Hvem låner ut 15 000 kroner?
Femten tusen kroner er over minstebeløpet hos de fleste bankene vi har sjekket, men ikke hos alle. Laveste beløp er 5 000 kroner hos Bank Norwegian, TF Bank og i Instabanks kalkulator, og 10 000 kroner hos Morrow Bank og Nordax. Ikano Bank og Resurs Bank starter først på 25 000 kroner, og Santander Consumer Bank på 30 000 kroner.
Det betyr at du kan få et vanlig nedbetalingslån for beløpet, med fast månedsbeløp og en sluttdato. Et forbrukslån uten sikkerhet skal nedbetales i løpet av fem år etter utlånsforskriften § 13, men for 15 000 kroner er det sjelden lurt å bruke så lang tid.
Tilbudene på denne siden er annonser for långivere som oppgir at de låner ut 15 000 kroner. Rekkefølgen er ikke en rangering. Renten du får, settes etter kredittvurderingen.
Lån på 15000 kroner: gebyrene betyr mer enn renten
På et stort lån er renten det som koster mest. På et lite lån kan faste gebyrer veie like tungt. Thorn Norge Finans oppgir for eksempel i sin gebyroversikt 595 kroner i etableringsgebyr for lån under 15 000 kroner og 995 kroner for lån opp til 35 000 kroner, pluss 49 kroner i termingebyr per måned.
Legg merke til grensen. Låner du nøyaktig 15 000 kroner, havner du i det dyreste gebyrtrinnet hos denne långiveren. Trenger du egentlig 14 500 kroner, er det verdt å sjekke om et litt lavere beløp gir et lavere gebyr. Andre långivere har andre trinn, så les prislisten for hvert tilbud.
Gebyrene er grunnen til at effektiv rente på små lån ofte er mye høyere enn den nominelle. Effektiv rente er kredittkostnadene uttrykt i prosent per år av kredittbeløpet, og gebyrene er en del av kostnadene (finansavtaleloven § 1-7).
Hva koster det å låne 15 000 kroner?
Tabellen øverst regner med 18 % nominell rente, annuitetslån og ingen gebyrer. Det er vår egen forutsetning, ikke et tilbud. Med gebyrer blir bildet slik:
Regneeksempel: 15 000 kr, 18 % nominell rente, 995 kr etablering, 49 kr per termin | Nedbetaling | Per måned | Kostnad totalt | Effektiv rente |
|---|
| 12 måneder | 1 424 kr | 3 085 kr | 46,0 % |
| 24 måneder | 798 kr | 5 144 kr | 37,2 % |
| 36 måneder | 591 kr | 7 281 kr | 33,9 % |
Uten gebyrer er den effektive renten 19,56 % uansett nedbetalingstid. Med gebyrene stiger den kraftig, mest på kort tid. Likevel er det kortest tid som er billigst i kroner: over tre år betaler du over 4 000 kroner mer enn over ett år.
Lag gjerne din egen plan i nedbetalingskalkulatoren med gebyrene fra tilbudet du har fått. Da ser du hva hver måned med nedbetaling koster.
Når er kredittkortet billigere enn å låne 15000?
Har du allerede et kredittkort, kan du sammenligne med utstederens eget eksempel. Bank Norwegian oppgir at 15 000 kroner over ett år med 24,4 % effektiv rente koster 1 849 kroner. re:member oppgir 1 695 kroner for 15 000 kroner over 12 måneder med 29,89 % effektiv rente. Eksemplene bygger på hver sin forutsetning, så tallene kan ikke sammenlignes direkte med hverandre.
Poenget er at et kort uten årsavgift og uten etableringsgebyr kan koste mindre enn et lite lån med gebyrer, så lenge du betaler ned på ett år. Strekker du kortgjelden over mange år med minstebeløp, snur regnestykket. Da løper kortrenten på over 20 % hele veien, og et lån med fast plan blir billigere.
Har du ikke kort, er det sjelden lurt å skaffe seg et for å finansiere ett kjøp. Kortet krever også kredittvurdering, og hele rammen teller når du senere søker lån.
Smålån, rammekreditt eller vanlig lån?
Lån under 20 000 kroner kalles ofte smålån. Navnet sier ikke noe om produktet. Noen er vanlige annuitetslån, andre er rammekreditter uten fast sluttdato. Les om hva det innebærer før du søker smålån, og sjekk alltid om tilbudet har en nedbetalingsplan.
En rammekreditt kan virke fleksibel, men minstebetalingen gjør at gjelden kan bli stående lenge. Ferratum oppgir for eksempel effektiv rente på 37,00 til 48,17 % på sin fleksikreditt. Til sammenligning ligger effektiv rente i regneeksempelet vårt med gebyrer på 33,9 til 46,0 %. Et nedbetalingslån har den fordelen at det er ferdig på en avtalt dato.
Trenger du litt mer, for eksempel til både depositum og flytting, kan du se hva 20 000 kroner koster hos ulike banker.
Hva brukes et lån på 15 000 kroner til?
Typiske formål er en uforutsett regning, en reparasjon eller et depositum ved flytting. Gjelder det depositum, finnes det egne løsninger, som depositumsgaranti fra bank. Les om lån til depositum og alternativene før du tar opp et forbrukslån for det.
Gjelder det en regning, spør kreditoren om du kan dele den opp. Det koster ofte mindre enn et nytt lån. Gjelder det noe som kan vente, er sparing i noen måneder billigst av alt: 15 000 kroner er 1 250 kroner i måneden i ett år.
Lån 15000 med en plan: hvor mye tåler budsjettet?
Før du velger nedbetalingstid, regn baklengs fra budsjettet. Se på hva du har igjen hver måned etter husleie, mat, transport og andre faste utgifter, og trekk fra en buffer for uforutsette ting. Det som står igjen, er det du kan bruke på lånet.
Har du 2 000 kroner til overs, klarer du et lån 15000 over ett år, som i regneeksempelet koster 1 424 kroner i måneden. Har du 1 000 kroner, passer to år og 798 kroner bedre. Har du mindre enn 600 kroner, bør du spørre deg om lånet egentlig løser problemet, eller bare flytter det. Et lavt månedsbeløp over mange år ser lett ut, men binder deg lenge.
Husk at banken også gjør sin egen beregning. Den skal vurdere om du kan betale, og si nei hvis det ikke er sannsynlig (finansavtaleloven § 5-4). Et avslag er ikke en feil i systemet, men et signal om at lånet kan bli for tungt.
To tilbud på samme beløp: hva avgjør?
Får du flere tilbud på lån 15000 kroner, sett dem opp med samme nedbetalingstid. Se deretter på totalbeløpet du skal betale tilbake. Det inneholder både renter og alle gebyrer, og det er det eneste tallet som viser hva lånet faktisk koster. Den effektive renten er nyttig til å sammenligne, men på et lite lån er kronebeløpet lettere å forstå.
Dette sjekker banken når du vil låne 15 000 kr
Banken skal gjøre en grundig kredittvurdering, også for små beløp (finansavtaleloven § 5-2). Den ser på inntekten din, gjelden din i Gjeldsregisteret og kredittopplysninger. Bankene har i tillegg egne krav. Bank Norwegian og TF Bank oppgir 20 år som aldersgrense, Nordax 23 år, og ingen av bankene vi har sjekket godtar betalingsanmerkning på usikrede lån.
Når du har fått lånet, har du 14 dagers angrerett. Vil du bli ferdig før planen, kan du betale inn restgjelden når som helst, og renter og kostnader stopper den dagen du betaler (finansavtaleloven § 2-9). Får du råd før tiden, sparer du termingebyrene for månedene som gjenstår.
