Hvilke banker gir lån 20000 uten sikkerhet?
Bankenes minstebeløp avgjør hvem du kan søke hos. Bank Norwegian og TF Bank oppgir forbrukslån fra 5 000 kroner. Morrow Bank låner ut fra 10 000 til 500 000 kroner, og Nordax fra 10 000 til 600 000. Alle disse tar altså imot en søknad på 20 000 kroner.
Andre banker starter høyere. Ikano Bank oppgir lånebeløp fra 25 000 til 400 000 kroner, Resurs Bank fra 25 000, og Santander Consumer Bank fra 30 000. For et lån 20000 er de derfor utelukket, selv om de kunne gitt deg en lavere rente på et større beløp.
Tilbudene på denne siden er filtrert på beløpet, så du ser bare långivere som oppgir at de låner ut 20 000 kroner. Det er annonser, og rekkefølgen er ikke en vurdering av hvem som er billigst for deg. Renten settes først etter kredittvurderingen.
Lån 25000 for å få flere banker: lønner det seg?
Mange som egentlig skal låne 20000, vurderer å søke om lån 25000 i stedet, fordi flere banker da kan gi tilbud. Men et større lån betyr mer å betale tilbake og mer i renter. Med 16 % nominell rente, 900 kroner i etableringsgebyr og 45 kroner per måned koster 20 000 kroner over to år 5 482 kroner. Det samme lånet på 25 000 kroner koster 6 358 kroner. Du betaler 876 kroner mer, og du må betale tilbake 5 000 kroner du kanskje ikke trengte.
Et forbrukslån 25000 kan likevel gi lavere effektiv rente, fordi gebyrene fordeles på mer penger. I eksempelet faller den effektive renten fra 28,71 til 26,30 %. Det er ikke det samme som at lånet blir billigere. Effektiv rente måler pris per krone per år, ikke hva du betaler totalt.
Konklusjonen er enkel: Lån det du trenger. Øk bare beløpet hvis du faktisk har bruk for pengene, og sammenlign alltid totalbeløpet. Vil du forstå hvordan bankene setter prisen, kan du lese om hvordan renten på forbrukslån settes.
Hva brukes 20 000 kroner til?
De fleste som vil låne 20000 kroner, skal dekke en enkelt, kjent utgift: en større bilreparasjon, et nytt kjøleskap, en tannbehandling eller kjøretimer. Felles for dem er at du vet beløpet på forhånd. Det gjør det lettere å låne riktig sum og velge kort nedbetalingstid.
Førerkortet er et typisk eksempel, fordi prisen kommer i flere omganger: teori, kjøretimer, obligatoriske kurs og oppkjøring. Har du ikke hele beløpet nå, kan det være billigere å ta timene i takt med lønna enn å låne alt på en gang. Vi har skrevet egen side om lån til førerkort med det som er spesielt for den situasjonen.
Gjelder det noe du kan vente med, er sparing nesten alltid billigere. Setter du av 2 000 kroner i måneden, har du 20 000 kroner på ti måneder uten renter og gebyrer.
To år eller fire år: hva koster det?
Når du skal låne 20000, er løpetiden det du lettest kan styre selv. Renten bestemmer banken etter kredittvurderingen, og gebyrene står i prislisten, men hvor mange måneder du betaler, velger du. Et lån på to år er ferdig før du rekker å glemme hva det var til. Et lån på fire år kan fortsatt gå når du trenger å låne 20000 igjen til noe annet. Over to år blir månedsbeløpet i regneeksempelet 1 024 kroner og kostnaden 5 482 kroner. Over fire år faller månedsbeløpet til 612 kroner, men kostnaden stiger til 10 267 kroner. Du betaler altså nesten dobbelt så mye for å halvere månedsbeløpet.
Den effektive renten er lavere ved fire år, 25,54 % mot 28,71 %. Det viser igjen at effektiv rente ikke forteller hele historien når du sammenligner ulike løpetider. Bruk den til å sammenligne tilbud med samme løpetid, og bruk totalbeløpet til å velge løpetid.
Tabellen øverst på siden regner med 16 % nominell rente og ingen gebyrer. Det er vår forutsetning, ikke et tilbud. Banker som Bank Norwegian oppgir nominell rente fra 9,99 til 18,99 %, og TF Bank fra 9,4 til 22,9 %. Prøv vår forbrukslån kalkulator med din egen rente for å se hva det betyr for deg.
Gebyrene utgjør fortsatt en stor del
På 20 000 kroner er gebyrene mindre dominerende enn på de minste lånene, men de teller fortsatt. I eksempelet over to år utgjør etableringsgebyret og 24 termingebyrer 1 980 kroner, mer enn en tredjedel av kostnaden. Bankenes gebyrer varierer: Bank Norwegian oppgir 0 til 1 995 kroner i etablering og 30 kroner per termin, Morrow Bank 899 til 1 999 kroner og 35 kroner, og Nordax 995 til 1 995 kroner og 65 kroner i måneden.
Et termingebyr på 65 kroner blir 1 560 kroner over to år. Et på 30 kroner blir 720 kroner. Forskjellen er nesten like stor som et helt etableringsgebyr. Derfor er effektiv rente, som tar med alle gebyrer, det riktige tallet å sammenligne.
Krav du må oppfylle
Långiveren må vurdere om du kan betale (finansavtaleloven § 5-2), og den må si nei hvis det er sannsynlig at du ikke kan det. I stresstesten skal banken sjekke at du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng på all gjelden din, og den skal regne med minst 7 % rente.
Bankenes egne krav varierer. Bank Norwegian, TF Bank og Morrow Bank oppgir 20 år som aldersgrense, mens Nordax krever minst 23 år og en fast årsinntekt på 150 000 kroner. Ingen av dem godtar betalingsanmerkninger.
Slik søker du om å låne 20000 kroner
Start med beløpet. Skriv ned hva utgiften faktisk koster, og trekk fra det du kan betale selv. Det er det tallet du skal søke om, ikke et rundt tall som føles trygt. Bestem deretter hvor mye du tåler å betale hver måned etter faste utgifter, og velg den korteste løpetiden som passer.
Når du søker, gir du samtykke til at banken henter opplysninger om gjelden din fra Gjeldsregisteret og gjør en kredittsjekk. Du får en gjenpart av kredittsjekken som viser hvem som spurte. Søker du hos mange banker på kort tid, blir det mange oppslag. Velg derfor ut noen få långivere, eller bruk én låneformidler som sender søknaden videre.
Får du flere tilbud, legger du dem ved siden av hverandre med samme løpetid og sammenligner effektiv rente og totalbeløp. Les det europeiske standardskjemaet før du signerer. Der står alle kostnadene, også det som er lett å overse i en annonse.
Hvis banken sier nei til å låne 20000
Et avslag betyr at banken mener det ikke er sannsynlig at du kan betale, eller at du ikke oppfyller kravene dens. Har avslaget sammenheng med et søk i en database, har du krav på å få vite resultatet av søket. Bruk det til å finne ut hva som stopper deg: en betalingsanmerkning, høy gjeld fra før eller for lav inntekt.
Ikke søk på nytt hos mange andre banker samme uke. Kravene er stort sett de samme, og hvert nytt avslag hjelper deg ikke. Det kan være bedre å betale ned en kredittramme du ikke bruker, si opp kort du ikke trenger, eller spare opp deler av beløpet. Rammekreditter regnes som fullt utnyttet i stresstesten, også når saldoen er null.
Ligger du mellom to beløp og vurderer litt mer, kan du sammenligne rente og månedskostnad for 30 000 kroner før du bestemmer deg.
