Kredittkort på dagen: når kan du bruke kortet, og hva avgjør det?

Hva betyr «kredittkort på dagen» i praksis?

Søket handler som regel om én av tre ting: at du får svar på søknaden samme dag, at du kan bruke kortet samme dag, eller at du har plastkortet i hånden samme dag. Det siste skjer nesten aldri. Kortet produseres og sendes i posten. Bank Norwegian skriver at kortet normalt kommer innen én uke etter at søknaden er innvilget. Instabank skriver cirka en uke, og TF Bank 5 til 10 virkedager.

Det som har endret seg, er at kortet kan finnes digitalt før plastkortet kommer. Kortnummeret kan vises i bankens app, eller kortet kan legges i en digital lommebok som Apple Pay eller Google Pay. Da kan du betale i butikk med mobilen og handle på nett før posten kommer. Det er dette de fleste mener med et kort de kan bruke samme dag.

Hvor lang tid søknaden tar, er noe annet. Morrow Bank oppgir at du får svar i løpet av en til to arbeidsdager. Andre behandler mange søknader automatisk, men sender noen til manuell vurdering. Ingen seriøs kortutsteder kan vite på forhånd hvilken gruppe søknaden din havner i.

Digitalt kredittkort på dagen: hva bankene selv oppgir

Vi har lest kortsidene til fem kortutstedere. To av dem skriver uttrykkelig at kortet kan brukes før plastkortet kommer:

• Instabank skriver at du får både virtuelt kort, Apple Pay og Google Pay, og at kortet kan brukes virtuelt fra utbetaling.
• TF Bank skriver at kortet kan brukes digitalt i Apple Pay eller Google Pay før du mottar det fysiske kortet.

Bank Norwegian, Morrow Bank og Resurs Bank omtaler mobilbetaling med Apple Pay, Google Pay og andre lommebøker på kortsidene sine, men sier ikke om dette virker før plastkortet er levert. Resurs Bank skriver i tillegg at det for tiden er forsinkelser som gjør at det kan ta noen ekstra dager før kortet kommer. Hos disse må du spørre banken hvis tidspunktet betyr noe for deg.

Vil du se nærmere på en av dem, har vi skrevet om Resurs Bank i Norge og lånene banken tilbyr. Skal du sammenligne kortene på pris i stedet for tidspunkt, er det effektiv rente, gebyrer og forsikring som avgjør. Det ser vi på i oversikten over beste kredittkort, der vi forklarer kriteriene uten å kåre en vinner. Hvordan et kredittkort fungerer, fra ramme til rentefri periode, forklarer vi i guiden om hva et kredittkort er.

Virtuelt kredittkort og kort i digital lommebok

To ord brukes om hverandre, men de er ikke helt det samme. Et virtuelt kredittkort er et kortnummer med utløpsdato og sikkerhetskode som du ser i bankens app eller nettbank. Det kan brukes til netthandel ved å skrive inn tallene.

Et kort i en digital lommebok er det samme kortet, lagt inn i Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Garmin Pay eller Vipps. Du godkjenner kjøpet med ansikt, fingeravtrykk eller kode. Morrow Bank skriver at dette gjør mobilen tryggere å betale med enn et tradisjonelt kort.

For deg som bruker kortet er forskjellen liten. Begge er det samme kredittkortet, med samme ramme, samme rente og samme avtale. Også når kortet bare finnes i mobilen, gjelder reglene for misbruk: blir mobilen stjålet og kortet misbrukt, er hovedregelen at banken dekker tapet, med en egenandel for deg på inntil 450 kroner. Har du vært grovt uaktsom, for eksempel ved å la koden ligge ved telefonen, kan du måtte dekke opptil 12 000 kroner (finansavtaleloven § 4-30).

Kredittkort raskt: hva avgjør når kortet kan tas i bruk?

Det er kredittvurderingen, ikke kortet, som tar tid. Banken skal gjøre en grundig vurdering av om du kan betale, også for et kredittkort (finansavtaleloven § 5-2). Viser vurderingen at du sannsynligvis ikke klarer det, skal banken avslå (§ 5-4). Hvor lang tid dette tar, avhenger av flere ting:

• Opplysningene i søknaden. Stemmer inntekten med skattemeldingen, og er gjelden du oppgir den samme som i Gjeldsregisteret? Avvik kan gi manuell behandling.
• Rammen du ber om. Er samlede kortrammer over 30 000 kroner, gjelder utlånsforskriften fullt ut. Da skal banken blant annet teste om du tåler 3 prosentpoeng høyere rente, minst 7 %, med rammen regnet som fullt brukt.
• Dokumentasjon. Banken kan be om lønnsslipp eller annen dokumentasjon. Da venter søknaden til du har sendt den.
• Betalingsanmerkninger. Ingen av de fem kortutstederne vi har sjekket, gir kort til deg som har betalingsanmerkning.
• Tid på dagen og helg. Søknader som må vurderes av en saksbehandler, blir behandlet i arbeidstiden.

