Hvem låner ut 200 000 kroner uten sikkerhet?
Beløpet er innenfor rammen hos alle de åtte bankene vi har gått gjennom. Øvre grense er 400 000 kroner hos Ikano Bank, Resurs Bank og Santander Consumer Bank, 500 000 kroner hos Instabank, Morrow Bank og TF Bank, og 600 000 kroner hos Bank Norwegian og Nordax. Du kan altså sammenligne flere av bankenes forbrukslån for dette beløpet.
Inntektskravene varierer mer enn beløpsgrensene. Nordax oppgir minst 150 000 kroner i fast årsinntekt, Ikano Bank og Santander 200 000 kroner, Instabank over 250 000 kroner og Resurs Bank minst 280 000 kroner. Kravene er en nedre grense for å søke. For et lån 200 000 kroner er det kredittvurderingen som avgjør, og den ser på hele økonomien din.
Fem år er grensen: hva det betyr for månedsbeløpet
Et forbrukslån uten sikkerhet skal ha månedlige avdrag som gjør at det er nedbetalt innen fem år (utlånsforskriften § 13). Du kan ikke strekke 200 000 kroner over ti år for å få et lavere månedsbeløp, med mindre lånet er en refinansiering eller har sikkerhet.
Med 12 % nominell rente og ingen gebyrer gir fem år 4 449 kroner i måneden og 66 933 kroner i renter. Over tre år blir månedsbeløpet 6 643 kroner, men rentene faller til 39 143 kroner. Det er nesten 28 000 kroner spart ved å betale ned to år raskere, hvis budsjettet tåler det. Tabellen øverst viser alle løpetider fra ett til fem år med samme forutsetning.
Still deg selv et enkelt spørsmål før du velger: hva skjer med budsjettet hvis inntekten faller en periode? Et månedsbeløp på 4 449 kroner er 53 388 kroner i året. Har du ikke en buffer som dekker noen måneders betaling, bør du vurdere et lavere beløp eller vente til du har spart opp en del selv. Hver krone du slipper å låne til 12 %, sparer deg renter i fem år.
Renten er vår forutsetning, ikke et tilbud. Bank Norwegian oppgir nominell rente fra 9,99 til 18,99 % på forbrukslån, og hvor du havner, avhenger av kredittvurderingen. Bruk kalkulatoren for forbrukslån med renten og gebyrene du faktisk får tilbud om.
Gjeldsgrad: summen av all gjeld teller
Banken skal ikke gi deg lån hvis samlet gjeld blir mer enn fem ganger årsinntekten (utlånsforskriften § 6). Det gjelder all gjeld, også boliglån og studielån, ikke bare det nye lånet. Les mer om hva gjeldsgrad betyr og hvordan inntekten regnes.
I eksempelet over tjener du 480 000 kroner. Fem ganger det er 2 400 000 kroner. Med 2 200 000 kroner i boliglån er det 200 000 kroner igjen før taket. Har du i tillegg et billån eller studielån, er det mindre. For mange som allerede eier bolig, er det gjeldsgraden og ikke bankens beløpsgrense som stopper et stort forbrukslån.
Stresstesten: tåler du høyere rente?
Banken skal også sjekke at du har nok til vanlige levekostnader hvis renten på all gjelden din stiger med 3 prosentpoeng, og den skal uansett regne med minst 7 % (utlånsforskriften § 5). Kredittkortrammer regnes som fullt brukt i denne beregningen.
For selve forbrukslånet betyr det at 4 449 kroner i måneden regnes som 4 758 kroner, fordi 12 % blir 15 %. Den store forskjellen kommer fra boliglånet: på 2,2 millioner kroner gir 3 prosentpoeng mer i rente rundt 66 000 kroner mer i året før avdrag. Det er her mange søknader stopper.
Har du kredittkort du ikke bruker, kan det lønne seg å si dem opp eller sette ned rammene før du søker. Det gir mer rom i stresstesten.
