Hvorfor er 30 000 kroner en grense?
Utlånsforskriften setter krav til hvordan banker gir forbrukslån: stresstest, gjeldsgrad og nedbetaling innen fem år. Etter § 3 gjelder forskriften likevel ikke kredittkort når kundens samlede kredittkortrammer ikke er over 30 000 kroner. Et kort med 30 000 kroner i ramme kan altså gis uten de samme kravene som et forbrukslån på samme beløp.
Grensen sier noe om hvordan myndighetene ser på små kortrammer, men den sier ingenting om prisen. Banken skal fortsatt vurdere om du kan betale (finansavtaleloven § 5-2), og et kort uten fast nedbetalingsplan kan bli liggende lenge. Har du flere kort som til sammen går over 30 000 kroner, gjelder forskriften fullt ut.
For deg som vurderer et lån 30000, er spørsmålet derfor praktisk: Skal du bruke et kort, eller ta opp et forbrukslån med fast plan?
Kredittkort eller lån 30 000 kr: regnestykket
Vi har regnet på begge med tre års nedbetaling. Forbrukslånet har 14 % nominell rente, 950 kroner i etableringsgebyr og 30 kroner per termin, som er gebyrene Santander Consumer Bank oppgir for forbrukslån. Kortet har 22 % nominell rente og ingen gebyrer, og vi har forutsatt at du betaler like mye hver måned i tre år.
- Forbrukslån: 1 055 kroner i måneden, 8 942 kroner i kostnad, effektiv rente 19,97 %.
- Kredittkort: 1 146 kroner i måneden, 11 246 kroner i kostnad, effektiv rente 24,36 %.
Lånet er 2 304 kroner billigere, selv med etableringsgebyr. Og regnestykket er snilt mot kortet: vi har forutsatt at du betaler kortet ned like raskt som lånet. Betaler du bare et lavere minstebeløp hver måned, tar det lengre tid og koster mer.
Kortet vinner bare når du betaler alt innen den rentefrie perioden. Bank Norwegian oppgir opptil 45 dagers rentefri kreditt, og i bankens eget eksempel ved utsatt betaling er den effektive renten 24,4 %. Trenger du mer enn en måned eller to, er kortet sjelden riktig verktøy.
Kortrammen teller selv om du ikke bruker den
Mange tror at et kort uten saldo ikke betyr noe for neste lånesøknad. Det stemmer ikke. I stresstesten etter utlånsforskriften § 5 skal rammekreditter, som kredittkort, regnes som fullt utnyttet. Har du tre kort med 20 000 kroner i ramme hver, regner banken som om du skylder 60 000 kroner.
Banken skal også sjekke at du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng på all gjelden din, og den skal uansett regne med minst 7 % rente. Store ubrukte kortrammer kan dermed gjøre at du får avslag på et lån du ellers ville fått. Sier du opp kort du ikke bruker, blir rammene slettet fra Gjeldsregisteret når kreditten er avsluttet.
Hvem låner ut 30 000 kroner?
For et lån 30000 har du flere banker å velge mellom enn ved de minste beløpene. Santander Consumer Bank oppgir forbrukslån fra 30 000 til 400 000 kroner. Ikano Bank og Resurs Bank starter på 25 000, og Bank Norwegian, TF Bank, Morrow Bank og Nordax starter enda lavere. Flere banker gir flere tilbud å sammenligne, men renten settes fortsatt individuelt.
Oversikten over tilbud på siden viser långivere som oppgir at de låner ut beløpet. Det er annonser, og plasseringen er ikke en anbefaling. Vil du først ha grunnlaget på plass, finner du alt du bør vite om forbrukslån samlet på én side.
Lån 40000 eller lån 30 000 kr: hva skjer med prisen?
Mellom 30 000 og 40 000 kroner skjer det lite med vilkårene hos de fleste banker. Gebyrene er faste, så de veier litt mindre jo mer du låner. Med samme forutsetninger som forbrukslånet over gir et lån 40000 kr over tre år 1 397 kroner i måneden og en effektiv rente på 18,68 %, mot 19,97 % på 30 000.
