Hva er cashback på kredittkort?
Cashback betyr penger tilbake. Hver gang du handler med kortet, blir en liten prosent av beløpet godskrevet deg. Pengene kommer ikke rett inn på brukskontoen. Hos de fleste står de som en egen saldo du kan bruke til å betale ned kortet. Søker du etter et cashback kredittkort, vil du altså ha en fast og forutsigbar gevinst i kroner, ikke poeng du må løse inn.
Kortutstederen kan gi deg noe tilbake fordi den tjener på kortbruken. Butikkene betaler en avgift når du betaler med kort, og kortutstederen tjener på renten når kunder ikke betaler hele fakturaen, og på valutapåslag og gebyrer. Cashback er en del av dette regnestykket. Den er en rabatt som skal få deg til å bruke kortet mer. Hvordan kortene ellers skiller seg på rente, gebyrer og krav, finner du i oversikten over kredittkort i Norge.
Markedsføringsreglene setter en grense for hvor mye en slik fordel kan fremheves. Etter finansavtaleforskriften § 3-3 kan bonuser og andre fordeler ikke få mer fremtredende plass enn standardopplysningene om kreditten, som effektiv rente og kostnader. Ser du en annonse der cashbacken er det store, og renten står med liten skrift, er det verdt å lese renten først.
Bank Norwegian cashback: slik fungerer den
Blant kortene vi har sjekket, er Bank Norwegian-kortet det eneste der kortutstederen selv oppgir en fast cashback-sats. Ifølge bankens egen side gir kortet 0,5 % av kjøpesummen i cashback på varekjøp. Du velger mellom cashback og CashPoints, som kan brukes på flybilletter hos Norwegian. Les mer om banken bak kortet i vår gjennomgang av Bank Norwegian.
Vilkårene er like viktige som satsen:
- Hvilke kjøp gir cashback. Varekjøp med kortet. Kontantuttak, overføringer fra Min side eller appen og pengeoverføringer, for eksempel til Vipps, gir ikke cashback. Det gjør heller ikke kjøp hos flyselskaper.
- Hvordan du bruker den. Opptjent cashback kan brukes til å betale ned saldoen på kortet. Du løser den inn i appen eller på Min side. Dekker cashbacken ikke minstebeløpet, må du betale resten som vanlig.
- Utløp og sletting. Cashback-saldoen har ingen utløpsdato. Men ubrukt cashback slettes når kortet avsluttes, og den slettes også hvis kortet går til inkasso.
- Ingen etterregistrering. Banken skriver at det ikke er mulig å etterregistrere cashback. Har du valgt CashPoints, får du ikke cashback for de samme kjøpene i ettertid.
Siden oppgir ikke noe tak på hvor mye cashback du kan tjene. Sjekk vilkårene og prislisten på nytt før du søker, fordi slike ordninger kan endres.
Hva gir cashback i kroner?
Satsen ser liten ut, og den er liten. 0,5 % betyr 5 kroner per 1 000 kroner du handler for. Tabellen viser hva det blir i året ved ulike nivåer av kortbruk, forutsatt at alle kjøpene gir cashback.
| Kortkjøp per måned | Per år | Cashback i året ved 0,5 % |
|---|
| 5 000 kr | 60 000 kr | 300 kr |
| 10 000 kr | 120 000 kr | 600 kr |
| 20 000 kr | 240 000 kr | 1 200 kr |
For å få 1 200 kroner tilbake må du altså handle for 240 000 kroner i året på kortet. Det er mulig hvis du legger alle faste utgifter og dagligvarer på kortet, men da må du også ha disiplin til å betale hele fakturaen hver måned.
Sammenlign gjerne med andre måter å spare de samme pengene på. 600 kroner i året er 50 kroner i måneden. Et kort med lavere gebyrer, eller en vane med å sjekke abonnementene dine én gang i året, kan gi like mye. Cashback er en hyggelig bonus, men sjelden et argument for å bytte kort hvis kortet du har fra før er billigere i bruk.
Når spiser renten opp cashbacken?
Her er det avgjørende regnestykket. Med 21,99 % nominell rente, som er renten Bank Norwegian oppgir for kortet, koster hver krone du lar stå én måned omtrent 1,8 øre i rente. Hver krone du handler for, gir 0,5 øre tilbake. Renten per krone er altså rundt 3,7 ganger større enn cashbacken per krone.
Det betyr at du taper på cashbacken så snart den ubetalte saldoen er mer enn rundt 27 % av det du handler for i måneden. Handler du for 10 000 kroner og lar 3 000 kroner stå til neste måned, betaler du omtrent 55 kroner i rente. Cashbacken den måneden var 50 kroner. Gevinsten er borte, og du har i tillegg 3 000 kroner i gjeld.
Derfor gir det mening å se på renten før du ser på fordelene. Vi forklarer hvordan kredittkort rente beregnes, og hvorfor den rentefrie perioden forsvinner så fort du ikke betaler alt, på en egen side.
