Refinansiering med betalingsanmerkning: når boligen kan hjelpe

Refinansiering uten sikkerhet med betalingsanmerkning finnes nesten ikke

Søker du på «refinansiering betalingsanmerkning», finner du mange sider som antyder at det går an. Vilkårene til bankene sier noe annet. Bank Norwegian, Santander Consumer Bank, Instabank, Nordax, TF Bank, Ikano Bank, Morrow Bank og Resurs Bank oppgir alle at de ikke gir lån til kunder med betalingsanmerkning. Formidlerne Lendo og Sambla skriver det samme om usikrede lån.

Grunnen er kredittvurderingen. Etter finansavtaleloven skal långiveren bare gi lån når det er sannsynlig at du kan betale. En aktiv anmerkning betyr at et krav nylig har gått helt til rettslig inndriving. For en bank uten sikkerhet er det en for stor risiko.

Det samme gjelder sider som lover refinansiering med betalingsanmerkning «uten sikkerhet» eller «for alle». Ingen lovlig långiver kan love noe før den har gjort en kredittvurdering, og kreditt kan ikke markedsføres med at det er lett å få. Ser du slike løfter, sjekk aktøren i Finanstilsynets virksomhetsregister før du sender inn noe som helst, og aldri betal et gebyr på forhånd for å få et lånetilbud.

Det betyr ikke at du står helt uten valg. Det betyr at valget avhenger av om du har noe å stille som sikkerhet, og av om kravet bak anmerkningen kan gjøres opp på en annen måte.

Slik fungerer refinansiering av lån med betalingsanmerkning mot pant

Eier du bolig, og verdien er høyere enn boliglånet, kan en bank vurdere å gi deg et nytt lån med pant i boligen. Lånet brukes til å betale ut inkassokrav, forbrukslån og kredittkort. Slike lån kalles ofte omstartslån. Zensum skriver at du som regel må kunne stille sikkerhet i fast eiendom for å få refinansiering med anmerkning, og at bare noen av bankene den samarbeider med, tilbyr dette. Uno Finans krever at du ikke har anmerkninger, eller at du kan stille sikkerhet i bolig.

Banken ser på tre ting:

• Belåningsgrad. Et lån med pant i bolig kan ikke utgjøre mer enn 90 % av boligens verdi. Er boliglånet ditt allerede høyt, er det lite rom.
• Betjeningsevne. Du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng, og banken skal regne med minst 7 % rente.
• Hva lånet skal brukes til. Banken vil som regel innfri kravene direkte, slik at anmerkningen blir gjort opp og de gamle lånene avsluttet.

Utlånsforskriften § 14 gjør det mulig å refinansiere forbrukslån selv om du ikke består stresstesten eller gjeldsgradkravet, så lenge lånet ikke blir større og totalkostnaden ikke øker. Unntaket gjelder ikke kravet om maks 90 % belåning. Og etter ordlyden gjelder det forbrukslån, ikke for eksempel et inkassokrav for en ubetalt faktura. Spør banken hvordan den vurderer hver del av gjelden din.

Du kan lese mer om hvordan pant i bolig kan gi lavere rente på gjelden, og hva det betyr for nedbetalingen.

Regneeksempel: hvor mye kan du låne mot boligen?

Boligen din er verdt 3 000 000 kroner, og boliglånet er på 2 300 000 kroner. Belåningsgraden er da 76,7 %. Med en grense på 90 % kan samlet lån med pant i boligen bli inntil 2 700 000 kroner. Det gir et rom på 400 000 kroner, før banken har vurdert om du kan betjene lånet.

Du har 250 000 kroner i forbrukslån og kredittkort, og et inkassokrav på 30 000 kroner bak anmerkningen. Til sammen 280 000 kroner. Det er innenfor rommet. Det nye samlede lånet blir 2 580 000 kroner, som er 86 % av boligverdien. Over 60 % belåning krever forskriften årlige avdrag på minst 2,5 % av lånet, eller annuitet over 30 år hvis det gir lavere avdrag.

Hva banken vil vite når du har anmerkning

En søknad om refinansiering med betalingsanmerkning kan bli behandlet manuelt, og banken vil gjerne ha et mer fullstendig bilde enn ved et vanlig forbrukslån. Regn med at du blir spurt om:

• Kravet bak anmerkningen: hvem kreditoren er, hvor mye som gjenstår og hvordan det oppsto.
• Boligens verdi: banken sjekker hva boligen er verdt for å se om det er ledig verdi å ta pant i. Zensum skriver at banken vurderer dette.
• Inntekten din: Zensum oppgir et krav om minst 200 000 kroner i brutto årsinntekt for slike lån, fra arbeid, pensjon eller trygd.
• Annen gjeld: alt du har i Gjeldsregisteret, og gjeld som ikke står der, som billån og studielån.

Vær åpen om hva som skjedde, og hva som er annerledes nå. En anmerkning etter en kort periode med sykdom eller arbeidsledighet er noe annet enn gjentatte betalingsproblemer, og det er bedre at banken hører det fra deg enn at den bare ser registreringen.

