Lån til depositum: alternativer når du skal leie bolig

Hva sier husleieloven om depositum?

Depositum er ikke penger du gir bort. Etter husleieloven § 3-5 kan utleier kreve et depositum på inntil seks måneders husleie, og beløpet skal settes inn på en særskilt konto i ditt navn i en bank som har lov til å drive i Norge. Kontoen gir vanlig rente, og du kan be om å få rentene utbetalt underveis. Utleier betaler kostnaden med å opprette kontoen.

Pengene blir altså stående i ditt navn hele leieperioden, som sikkerhet for ubetalt husleie eller skader. Når du flytter ut og det ikke er noen krav mot deg, skal depositumet tilbake. Det er dette som gjør et lån til depositum spesielt: du betaler renter og avdrag på penger som står sperret, og som du først får tilbake når leieforholdet er over.

Krever utleier at du setter pengene inn på utleiers egen konto, eller vil ha mer enn seks måneders leie, er det i strid med loven. Da bør du si fra før du betaler.

Depositumsgaranti i stedet for kontanter

Husleieloven § 3-6 lar deg og utleier avtale at du stiller garanti i stedet for, eller i tillegg til, et depositum. Samlet kan garanti og depositum ikke være mer enn seks måneders leie. En depositumsgaranti betyr at en tredjepart lover å betale utleier hvis du ikke gjør opp for deg. Du slipper å binde opp kontanter, men garantien er ikke gratis og ikke risikofri.

Noen selskaper selger depositumsgarantier mot et gebyr. Prisen og vilkårene varierer, og utleier må godta ordningen. Les særlig hva som skjer hvis utleier krever penger under garantien: da vil garantisten normalt kreve beløpet tilbake fra deg. Garantien flytter altså risikoen, men den fjerner ikke ansvaret ditt for husleie og skader.

Spør utleier om garanti er et alternativ før du søker lån. Mange utleiere er vant til ordningen, men ingen er pliktige til å si ja.

NAV depositum: garanti når du ikke har pengene

NAV kan hjelpe med depositum som en del av økonomisk sosialhjelp. Ifølge NAV kan du søke støtte til depositum når du inngår en leiekontrakt og ikke har mulighet til å skaffe pengene selv. Hjelpen gis vanligvis som en garanti for depositum, men NAV kan også gi støtte som settes inn på en sperret depositumskonto.

To ting er viktige. For det første må du avklare hjelpen med NAV-kontoret ditt før du skriver under på leiekontrakten. NAV råder også til at du ikke signerer før du vet at du kan ivareta forpliktelsene i kontrakten. For det andre er NAV ikke part i leieforholdet. Partene er deg og utleier, og vedtaket fra NAV skal beskrive vilkårene for garantien og hva som skjer hvis den blir brukt. Spør NAV-kontoret om du må betale tilbake hvis utleier krever penger under garantien.

NAV-hjelp til depositum er behovsprøvd. Det er ment for situasjoner der du ikke klarer å skaffe pengene på egen hånd, ikke som et billig alternativ til sparepenger. Men er du i den situasjonen, er en NAV depositum-garanti nesten alltid bedre enn et forbrukslån med høy rente.

Låne penger til depositum: hva koster det?

Velger du å låne penger til depositum, er det et vanlig usikret lån. Noen kaller det depositumslån, men juridisk er det et forbrukslån eller et smålån med de samme reglene som andre lån: kredittvurdering, effektiv rente oppgitt på forhånd og 14 dagers angrerett. Du kan lese mer om hvordan smålån fungerer og hva gebyrene gjør med prisen før du sammenligner.

Et regneeksempel med 30 000 kroner i depositum, 15 prosent nominell rente og to års nedbetaling:

• Uten gebyrer: om lag 1 455 kroner i måneden, 34 910 kroner tilbake totalt, altså 4 910 kroner i renter. Effektiv rente 16,08 prosent.
• Med 950 kroner i etableringsgebyr og 30 kroner i termingebyr: om lag 1 485 kroner i måneden og 36 580 kroner totalt. Effektiv rente 22,45 prosent.
• Over ett år uten gebyrer: om lag 2 708 kroner i måneden og 2 493 kroner i renter.

Renten og gebyrene er våre forutsetninger. Ditt tilbud kan være høyere eller lavere, og det er den effektive renten og totalbeløpet du skal sammenligne. Trenger du et beløp i det sjiktet, viser vi hva det koster å låne 20000 kroner med ulike nedbetalingstider. På et lite lån utgjør gebyret for å opprette lånet en stor del av kostnaden, så se på totalbeløpet i kroner.

Lån depositum leilighet: når lånet kan forsvares

Søket «lån depositum leilighet» kommer ofte fra folk som flytter for jobb eller studier, og som vet at inntekten er på plass, men at oppsparte midler ikke strekker til akkurat nå. Da kan et kort lån være forsvarlig, særlig hvis du kan betale det ned på ett år.