Beste kredittkort cashback: hva du bør se etter
Vi kårer ikke noe beste cashback kredittkort, fordi verdien avhenger av hvordan du handler. Disse spørsmålene avgjør om ordningen er verdt noe for deg:
- Hvilke kjøp teller? Unntak for flyselskaper, regninger eller overføringer kan fjerne en stor del av kortbruken din fra grunnlaget.
- Hvordan får du pengene? Som nedbetaling av saldo, som innskudd på konto eller som gavekort. Penger til saldo er like mye verdt som kontanter så lenge du bruker kortet.
- Hva skjer når du avslutter? Blir ubrukt cashback slettet, må du bruke den før du sier opp kortet.
- Hva koster kortet ellers? Årsavgift, valutapåslag og gebyr for papirfaktura kan spise mer enn du tjener. Bank Norwegian tar for eksempel 1,75 % i valutapåslag og 9 kroner for papirfaktura.
Søker du etter «beste kredittkort cashback» fordi du handler mye i utlandet, er det valutapåslaget og forsikringen som avgjør mest. Les om kredittkort og reiseforsikring før du velger. Et påslag på 1,75 % på utenlandske kjøp er mer enn tre ganger så mye som 0,5 % cashback.
Andre kort: poeng og rabatter
De andre kortutstederne vi har sjekket, oppgir ikke cashback på kortsidene sine. De har andre fordeler. Resurs Bank gir 1 poeng per krone på Resurs Gold og 10 000 velkomstpoeng. TF Bank har et rabattprogram med inntil 30 % hos partnere. Instabank gir faste rabatter, blant annet 5 % på kollektivtransport og lading av elbil. Morrow Bank omtaler et fordelsprogram uten å oppgi detaljer på kortsiden.
Poeng og rabatter er vanskeligere å sammenligne enn cashback, fordi verdien avhenger av hva du løser inn eller hvor du handler. En rabatt på 30 % er verdt mye hvis du uansett skulle kjøpt varen hos den butikken. Den er verdt null hvis du aldri handler der.
Slik får du mest ut av et kredittkort med cashback
Gevinsten er liten per kjøp, så den kommer av vaner, ikke av satsen. Disse grepene avgjør om du faktisk sitter igjen med noe:
- Betal hele fakturaen automatisk. Sett opp avtalegiro eller eFaktura for hele saldoen, ikke for minstebeløpet. Da går du aldri glipp av den rentefrie perioden.
- Legg faste kjøp på kortet, ikke regninger med gebyr. Dagligvarer, drivstoff og abonnementer gir som regel cashback. Overføringer og regningsbetaling via kortet gjør det ofte ikke, og kan koste gebyr.
- Bruk cashbacken jevnlig. Løs den inn mot saldoen hver måned eller hvert kvartal. Da blir den ikke stående hvis du en dag sier opp kortet.
- Hold oversikt over hva du bruker. Et kredittkort med cashback gjør det fristende å handle mer for å tjene mer. 600 kroner i året er ingen grunn til å bruke 1 000 kroner ekstra i måneden.
Har du et kredittkort med cashback i dag og lurer på om du tjener på det, se på kontoutskriftene for det siste året. Legg sammen cashbacken du har fått, og trekk fra renter, valutapåslag og gebyrer. Er tallet negativt, er kortet en utgift, ikke en fordel.
Kredittkort med cashback og lån senere
Kortrammen påvirker hvor mye du kan låne, også når du betaler alt hver måned. Når en bank vurderer et boliglån eller billån, skal rammekreditter regnes som fullt utnyttet i stresstesten (utlånsforskriften § 5). Et kort med 50 000 kroner i ramme regnes som 50 000 kroner i gjeld. Rammen står også i Gjeldsregisteret, sammen med saldoen.
Utlånsforskriften gjelder ikke når de samlede kortrammene dine ikke vil overstige 30 000 kroner (§ 3), men banken må uansett vurdere om du kan betale. Ber du om en lav ramme på et kredittkort med cashback, beholder du fordelen og belaster lånemuligheten din mindre.
Bonusen er bare verdt noe så lenge du betaler hele saldoen innen forfall. Hvordan rentene beregnes når du ikke gjør det, forklarer vi i guiden om renten på kredittkort.
Cashback er bare ett av flere kriterier. Får du først en saldo du ikke klarer å betale ned, spiser rentene opp bonusen, og da kan refinansiering av kortgjelden lønne seg.
Når du ikke bør velge kort etter cashback
- Du har allerede saldo på et kort. Da er det renten som teller, og et nytt kort med cashback løser ikke gjelden.
- Du bruker kortet til å strekke lønnen. Handler du på kortet fordi pengene ikke rekker til neste lønning, vil renten nesten alltid være større enn gevinsten.
- Du skal søke boliglån snart. Hele kortrammen regnes som gjeld når banken vurderer lånet, selv om du betaler alt hver måned.
Har du kortgjeld som ikke går ned, kan det lønne seg å samle den i et lån med lavere rente og fast nedbetaling. Lånetilbudene på denne siden er lån, ikke kort.