Får du avslag, har du krav på å få vite resultatet av databasesøket hvis det var grunnen til avslaget. Du får også en gratis kopi av kredittopplysningen som ble hentet. Prøv ikke å søke hos mange banker samme dag for å få et kort fortere. Hver søknad gir en ny kredittsjekk.

Hvorfor ingen annonse skal love deg kortet i dag

Finansavtaleforskriften § 3-5 forbyr markedsføring av kreditt som fremhever hvor raskt kreditten kan disponeres eller hvor raskt du får svar, og forbyr også å fremheve lav terskel, enkel søknad eller at kreditten er lett tilgjengelig. Regelen gjelder kredittkort på samme måte som forbrukslån. Grunnen er at tidspress og lettvinte søknader fører til dårlige lånevalg.

Det betyr ikke at det er ulovlig å forklare når et kort kan brukes, slik vi gjør her. Men tidspunktet skal ikke være salgsargumentet, og det bør heller ikke være ditt viktigste kriterium. Et kort du kan bruke i dag, men som har 5 prosentpoeng høyere rente enn alternativet, blir dyrt hvis saldoen blir stående.

Ser du annonser som lover kort eller kreditt uten noen vurdering, er det et faresignal. Det finnes ikke lovlige kredittkort uten kredittsjekk, og den som lover det, er enten useriøs eller selger noe annet enn kreditt. Sjekk alltid at kortutstederen står i Finanstilsynets virksomhetsregister.

Hva koster det å bruke kortet med en gang?

Kortet koster det samme om du bruker det første dagen eller etter en måned. Men måten du bruker det på de første dagene, kan gjøre det dyrt:

• Kontantuttak. Hos Morrow Bank løper renten fra første dag på uttak. Resurs Bank tar 1,95 % av uttaket, minst 35 kroner, og Instabank 50 kroner per minibankuttak.
• Overføring til brukskonto. Instabank tar 2 % for overføringer og regningsbetaling, maks 500 kroner per transaksjon. En overføring på 10 000 kroner koster altså 200 kroner før renten.
• Ingen rentefri periode. Instabank oppgir at renten løper fra du tar kortet i bruk. Hos de andre er det vanligvis en rentefri periode på varekjøp, men bare hvis hele fakturaen betales.

Trenger du kontanter på kort varsel, er et kredittkort ofte en dyr måte å skaffe dem på. Med 22 % nominell rente koster 10 000 kroner som blir stående i tre måneder rundt 550 kroner i renter, i tillegg til gebyret for uttaket.

Dette bør være på plass før du søker

Hvis du ser etter et kredittkort på dagen, er det din egen forberedelse som betyr mest for hvor lenge søknaden blir liggende. Tre ting er verdt å sjekke kvelden før:

• Gjelden din i Gjeldsregisteret. Logg inn på gjeldsregisteret.com med BankID og se rammene og saldoene banken kommer til å se. Har du et gammelt kort du ikke bruker, kan du si det opp først.
• Inntekten du oppgir. Bruk bruttoinntekten fra lønnsslippen eller skattemeldingen, ikke et anslag. Instabank krever for eksempel minst 250 000 kroner i bruttoinntekt.
• Rammen du faktisk trenger. En lavere ramme er lettere å forsvare i kredittvurderingen og belaster lånemulighetene dine mindre senere. Holder du deg på 30 000 kroner eller mindre i samlede kortrammer, gjelder ikke utlånsforskriften, men banken må fortsatt vurdere deg.

Et kredittkort på dagen er altså ikke noe du får ved å velge riktig bank. Det er resultatet av en søknad som er komplett, en økonomi som passer bankens krav, og en kortutsteder som tilbyr digital bruk før plastkortet kommer.

Uansett hvor fort kortet er klart, er det rentene som avgjør hva det koster å bruke kreditten. Les hvordan renten på et kredittkort regnes ut før du tar kortet i bruk.

Når det haster: dette bør du gjøre først

Søket etter et kort samme dag kommer ofte av en regning som forfaller, en reise som må bestilles eller en reparasjon som ikke kan vente. Før du søker kreditt, bør du vurdere:

• Be om betalingsutsettelse. Mange kreditorer kan gi utsettelse hvis du tar kontakt før forfall. Det er ofte billigere enn kreditt.
• Bruk et kort du allerede har. Har du ledig ramme på et eksisterende kort, slipper du en ny kredittsjekk og en ny ramme i Gjeldsregisteret.
• Snakk med NAV. Skyldes behovet at pengene ikke strekker til, kan NAV økonomi- og gjeldsrådgivning hjelpe gratis på telefon 55 55 33 39.

Har du først fått kortet, har du 14 dagers angrerett. Du kan gå fra avtalen uten å oppgi grunn, og betaler da tilbake det du har brukt pluss renten for dagene du hadde pengene.