Hva koster det, og hvorfor løpetiden er alt

Renten på et lån med pant er som regel lavere enn på forbrukslån, men den settes etter kredittvurdering, og vi har ikke funnet oppgitte rentespenn for slike lån. Vi bruker derfor en antatt rente i eksempelet under. Bytt den ut med renten i tilbudet du får.

Anta at de 280 000 kronene i dag koster deg 20 % nominell rente, og at du kunne betalt dem ned på fem år. Da betaler du 7 418 kroner i måneden og 165 097 kroner i renter. Flyttes gjelden inn i et lån med pant til 9 % nominell rente:

• Over 5 år: 5 812 kroner i måneden og 68 740 kroner i renter. Du sparer rundt 96 000 kroner.
• Over 20 år: 2 519 kroner i måneden, men 324 616 kroner i renter. Det er nesten dobbelt så mye som i dag.

Lån med pant kan få langt lengre løpetid enn vanlige forbrukslån, og et lavt månedsbeløp er fristende når økonomien er presset. Det er nettopp der fellen ligger. Bruk refinansieringskalkulatoren til å sammenligne refinansieringen med dagens gjeld for flere løpetider, før du sier ja.

Refinansiering av misligholdt gjeld: hva skjer med kravene?

Når banken innfrir et krav hos inkasso, er kravet betalt. Da kan betalingsanmerkningen ikke lenger brukes i kredittopplysning, selv om den ikke forsvinner fra arkivene samme dag. Det er hovedgevinsten ved å samle gjeld med betalingsanmerkning: anmerkningen slutter å stenge for nye lån og andre avtaler der det gjøres en kredittsjekk. Hvordan en anmerkning oppstår og hvor lenge den kan brukes, står i gjennomgangen av reglene for betalingsanmerkninger.

Inkassokravet inneholder ofte mer enn den opprinnelige regningen: renter, purregebyr og inkassosalær. Be om en oppdatert saldo før banken innfrir, og sjekk at alle krav er med. Et krav du glemmer, kan bli en ny anmerkning.

Har du krav som fortsatt bare er på varselstadiet, kan det lønne seg å betale dem direkte. Betaler du innen fristen i inkassovarselet, kan det ikke kreves inkassosalær.

Når du ikke bør bruke boligen

Pant i bolig er et alvorlig valg. Det er riktig for noen og feil for andre. Vær særlig forsiktig hvis:

• Gjelden vokser fordi utgiftene er større enn inntekten. Da løser et nytt lån ingenting, og neste runde kan koste deg boligen.
• Inntekten er usikker, for eksempel ved sykdom, permittering eller midlertidig jobb.
• Du er usikker på om du klarer å la være å bruke kredittkort igjen. Ny kortgjeld oppå et høyere boliglån er en tung kombinasjon.
• Du eier boligen sammen med noen. Pantet berører da også den andre eieren, og det er en beslutning dere må ta sammen.

Vil du se hvordan en formidler presenterer slike lån, har vi skrevet vår vurdering av Zensum, med og uten sikkerhet. Husk at formidleren ikke bestemmer renten, det gjør banken.

Etter refinansieringen: unngå en ny runde

En refinansiering med pant gir deg et nytt utgangspunkt, men bare én gang. Har du først brukt verdien i boligen til å betale gammel gjeld, er det lite igjen å gå på neste gang. Derfor er tiden etter refinansieringen like viktig som selve lånet.

Si opp kortene og rammekredittene som ble innfridd. Legg faste regninger på AvtaleGiro eller eFaktura, slik at ingen forfaller fordi du glemte dem. Sett av et lite beløp hver måned til uforutsette utgifter, slik at neste bilreparasjon ikke havner på et nytt kort. Og følg med på boliglånet: avdragene skal gjøre at belåningsgraden går ned år for år.

Merker du at det begynner å stramme seg til igjen, ta kontakt med banken før du hopper over en betaling. Det er lettere å finne en løsning når du sier fra tidlig enn når et krav allerede har gått til inkasso, og med pant i bolig står det mer på spill enn sist.

Alternativer hvis du ikke har bolig

Uten bolig er det få lån å få så lenge anmerkningen er aktiv. Da er dette veiene som oftest fungerer:

• Avtal nedbetaling med inkassoselskapet. Kravet er det samme, men du betaler i avdrag du klarer. Når det er betalt, kan anmerkningen ikke lenger brukes.
• Bestrid krav som er feil. Et omtvistet krav skal ikke registreres som anmerkning, med mindre innsigelsen åpenbart er grunnløs.
• Få hjelp fra NAV. En gjeldsrådgiver kan forhandle med kreditorene sammen med deg, og hjelpe deg å søke gjeldsordning hvis gjelden er for stor til at du kan betale den.
• Vent ut fireårsregelen bare som siste utvei. Opplysninger kan som hovedregel ikke brukes i mer enn fire år, men kravet og rentene løper videre i mellomtiden.