Låne penger privat: avtale, rente og skatt

Hva skiller private lån fra banklån?

Private lån er lån der både långiver og låntaker er privatpersoner: foreldre som hjelper med en bil, en venn som dekker en regning, søsken som deler på en større utgift. Juridisk er det en avtale mellom to personer, og det er dere som bestemmer vilkårene.

Det store skillet mot et banklån ligger i loven. Finansavtaleloven retter pliktene sine mot tjenesteytere, det vil si personer og foretak som tilbyr finansielle tjenester som ledd i næringsvirksomhet. Det er bankene som må kredittvurdere, gi standardskjema og angrerett. Låner du ut 20 000 kroner til en venn, gjelder ikke de reglene på samme måte. Desto viktigere er det at dere selv skriver ned hva dere er enige om.

Et privat lån meldes heller ikke inn til Gjeldsregisteret, fordi det er bankene og finansforetakene som rapporterer dit. Banken din ser altså ikke lånet automatisk. Søker du senere om boliglån eller forbrukslån, bør du likevel oppgi det når banken spør etter all gjeld.

Trenger du penger uten å involvere familie og venner, er et privatlån fra bank, et lån til hva du vil uten sikkerhet, det vanlige alternativet. Da gjelder hele forbrukerlovgivningen, men prisen er også en helt annen. Vil familien heller hjelpe deg å få et banklån enn å låne ut selv, kan de stille som kausjonist for lånet ditt eller søke sammen med deg som medlåntaker med felles ansvar. Begge deler gir dem et juridisk ansvar for gjelden.

Låne penger av venner og familie: avtal det skriftlig

Når du skal låne penger av venner, er det fristende å avtale alt muntlig. Det går ofte bra helt til noen husker beløpet eller fristen forskjellig. Et lån fra familie skaper i tillegg spørsmål som ingen tenker på når pengene overføres: var det et lån eller en gave, og hva skjer med restgjelden hvis långiveren dør?

En skriftlig avtale, et gjeldsbrev, løser det meste. Den bør minst inneholde:

• navn og fødselsdato på långiver og låntaker,
• beløpet og datoen pengene ble overført,
• renten, eller at lånet er rentefritt,
• hvordan og når lånet skal betales tilbake, med beløp per måned eller en sluttdato,
• hva som skjer hvis en betaling uteblir,
• underskrift fra begge, med dato.

Vi har laget en mal for gjeldsbrev mellom privatpersoner som du kan fylle ut og skrive ut. Ta en kopi hver, og overfør pengene via bank, ikke kontant, slik at begge har dokumentasjon på at pengene faktisk gikk mellom dere.

Foreldelse: hvor lenge gjelder et privat lån?

Den alminnelige foreldelsesfristen er 3 år etter foreldelsesloven § 2. For gjeldsbrev og fordringer som bygger på pengelån, er fristen 10 år etter § 5. Renter og avdrag som forfaller underveis, har egne regler i § 6. Fristen regnes fra den dagen långiveren tidligst kan kreve betaling.

Det betyr to ting i praksis. For det første bør avtalen si når lånet skal betales, så det er klart når fristen begynner å løpe. Et lån «når du har råd» er vanskelig å håndheve. For det andre bør långiveren følge med: har ingenting blitt betalt på mange år, kan kravet være i ferd med å bli foreldet.

Uten et skriftlig gjeldsbrev blir det også vanskeligere å bevise at det var et lån i det hele tatt. Må et krav inndrives rettslig, er avtalen og bankoverføringen det viktigste beviset du har.

Rente på privat lån: hva er rimelig?

Renten på privat lån bestemmer dere selv. Mange lån i familien er rentefrie, andre har en rente som ligger nær det långiveren ellers ville fått på sparekonto. Det finnes ingen lovbestemt minsterente for lån mellom privatpersoner.

Et regneeksempel viser hvorfor renten betyr noe, selv mellom venner. Låner du 50 000 kroner over to år med månedlige avdrag:

• Med 3 prosent rente: om lag 2 149 kroner i måneden og 1 577 kroner i renter totalt.
• Med 12 prosent rente: om lag 2 354 kroner i måneden og 6 488 kroner i renter totalt.

Forskjellen på 4 900 kroner er det låntakeren sparer, eller det långiveren gir avkall på. Avtal også om renten skal beregnes av restgjelden hver måned, slik banker gjør, eller som et fast tillegg. Ubetalte renter som legges til lånet, gir rente på rente. Les hva som skjer når renten vokser av seg selv før dere avtaler at renter kan bli stående.

Privat lån skattemelding: dette fører låntakeren

Banker rapporterer lån og renter til Skatteetaten, så de står ferdig utfylt i skattemeldingen din. Et privat lån gjør ikke det. Skatteetaten skriver at du da må føre opp lånet og rentene selv, under andre lån, med opplysninger om hvem du skylder pengene. Du kan få fradrag for renter du har betalt eller som har påløpt.

