Lån 100000 kroner: stresstest, inntektskrav og månedskostnad

Tre prosentpoeng og sju prosent: stresstesten for lån 100000

Utlånsforskriften § 5 sier at kunden må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng på samlet gjeld, og at banken uansett skal regne med minst 7 % rente. Regelen gjelder all gjelden din, ikke bare det nye lånet. Har du boliglån, billån eller kredittkort fra før, tas de med, og kortrammer regnes som fullt utnyttet.

For et forbrukslån betyr testen i praksis at banken legger 3 prosentpoeng på renten du får. Med 12 % nominell rente over fem år blir månedsbeløpet for 100 000 kroner 2 224 kroner. Med 15 % blir det 2 379 kroner. Det er det høyeste beløpet banken vil se at budsjettet ditt tåler, i tillegg til alle andre utgifter og den økte renten på boliglånet.

Testen er ikke ment som et hinder, men som en sikkerhetsmargin. Renten på forbrukslån er som regel flytende og kan endres. Per 20. oktober 2026 er styringsrenten 4,50 %, satt opp fra 4,25 % i september. Neste rentebeslutning kommer 5. november. Endringer i styringsrenten slår ikke alltid direkte ut i forbrukslånsrenten, men de påvirker bankenes finansiering og rentene på resten av gjelden din.

Fem ganger inntekten: taket for samlet gjeld

Etter utlånsforskriften § 6 skal banken ikke gi lån hvis den samlede gjelden din blir mer enn fem ganger årsinntekten. Har du 400 000 kroner i årsinntekt, er taket 2 millioner kroner, og et boliglån på 1,95 millioner gir bare plass til 50 000 kroner til. Har du ikke boliglån, er grensen sjelden det som stopper et lån på 100 000.

Bankene har dessuten egne inntektskrav, og de varierer mye. Nordax oppgir minst 150 000 kroner i fast årsinntekt, Santander Consumer Bank og Ikano Bank 200 000, Instabank en bruttoinntekt over 250 000 og Resurs Bank minst 280 000. Hvilke banker du kan søke hos, avhenger altså av inntekten din, ikke bare av hvor mye du vil låne.

Ingen av disse bankene godtar betalingsanmerkninger på lån uten sikkerhet. Har du en anmerkning, er det i praksis bare lån med sikkerhet i bolig som kan være aktuelt hos enkelte banker, og da gjelder helt andre vurderinger.

Hva koster et lån 100 000 kr?

Tabellen øverst regner med 12 % nominell rente og ingen gebyrer. Det er vår egen forutsetning. Med den betaler du 3 321 kroner i måneden for et lån 100000 over tre år, og 2 224 kroner over fem. Kostnaden blir 19 572 kroner over tre år og 33 467 kroner over fem. To år ekstra koster altså nesten 14 000 kroner.

Bankenes egne eksempler ligger i samme område. TF Bank oppgir et eksempel på 100 000 kroner over fem år med 14,2 % nominell og 17,15 % effektiv rente, mens Santander Consumer Banks eksempel på 95 000 kroner over fem år har 11 % nominell og 12,76 % effektiv rente. Forskjellen mellom bankene er stor nok til at det lønner seg å sammenligne. Den beste renten får du bare vite ved å søke, fordi den settes etter kredittvurderingen.

På dette beløpet betyr gebyrene mindre enn renten. Et termingebyr på 30 kroner gir likevel 1 800 kroner over fem år. I vårt eksempel løfter det den effektive renten fra 12,68 til 13,34 %. Prøv ulike løpetider og gebyrer i vår forbrukslån kalkulator.

Et lån 100000 er en plan for flere år

Hundre tusen kroner er mye penger å betale tilbake av løpende inntekt. Med fem års løpetid skal du betale lånet hver måned i 60 måneder, gjennom jobbskifter, flytting og andre endringer. Spør deg selv om utgiften du låner til, fortsatt vil gi deg noe når du betaler siste avdrag. Et lån 100000 til en bil du bruker i ti år, er noe annet enn et lån til en ferie som er over etter to uker.

Lag et budsjett som tåler at noe går galt. Har du ingen buffer når lånet er tatt opp, er det lurt å bygge en før du bruker pengene på noe annet. Et lån 100000 som går greit de første månedene, kan bli tungt hvis en ny regning kommer og alt annet allerede er bundet.

Låne 100 000 uten sikkerhet eller med?

Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet. Banken har ikke pant i noe, og det er en viktig grunn til at renten er høyere enn på boliglån. Eier du bolig med ledig verdi, kan et lån med pant gi lavere rente og lengre løpetid. Til gjengjeld settes boligen i spill, og en lengre løpetid kan gjøre lånet dyrere totalt selv med lav rente.

For de fleste som skal låne 100000 til en avgrenset utgift og kan betale det ned på tre til fem år, er et forbrukslån det enkleste. Pant i bolig er mer aktuelt når beløpet er større, eller når det er snakk om å samle mye gjeld. Skal du videre opp, kan du lese om krav og kostnader for 200 000 kroner.

Når lønner det seg å refinansiere?

Mange som søker om forbrukslån 100000, skal ikke kjøpe noe. De vil samle gjeld de allerede har. Utlånsforskriften § 14 åpner for det. Et refinansieringslån slipper enkelte av kravene i §§ 5, 6 og 13, men bare hvis beløpet ikke øker og de samlede kostnadene ikke blir høyere enn før.

Regneeksempelet under viser hvorfor det kan lønne seg. Har du 40 000 kroner i kortgjeld til 22 % og et forbrukslån på 60 000 kroner til 18 %, og nedbetaler begge over fem år, betaler du 2 628 kroner i måneden og 57 702 kroner i renter. Ett lån 100000 til 12 % med 30 kroner i termingebyr gir 2 254 kroner i måneden og 35 267 kroner i kostnad. Du sparer 22 435 kroner.

Gevinsten forsvinner hvis du strekker det nye lånet lenger enn de gamle, eller hvis kortene blir brukt igjen. Si opp kortene når saldoen er betalt. Da forsvinner rammene fra Gjeldsregisteret når kreditten er avsluttet, og de teller ikke lenger i neste stresstest.

Lån 80000 eller hele beløpet?

Trenger du egentlig 80 000 kroner, er det fristende å runde opp. Med 12 % over fem år koster et lån 80000 1 780 kroner i måneden og 26 773 kroner totalt. De ekstra 20 000 kronene koster altså 6 693 kroner i renter, og de teller i stresstesten og i gjeldsgraden.

Lån det du trenger. Når du har fått tilbud, sett dem opp med samme løpetid og sammenlign effektiv rente og totalbeløp. Vil du se hvordan vi viser tilbudene, kan du sammenligne forbrukslån etter laveste oppgitte effektive rente. Bakgrunnen for hva som gir lav rente på forbrukslån, finner du i hovedguiden vår.

Før du signerer

Du skal få et europeisk standardskjema med effektiv rente, totalbeløp, avdrag og kostnader ved mislighold. Banken skal forklare avtalen slik at du forstår den (finansavtaleloven § 5-1). Etter signering har du 14 dagers angrerett, og du kan innfri lånet når som helst og betale renter bare frem til betalingsdagen. Har lånet fast rente og restgjelden er over 50 000 kroner, kan banken i noen tilfeller kreve dekket tap ved innfrielse, så sjekk om avtalen sier noe om det.