Myten om å være låst til lånet
En vanlig oppfatning er at du må betale et lån helt etter planen, og at det koster ekstra å bli ferdig før tiden. For forbrukslån stemmer det sjelden. Etter finansavtaleloven § 2-9 kan du betale tilbake hele eller deler av lånet før avtalt tid, og du betaler da renter og kostnader bare frem til og med betalingsdagen.
Det eneste unntaket gjelder fastrente. Da kan banken kreve dekket tapet sitt ved førtidig innfrielse, men bare hvis avtalen gir rett til det, og aldri mer enn renten du ellers skulle ha betalt (§ 2-10). Og her kommer beløpsgrensen: banken kan ikke kreve slik tapsdekning når restgjelden er 50 000 kroner eller mindre. Den kan heller ikke kreve det hvis du ikke ble informert om retten på forhånd.
For et lån 50000 betyr det at du kan innfri helt fritt fra første dag, uansett om renten er flytende eller fast. Det finnes heller ingen fast prosentsats, for eksempel 1 %, i loven for slik kompensasjon. Ser du et slikt gebyr omtalt, gjelder det ikke norske forbrukslån.
Hva koster 50 000 kroner i måneden?
Tabellen øverst regner med 13 % nominell rente og ingen gebyrer. Det er vår forutsetning, ikke et tilbud. Bankene setter renten etter kredittvurderingen. Morrow Bank oppgir for eksempel nominell rente mellom 10,75 og 17,50 %, og Nordax mellom 9,79 og 18,99 %.
For et lån 50000 med 13 % blir månedsbeløpet 1 685 kroner over tre år og 1 138 kroner over fem år. Kostnaden er 10 649 kroner over tre år og 18 259 kroner over fem. Den effektive renten er den samme, 13,80 %, fordi det ikke er gebyrer i eksempelet. Forskjellen ligger bare i hvor lenge du betaler renter.
Gebyrer kommer i tillegg. Bank Norwegian oppgir 0 til 1 995 kroner i etableringsgebyr og 30 kroner per termin, Morrow Bank 899 til 1 999 kroner og 35 kroner. Over fem år blir et termingebyr på 35 kroner til 2 100 kroner. Det er derfor den effektive renten i tilbudet ditt du skal sammenligne, ikke den nominelle.
Lang løpetid med ekstra innbetalinger
Når du kan innfri fritt, finnes det en strategi som gir trygghet uten å koste mye: velg fem år for å få et lavt månedsbeløp, og betal ekstra når du kan. Da har du en lav forpliktelse de månedene økonomien er stram, og du slipper renter på det du betaler ned de månedene den er god.
Regneeksempelet under viser hva det kan bety. Betaler du ut et femårig forbrukslån 50000 etter to år, har du betalt 11 068 kroner i renter. Kjører du lånet hele perioden, blir rentene 18 259 kroner. Du sparer 7 191 kroner, og restgjelden du betaler ut, er godt under grensen der banken kunne krevd noe ved fastrente.
Strategien fungerer bare hvis du faktisk betaler ekstra. Gjør du ikke det, er fem år det dyreste valget. Er du usikker på deg selv, kan tre år være bedre: da er det planen som sørger for at du blir ferdig.
Lån 60000 og lån 70000: når grensen begynner å bety noe
Over 50 000 kroner gjelder ikke lenger fritaket fra tapsdekning automatisk. Har du et lån 60000 eller et forbrukslån 70000 med fast rente, og avtalen gir banken rett til det, kan den kreve dekket tap hvis du innfrir mens restgjelden er over 50 000 kroner. Taket er fortsatt renten du ellers skulle ha betalt.
Med 13 % rente over fem år faller restgjelden på 60 000 kroner under 50 000 etter 14 måneder. På et lån 70000 tar det 22 måneder. Etter det kan du innfri fritt også ved fastrente. Har lånet flytende rente, gjelder ikke denne problemstillingen i det hele tatt.