Du trenger ikke sende dokumentasjon sammen med skattemeldingen, men du må kunne legge den frem hvis Skatteetaten spør. Ta vare på den signerte låneavtalen og bevis for rentebetalingene, for eksempel kontoutskrifter. Det er enda en grunn til å betale via bank og ikke kontant.

Sjekk også skattekortet. Har du betydelige rentekostnader på et privat lån, kan du legge dem inn i skattekortet, slik at forskuddstrekket blir riktig gjennom året.

For den som låner ut, er utlånet en fordring. Spør Skatteetaten hvordan fordringen og eventuelle renteinntekter skal føres i din skattemelding, særlig hvis beløpet er stort eller lånet går over flere år.

Slik går du frem når du skal låne penger privat

Skal du låne penger privat, er rekkefølgen viktigere enn formen. Snakk først om beløpet og hvorfor du trenger det. Bli så enige om hvordan og når pengene skal tilbake, og om det skal være rente. Skriv deretter avtalen, signer begge to, og overfør pengene via bank med en tekst som viser at det er et lån.

Sett opp nedbetalingen som en fast månedlig overføring fra din konto. Da slipper långiveren å purre, og du får automatisk dokumentasjon på hver betaling. Skal lånet betales tilbake på én gang, skriv inn datoen i avtalen og sett en påminnelse i god tid før.

Endrer situasjonen seg underveis, for eksempel fordi du mister jobben, si fra med en gang. Skriv ned en eventuell ny plan som et tillegg til avtalen, med dato og begges underskrift. Det er den samme ryddigheten som gjelder i en bank, bare uten gebyrene.

Når låntakeren ikke betaler

Uteblir betalingene, er første steg en samtale. Spør hva som har skjedd, og om dere kan bli enige om en ny plan. Mange private lån går i stå fordi låntakeren skammer seg og unngår temaet, ikke fordi viljen mangler.

Hjelper ikke det, bør du sende et skriftlig påkrav med beløpet som skyldes og en frist. Henvis til gjeldsbrevet. Vurder nøye om det er verdt å gå videre: et rettslig krav mot et familiemedlem eller en venn koster ofte mer enn penger. Men har du et signert gjeldsbrev og bankoverføringer, står du langt sterkere enn med en muntlig avtale.

Lån fra fremmede er noe annet

Søker du på nettet etter noen som vil låne deg penger privat, møter du tilbud i sosiale medier og på markedsplasser fra personer du ikke kjenner. Vær svært forsiktig. Låneformidling til forbrukere krever tillatelse fra Finanstilsynet eller registrering der, og banker og långivere som låner ut penger, finner du i Finanstilsynets virksomhetsregister. En «långiver» som krever et gebyr på forhånd, er et kjent svindelmønster.

Sjekk alltid i Finanstilsynets virksomhetsregister om en aktør har tillatelse. Send aldri penger, kopi av pass eller BankID-opplysninger til noen som har lovet deg et lån. Et privat lån er noe du avtaler med folk du kjenner.

Risikoen ved å låne ut penger

Den største risikoen ved private lån er ikke juridisk, men personlig. Blir låntakeren syk, mister jobben eller rett og slett ikke betaler, står du som långiver i en vanskelig situasjon. Det kan være vanskelig å kreve inn penger fra et familiemedlem eller en god venn uten at forholdet tar skade.

Et godt råd er å låne ut bare det du har råd til å tape. Lån aldri ut penger du selv trenger til husleie, regninger eller egne lån. Og vær forsiktig med å låne ut til noen som allerede har gjeldsproblemer: et lån fra deg kan utsette problemet uten å løse det. Da kan det være mer hjelpsomt å peke på gratis gjeldsrådgivning hos NAV.

Avtal også hva som skjer hvis låntakeren ikke kan betale en periode. En pause i avdragene som er avtalt på forhånd, er mye enklere å håndtere enn en betaling som bare uteblir.

Når passer det å låne penger privat?

Å låne penger privat passer best når beløpet er overkommelig for långiveren, når begge vet hvorfor pengene trengs, og når nedbetalingen er realistisk. Typiske eksempler er å dekke en uventet regning til lønnen kommer, å slippe et dyrt smålån med høye gebyrer, eller å få hjelp til en større utgift som en bil eller et depositum.

Det passer dårlig når lånet skal dekke løpende utgifter måned etter måned, eller når låntakeren allerede sliter med annen gjeld. Da flytter et privat lån problemet over på noen du er glad i.

Lån fra familie og arv

Et lån fra foreldre til ett av flere barn kan få betydning den dagen arven skal fordeles. Er det uklart om pengene var lån eller gave, kan søsken være uenige. Et gjeldsbrev som viser beløpet og hva som er betalt tilbake, gjør oppgjøret enklere. Vil foreldrene at pengene skal regnes som forskudd på arv i stedet, bør det også skrives ned. Ved større beløp kan det lønne seg å få juridisk hjelp til avtalen.

Uansett form: snakk åpent om det i familien. Mange konflikter om arv handler om penger som ble gitt eller lånt ut mange år tidligere, uten at noen skrev ned hva som var avtalt.