Regningen kom før lønna: hva gjør du først?
Før du søker om å låne 10000 kroner, bør du ringe den som har sendt regningen. Tannleger, verksteder og andre som sender store regninger, har ofte rutiner for delbetaling eller en ny forfallsdato. Det koster gjerne et lite gebyr, men sjelden i nærheten av det et lån koster. Ta kontakt før forfall, ikke etter.
Spør deg også hvor mye du faktisk mangler. Har du 3 000 kroner selv, er behovet et lån 7000 og ikke et lån på 10 000. Som regneeksempelet under viser, sparer du likevel ikke så mye på å låne mindre, fordi gebyrene er de samme. Men du betaler tilbake 3 000 kroner mindre, og det merkes på månedsbudsjettet.
Gjelder det et depositum når du skal flytte, finnes det egne løsninger for det. Les om alternativene når du skal leie bolig før du tar opp et lån til depositumet.
Hva koster et lån 10 000 kr?
Prisen avhenger mest av to ting: renten du får etter kredittvurderingen, og gebyrene. Tabellen øverst på siden regner med 18 % nominell rente og ingen gebyrer. Det er vår egen forutsetning. Bankenes renter varierer mye. TF Bank oppgir for eksempel nominell rente fra 9,4 til 22,9 %, og du får ikke vite din rente før du har søkt.
Gebyrene må du legge til selv. I eksemplet antar vi 900 kroner i etableringsgebyr og 45 kroner i termingebyr, et nivå som ligger innenfor det bankene vi omtaler oppgir. Med de gebyrene og 18 % rente koster 10 000 kroner over tolv måneder 2 442 kroner, og den effektive renten blir 57,55 %. Uten gebyrer ville kostnaden vært 1 002 kroner og den effektive renten 19,56 %.
Hvis du bare trenger 7 000 kroner, koster det samme lånet 2 141 kroner, med effektiv rente 78,81 %. Du sparer bare 301 kroner på å låne 3 000 kroner mindre. Det er fordi etableringsgebyret og de tolv termingebyrene er like store uansett beløp. For små lån er det altså gebyrene som setter prisen.
Hvem låner ut 10 000 kroner?
Ti tusen kroner er det minste beløpet mange banker tar imot. Morrow Bank oppgir lån fra 10 000 til 500 000 kroner, og Nordax fra 10 000 til 600 000 kroner. Bank Norwegian og TF Bank starter allerede på 5 000 kroner, og Instabanks kalkulator går fra 5 000. Låneformidlere som Lendo og Uno Finans tar imot søknader fra 10 000 kroner og sender dem videre til flere banker.
Andre banker, som Ikano Bank og Resurs Bank, starter først på 25 000 kroner. De dukker derfor ikke opp i oversikten over tilbud på denne siden, som bare viser långivere som oppgir at de låner ut 10 000 kroner. Hele bildet av hvordan slike lån virker, finner du i oversikten over forbrukslån.
Søker du gjennom en låneformidler, sendes én søknad til flere banker, og du får eventuelt flere tilbud å velge mellom. Formidlerne vi har sjekket, tar ikke betalt av deg for tjenesten. Hver bank gjør sin egen kredittvurdering, og hver av dem ser gjelden din i Gjeldsregisteret. Søker du i tillegg direkte hos andre banker, blir det mange oppslag på kort tid. Bestem deg derfor for én vei: enten en formidler, eller noen få banker du har valgt ut på forhånd. Uansett hvem du søker hos, gjelder samme regel når du sammenligner et lån 10000: samme løpetid, så effektiv rente og totalbeløp.
Lån på dette beløpet kalles ofte smålån. Juridisk er det et vanlig forbrukslån med de samme kravene som et stort lån.
Kredittkort eller lån til en regning på 10 000?
Har du et kredittkort med ledig ramme, kan det være billigere enn et lån hvis du klarer å betale hele beløpet innen forfall. Bank Norwegian oppgir opptil 45 dagers rentefri kreditt. Klarer du ikke det, blir kortet fort dyrt. Bank Norwegians eget eksempel ved utsatt betaling har 24,4 % effektiv rente.