Lån 300000 og mer uten sikkerhet
Trenger du 300 000 kroner, gjelder de samme reglene, men alt blir tyngre. Over fem år med 12 % nominell rente blir månedsbeløpet 6 673 kroner og rentene 100 400 kroner. I stresstesten blir det 7 137 kroner i måneden. Du trenger høyere inntekt eller mindre annen gjeld for å komme gjennom.
Ikano Bank, Resurs Bank og Santander Consumer Bank oppgir 400 000 kroner som øvre grense, så det er fortsatt mange å velge mellom. Skal du enda høyere, kan du lese om hvem som kan få 500 000 kroner eller mer uten sikkerhet, og hvorfor de fleste ikke får det.
Gebyrene på et stort lån
På et lån på 200 000 kroner betyr gebyrene mindre i prosent enn på et lite lån, men de koster fortsatt penger. Bankene oppgir ulike nivåer. TF Bank oppgir 949 kroner i etableringsgebyr og 69 kroner i månedsgebyr, Instabank 900 kroner og 45 kroner, og Bank Norwegian 0 til 1 995 kroner i etablering og 30 kroner per termin.
Over fem år blir et månedsgebyr på 69 kroner til 4 140 kroner. Det er like mye som renten på et par måneder. Sammenlign derfor totalbeløpet i standardskjemaet, der alle gebyrer er med, og ikke bare den nominelle renten.
Slik foregår søknaden om å låne 200 000
Du søker med BankID og oppgir inntekt, boutgifter, antall barn og gjelden du har. Banken henter selv opplysninger fra Gjeldsregisteret og et kredittopplysningsforetak, og du får en gjenpart som viser hvem som spurte og hva som ble utlevert (kredittopplysningsloven § 18). Ved et stort beløp kan banken be om dokumentasjon av inntekten, for eksempel lønnsslipp eller skattemelding.
Får du tilbud, skal du få et europeisk standardskjema med effektiv rente, totalbeløp og nedbetalingsplan før du signerer. Etter at avtalen er inngått, har du 14 dagers angrerett. Bruker du den, betaler du tilbake lånebeløpet med påløpt rente for dagene du hadde pengene.
Søker du gjennom en låneformidler, sendes søknaden videre til flere banker samtidig. Sjekk at formidleren står i Finanstilsynets virksomhetsregister, og les hvilke banker den samarbeider med.
Når er sikkerhet et bedre valg?
Eier du bolig med ledig verdi, kan et lån med sikkerhet gi lavere rente og lengre nedbetalingstid. Boliglån kan utgjøre inntil 90 % av boligens verdi (utlånsforskriften § 7). Instabank oppgir for eksempel lån med sikkerhet fra 100 000 kroner til 10 millioner kroner over 1 til 30 år.
Lengre tid gir lavere månedsbeløp, men ikke nødvendigvis lavere totalkostnad. Over 15 eller 20 år kan rentene bli høyere enn på et dyrere lån over fem år. Gjeldsgraden gjelder også for lån med sikkerhet. Og boligen står som pant: klarer du ikke å betale, er det boligen som står på spill. Regn på begge løsningene i lånekalkulatoren før du velger.
Refinansiering av 200 000 kroner
Har du allerede forbrukslån og kredittkortgjeld på til sammen 200 000 kroner, er det et refinansieringslån du ser etter. Det kan ha lengre løpetid enn fem år. Utlånsforskriften § 14 tillater at forbrukslån erstattes med et nytt lån selv om kravene i §§ 5, 6 og 13 ikke er oppfylt, forutsatt at beløpet ikke øker og at totalkostnaden ikke blir høyere enn før. Si opp kortene du samler, ellers kan gjelden vokse igjen.
Lengre løpetid gir lavere månedsbeløp, men flere år med renter. Velg derfor den korteste nedbetalingstiden budsjettet tåler, også når du refinansierer. Sammenlign totalbeløpet for det nye lånet med det du ellers ville betalt på lånene og kortene du har i dag.