Prisen i kroner vokser jevnt med beløpet. Med samme forutsetninger blir månedsbeløpet 1 365 kroner for 60 000 og 1 593 kroner for 70 000 over fem år. Kostnaden blir 21 911 og 25 563 kroner. Sjekk om renten i avtalen er fast eller flytende før du signerer, og om avtalen nevner tapsdekning.
Hva brukes et lån 50000 til?
Femti tusen kroner er et beløp der formålet begynner å bety mye for hvilket lån du bør velge. Typiske eksempler er en brukt bil, oppussing av bad eller kjøkken, tannbehandling eller å samle flere kreditter i ett lån. Et lån 50000 uten sikkerhet passer best når det ikke finnes noe å stille som pant.
Skal du kjøpe bil, finnes egne billån der bilen er sikkerhet. Billån registreres ikke i Gjeldsregisteret, som bare inneholder usikret gjeld. Sammenlign effektiv rente og totalbeløp for billån og forbrukslån før du velger. Skal du pusse opp en bolig du eier, kan det være aktuelt å bruke boligen som sikkerhet. Det er en større beslutning, med andre regler og andre risikoer.
Skal pengene brukes til å betale ned dyrere gjeld, gjelder en egen regel: Utlånsforskriften § 14 lar banken fravike stresstesten, gjeldsgrensen og femårskravet når et nytt lån bare erstatter forbrukslån du har, på betingelse av at du ikke låner mer og ikke får høyere samlet kostnad. Et lån 50000 som erstatter kortgjeld med høyere rente, kan derfor være et klokt valg, forutsatt at kortene blir sagt opp.
Låne 50000 uten sikkerhet: hva banken ser etter
Ved dette beløpet blir kredittvurderingen grundigere i praksis, fordi lånet utgjør en større del av økonomien din. Banken må vurdere om du kan betale (finansavtaleloven § 5-2), og etter utlånsforskriften skal den sjekke at du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng på all gjeld, med minst 7 % rente. Samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger årsinntekten.
Bankene har i tillegg egne krav. Nordax oppgir minst 150 000 kroner i fast årsinntekt og 23 år som aldersgrense, Santander Consumer Bank 200 000 kroner og 23 år, og Instabank en bruttoinntekt over 250 000 kroner. Ingen av dem godtar betalingsanmerkninger på usikrede lån.
Lurer du på hva som avgjør når pengene kommer etter at du har søkt, har vi forklart det nøkternt på siden om lån på dagen og lån på nett. Kort sagt: kredittvurdering, signering med BankID og virkedager styrer tidspunktet, og finansavtaleforskriften § 3-5 forbyr långivere å fremheve hvor raskt pengene kommer.
Slik sammenligner du tilbudene
Får du flere tilbud på et lån 50000, er det lett å velge det med lavest månedsbeløp. Det er nesten alltid feil, fordi lavt månedsbeløp som regel betyr lang løpetid. Sett i stedet samme løpetid i alle tilbudene og sammenlign effektiv rente og totalbeløp. Sjekk også om renten er fast eller flytende, og hvilke gebyrer som kommer i tillegg.
Vil du se hvordan vi setter opp sammenligningen, med laveste oppgitte effektive rente først, kan du lese om hvordan vi viser beste forbrukslån for ulike beløp. Du kan også prøve kalkulatoren med renten fra ditt eget tilbud og se hva ekstra innbetalinger gjør med totalkostnaden.
Står du mellom 50 000 og et større beløp, finner du rente, løpetid og månedskostnad for 100 000 kroner på neste trinn.
Angrerett og standardskjema
Før du signerer, skal du få et europeisk standardskjema med effektiv rente, totalbeløp, antall avdrag og kostnader ved mislighold. Les det, også om du har sett tallene før. Etter at avtalen er inngått, har du 14 dagers angrerett. Angrer du, betaler du tilbake lånebeløpet og den nominelle renten for dagene du hadde pengene, og banken kan ikke ta et eget gebyr for det.