Spør deg selv om husleie pluss terminbeløp går opp hver måned. I eksempelet over blir det 10 000 kroner i leie og 1 455 kroner på lånet. Klarer du ikke begge deler med litt margin, er leiligheten for dyr akkurat nå, uansett hvordan depositumet finansieres.

Er det motsatte tilfellet, at inntekten er usikker eller at du allerede har annen forbruksgjeld, bør du være ekstra varsom. Et lån som skal dekke en sikkerhet for utleier, gir deg ingenting tilbake før du flytter ut, og det kan ta flere år.

Lån ikke mer enn depositumet. Flytting koster også, men et større lån gir høyere kostnad og kan gjøre kredittvurderingen strengere. Og husk at hver søknad gir en ny kredittsjekk. Kan familien hjelpe, kan et privat lån med skriftlig avtale være et rimeligere alternativ på et så lite beløp, så lenge dere skriver ned vilkårene.

Forhandle med utleier før du låner

Husleieloven setter et tak på seks måneders leie, men ingen nedre grense. Hvor stort depositumet blir, er noe du og utleier avtaler. Det betyr at det kan være rom for å forhandle før du tar opp lån til depositum.

Noen spørsmål du kan stille utleier:

• Kan depositumet være to måneders leie i stedet for tre, hvis du kan vise stabil inntekt og gode referanser fra tidligere utleiere?
• Godtar utleier en depositumsgaranti, helt eller delvis, slik at du bare må sette inn en del av beløpet selv?
• Kan innflyttingen skje noen uker senere, slik at du rekker å spare opp mer først?

Får du nei, har du ikke tapt noe. Får du ja på ett av punktene, kan lånebeløpet bli mindre eller forsvinne. Avtal alltid endringene skriftlig i leiekontrakten, slik at det ikke blir uenighet senere.

Hva banken ser på når du søker lån til depositum

Et lån til depositum vurderes som ethvert annet usikret lån. Långiveren skal gjøre en grundig vurdering av om du kan betale, og må si nei hvis vurderingen viser at du sannsynligvis ikke kan det. Formålet med lånet endrer ikke kravene. At pengene skal stå som sikkerhet hos en utleier, gir ingen sikkerhet for banken.

Bankene har i tillegg egne krav. Hos långiverne og formidlerne vi har sjekket, varierer aldersgrensen fra 18 til 23 år, og flere krever en fast årsinntekt over et visst beløp. Bankene vi har gått gjennom, sier nei til søkere med betalingsanmerkning på usikrede lån. Er du ung og nettopp har fått jobb, kan det derfor være at et lån til depositum ikke er tilgjengelig, selv om beløpet er lite.

Sjekk alltid at långiveren har tillatelse eller er registrert i Finanstilsynets virksomhetsregister, og vær skeptisk til aktører som lover lån til depositum uten at de ser på økonomien din. Lovlige långivere må gjøre en kredittvurdering.

Kredittkort til depositum?

Depositumet skal inn på en egen konto i bank, så du må normalt ha pengene som kontanter eller overføring. Å ta ut penger fra et kredittkort for å fylle kontoen kan koste gebyr for uttaket og rente fra første dag. Sjekk prislisten før du gjør det. Vil du vite hvordan rentefrie perioder, minstebeløp og rammer virker, kan du se slik fungerer et kredittkort i praksis.

Et kredittkort kan likevel være nyttig til flytteutgiftene rundt depositumet, hvis du betaler hele saldoen innen fakturaforfall. Blir saldoen liggende, er kortet ofte dyrere enn et nedbetalingslån.

Når du flytter ut: få depositumet tilbake

Har du lånt til depositum, er det lurt å planlegge utflyttingen. Dokumenter boligens tilstand med bilder ved innflytting og utflytting, og ha husleien betalt. Da er det mindre grunn for utleier til å holde tilbake penger. Når depositumet kommer tilbake, kan du bruke det til å innfri det som er igjen av lånet. Du betaler da renter og kostnader bare frem til betalingsdagen.

Husk også regnestykket mens lånet løper. Depositumskontoen gir vanlig bankrente, og rentene tilhører deg. Men renten du får på kontoen, er langt lavere enn renten du betaler på et usikret lån. Forskjellen er den reelle prisen for å låne depositumet, og den løper hver måned til lånet er nedbetalt. Jo kortere nedbetalingstid du klarer, jo mindre betaler du for å ha pengene stående sperret.

Flytter du rett inn i en ny leiebolig, kan du trenge nytt depositum før det gamle er utbetalt. Snakk med begge utleiere i god tid, slik at du ikke må låne en gang til for å dekke et overlapp på noen uker.