrepet forhåndsbetalt kredittkort er egentlig selvmotsigende. Et forhåndsbetalt kort gir ingen kreditt: du setter inn penger, og kortet kan bare bruke dem. Derfor er det heller ingen kredittvurdering av den typen som kreves for kredittkort, og kortet registreres ikke i Gjeldsregisteret.

Forhåndsbetalte kort kan likevel ha begrensninger. Ikke alle hoteller og bilutleiere godtar dem for reservasjoner, og noen kort har gebyrer for påfylling eller uttak. Les prislisten før du bestiller, og regn ut hva kortet koster per år med den bruken du har.

Butikkort, delbetaling og faktura: også kreditt

Når kredittkortet er stengt, er det fristende å bruke kreditt fra butikker i stedet: et kundekort med delbetaling, en faktura med utsatt betaling eller et faktureringskort. Alt dette er kreditt. Butikken eller finansselskapet bak den må gjøre en kredittvurdering på samme måte som en bank, og en betalingsanmerkning gir som regel avslag også der.

Faktureringskort, kredittkort og andre rammekreditter registreres dessuten i Gjeldsregisteret. Får du en slik kreditt, teller den med neste gang du søker lån, akkurat som et vanlig kredittkort. Det er ingen snarvei rundt anmerkningen. Hvordan registeret fungerer, og hvordan du ser dine egne opplysninger, står i gjennomgangen av hva som registreres om usikret gjeld.

Ser du delbetaling i kassen som en løsning fordi pengene ikke rekker til neste lønning, er det samme tegn som når du leter etter et kort: budsjettet går ikke opp. Det er det som må løses først.

Har noen søkt kort i ditt navn?

Får du en gjenpart av en kredittsjekk du ikke kjenner igjen, kan noen ha søkt kreditt i ditt navn. Da kan du sette kredittsperre gratis hos hvert kredittopplysningsforetak med elektronisk ID. Sperren stopper nye kredittsjekker, men gjelder ikke bankers risikovurdering eller inkassoselskapers inndriving (kredittopplysningsloven § 16). Husk å oppheve sperren før du selv søker kort igjen.

Står det en betalingsanmerkning på deg for et krav du aldri har hatt, er det et eget problem. Ta kontakt med kreditoren og inkassoselskapet skriftlig, si at kravet er omtvistet, og be om at registreringen stanses mens saken avklares. Ta vare på all korrespondanse.

Hvorfor anmerkningen stopper søknaden

Når du søker kort, henter banken kredittopplysninger om deg og ser gjelden din i Gjeldsregisteret. Du får en gjenpart som viser hvem som spurte og hvilke opplysninger som ble gitt (kredittopplysningsloven § 18). Er det registrert en betalingsanmerkning, ser banken det i svaret.

Mange banker bruker også en kredittscore, et tall som oppsummerer hvor sannsynlig det er at du betaler. En anmerkning trekker scoren kraftig ned. Du kan be kredittopplysningsforetaket forklare scoren din gratis. Les mer om hva som påvirker kredittscoren din og hva du selv kan gjøre med den.

Slik blir du kvitt betalingsanmerkningen

En betalingsanmerkning kan ikke brukes i kredittopplysning etter at kravet er betalt (kredittopplysningsloven § 24). Det er den raskeste veien tilbake til et vanlig kredittkort: betal kravet, eller avtal en betalingsplan med inkassoselskapet og følg den til kravet er gjort opp.

Klarer du ikke å betale, kan opplysningene som hovedregel ikke brukes i mer enn fire år (§ 21). Fire år er lang tid å vente, og det løper renter og kostnader på kravet så lenge det står ubetalt. Det lønner seg nesten alltid å få en plan på plass.

Mener du at kravet er feil, kan det ikke registreres som anmerkning så lenge det er omtvistet, med mindre innsigelsene åpenbart er grunnløse (§ 11). Ta kontakt med kreditor skriftlig og forklar hvorfor du bestrider kravet. Du kan lese mer om hvordan en betalingsanmerkning registreres og fjernes.

Trenger du kreditt mens anmerkningen er aktiv?

Usikrede lån og kredittkort er stengt hos långiverne vi har sjekket. Har du bolig, finnes det lån med sikkerhet der anmerkning ikke automatisk gir avslag. Instabank oppgir for eksempel at betalingsanmerkninger godtas på lån med sikkerhet. Uno Finans skriver at du må kunne stille sikkerhet i bolig hvis du har anmerkninger.

Et slikt lån setter boligen din i spill, og det løser bare problemet hvis det erstatter dyrere gjeld og du klarer de nye betalingene. Les om hvilke lån som finnes når du har en anmerkning før du søker, og vurder å snakke med NAV først.

Har du ikke bolig, er det sjelden en god idé å lete etter kreditt i det hele tatt mens anmerkningen er aktiv. Den som tilbyr deg kreditt da, tar ofte høy pris for risikoen.

Når anmerkningen er borte: søk kredittkort igjen med omtanke

Når kravet er betalt og anmerkningen ikke lenger vises, kan du søke kredittkort på vanlig måte. Banken gjør da en ny kredittvurdering, og den ser fortsatt gjelden din og inntekten din. En betalt anmerkning er ikke lenger en del av vurderingen, men nye inkassosaker vil være det.

Velg en ramme du ikke trenger. Hele rammen registreres i Gjeldsregisteret, og når du senere søker lån, skal banken regne den som fullt brukt (utlånsforskriften § 5). En lav ramme gjør mindre skade på lånemulighetene dine enn en høy.

Bruk kortet til kjøp du uansett har penger til, og betal hele fakturaen hver måned. Da koster kortet ingen renter hos utstederne som tilbyr rentefri periode, og du bygger opp en historikk uten nye problemer. Ombestemmer du deg etter at kortavtalen er inngått, har du 14 dagers angrerett.

Når gjelden er for stor til å betale

Noen leter etter kredittkort med betalingsanmerkning fordi pengene ikke strekker til hver måned. Da er et kort bare en ny regning. Er du varig ute av stand til å betale gjelden din, finnes det en lovregulert ordning: gjeldsordning etter gjeldsordningsloven. Du søker om gjeldsforhandling hos namsfogden i kommunen der du bor, og en gjeldsordning varer normalt fem år.

Det er et stort skritt, og det er ikke riktig for alle. NAV økonomi- og gjeldsrådgivning kan gå gjennom økonomien din gratis og si hva som passer. Ring før du søker om mer kreditt, ikke etter.

Hva gjør du nå?

Et kredittkort med betalingsanmerkning er ikke målet. Målet er å bli kvitt anmerkningen. Begynn med å skaffe deg oversikt. Be om innsyn hos kredittopplysningsforetakene, sjekk gjelden din på gjeldsregisteret.com med BankID og skriv opp alle krav, renter og frister. Bruk et debetkort til det daglige mens du rydder opp. Søk kredittkort igjen først når anmerkningen ikke lenger vises, og velg da en ramme du ikke trenger å bruke.