Det er ikke en grunn til å låne mer. Kostnaden i kroner er høyere, og du skal betale tilbake 10 000 kroner ekstra. Den lavere effektive renten viser bare at gebyrene fordeles på mer penger. Søk om det beløpet du trenger.
Må du låne 40 000 eller mer, kan du se hvordan prisen utvikler seg videre på siden om lån 50000.
Delbetaling i butikken er også kreditt
Skal du kjøpe noe til rundt 30 000 kroner, for eksempel en el-sykkel, møbler eller en ny PC, får du ofte tilbud om delbetaling i kassen. Det er også en kredittavtale, gjerne levert av en bank eller et finansieringsselskap i bakgrunnen. Butikken skal oppgi effektiv rente og totalbeløp, akkurat som en bank.
Sammenlign tilbudet i kassen med et forbrukslån før du sier ja. Noen delbetalinger er rentefrie i en periode, men blir dyre hvis du ikke betaler alt innen fristen. Andre er en kortkreditt i forkledning. Spør hva som skjer etter den rentefrie perioden, og om avtalen gir deg en ny kredittramme som blir stående etter kjøpet.
En slik ramme teller i Gjeldsregisteret og i stresstesten på samme måte som et kredittkort, også etter at varen er betalt. Be om å få den avsluttet når du er ferdig.
Har du allerede kortgjeld på 30 000?
Mange som søker etter et lån 30000, har ikke en ny utgift. De har en saldo på ett eller flere kort som har vokst over tid, og vil bytte den ut med noe billigere. Det kalles refinansiering, og utlånsforskriften § 14 gir bankene rom for det: når gammel forbruksgjeld byttes ut, kan banken se bort fra noen av de vanlige kravene, forutsatt at gjelden ikke blir større og du ikke ender opp med å betale mer totalt.
Før du gjør det, bør du sjekke tre ting. Den effektive renten på det nye lånet må være lavere enn på kortene. Totalbeløpet du skal betale, må bli lavere, ikke bare månedsbeløpet. Og kortene må sies opp når saldoen er betalt. Står rammene igjen, er det lett å bruke dem på nytt, og da har du både lånet og ny kortgjeld.
Et lån 30000 som erstatter tre kort, gir deg også én faktura i stedet for tre, og en dato der gjelden er borte. For mange er det den viktigste gevinsten.
Hvor lang tid bør du bruke?
Tabellen øverst regner med 15 % nominell rente og viser hva et lån 30000 koster over ett til fem år. Det er vår forutsetning, ikke et tilbud. For de fleste er tre år en rimelig mellomting på dette beløpet: månedsbeløpet blir overkommelig, og lånet er ferdig før det blir en fast del av økonomien.
Fem år er lengste tillatte nedbetalingstid for forbrukslån etter utlånsforskriften § 13. Velger du det, blir månedsbeløpet lavest, men du betaler renter i fem år. Legg inn ditt eget tilbud i kalkulatoren for forbrukslån og prøv ulike løpetider før du bestemmer deg.
Uansett hva du velger, kan du betale ekstra eller innfri lånet tidligere. Du betaler da renter og kostnader bare frem til betalingsdagen.
Dette sjekker banken når du vil låne 30000
Banken henter kredittopplysninger og ser gjelden din i Gjeldsregisteret, der både lån, kortrammer og saldo står. Den regner på inntekten din opp mot utgiftene og den samlede gjelden. Samlet gjeld kan ikke bli mer enn fem ganger årsinntekten (utlånsforskriften § 6).
I tillegg har bankene egne krav. Santander Consumer Bank oppgir 23 år som aldersgrense og minst 200 000 kroner i fast årsinntekt. Ingen av bankene vi har sjekket, godtar betalingsanmerkninger på usikrede lån.