Utlånsforskriften gjelder ikke kredittkort når de samlede kortrammene dine er 30 000 kroner eller mindre. Kortet har heller ingen fast nedbetalingsplan, så det er lett å betale minimum måned etter måned. Et lån med fast plan tvinger deg til å bli ferdig. Vet du at du trenger mer enn to måneder, er det ofte det tryggeste valget.
Lengre nedbetaling: lavere månedsbeløp, høyere kostnad
Velger du to eller tre år i stedet for ett, faller månedsbeløpet kraftig. Men du betaler termingebyr i flere måneder og renter lenger. Tabellen øverst viser hvordan kostnaden vokser med tiden, selv uten gebyrer.
Det gjelder også for et lån 10000: tre år i stedet for ett kan føles lettere hver måned, men du betaler for den lettelsen i mange flere måneder. En god tommelfingerregel er å velge den korteste tiden der månedsbeløpet fortsatt passer i budsjettet. Ønsker du å se nøyaktig hva hver måned går til, kan du regne ut nedbetalingen i kalkulatoren med renten og gebyrene fra tilbudet ditt.
Kommer det penger inn senere, kan du innfri lånet når som helst. Da betaler du renter og kostnader bare frem til betalingsdagen.
Hvor mye bør et lån 10000 koste i måneden?
Månedsbeløpet er det tallet de fleste ser på først, fordi det er det som må passe i budsjettet. Sett opp hva du har igjen etter husleie, strøm, mat, transport og andre faste trekk. Det som står igjen, er ikke hele summen du kan bruke på lånet. Du trenger også en buffer til neste uventede regning, ellers står du snart i samme situasjon igjen.
I regneeksempelet vårt blir månedsbeløpet 962 kroner over ett år. Over to år med de samme forutsetningene blir det omtrent halvparten, men kostnaden stiger. Blir et lån 10000 over ett år for tungt, er det et signal om at du bør se på hvor stor regningen egentlig er, og om noe av den kan utsettes eller deles opp hos kreditoren i stedet.
Husk at banken også regner på dette. Etter utlånsforskriften skal den sjekke at du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng på all gjelden din, og den skal uansett regne med minst 7 % rente. Har du flere lån og kreditter fra før, kan et lite lån på toppen være det som gjør at svaret blir nei.
Lån 10000 med betalingsanmerkning eller inkasso?
Har du en betalingsanmerkning, er sjansen for et vanlig forbrukslån liten. Instabank oppgir at du ikke kan ha betalingsanmerkninger, og TF Bank godtar verken anmerkning eller aktive inkassosaker. Det samme gjelder de andre bankene vi har gått gjennom.
En betalingsanmerkning kan ikke brukes lenger når kravet er betalt. Ofte er det derfor bedre å gjøre opp det gamle kravet før du søker om nytt lån. Ser du at du ikke klarer å betale regningen i det hele tatt, kan du få gratis hjelp fra NAV økonomi- og gjeldsrådgivning på telefon 55 55 33 39.
Hva skjer når du søker?
Långiveren skal gjøre en grundig vurdering av økonomien din (finansavtaleloven § 5-2). Den henter kredittopplysninger og ser gjelden din i Gjeldsregisteret. Du får en gjenpart som viser hvem som har sjekket deg. Viser vurderingen at du sannsynligvis ikke kan betale, skal banken si nei.
Når utbetalingen skjer, avhenger av at kredittvurderingen er ferdig, at du har signert med BankID, og om det er virkedag. Det står ingen garanti for samme dag i noen lov, og långivere har ikke lov til å fremheve hvor raskt pengene kommer (finansavtaleforskriften § 3-5).
Ser du at et litt større beløp passer bedre, for eksempel fordi regningen er på 13 000, kan du lese om hva 15 000 kroner koster med tydelig pris.
