Privatlån: lån til det du vil, uten sikkerhet

Privatlån, forbrukslån og privat lån: tre ord for to ting

Bankene bruker «privatlån» om et lån til privatpersoner uten pant. Det er nøyaktig det utlånsforskriften kaller forbrukslån, og de samme reglene gjelder: kredittvurdering, stresstest, gjeldstak og en løpetid på inntil fem år. Et usikret privatlån fra én bank og et forbrukslån fra en annen kan sammenlignes direkte.

«Privat lån» er noe annet. Det betyr som regel at du låner av en person, for eksempel foreldre eller en venn. Da gjelder ikke utlånsforskriften, det er ingen kredittvurdering, og renten er det dere blir enige om. Til gjengjeld må dere selv sørge for en skriftlig avtale og tenke på skatt. Les mer om private lån fra familie og venner hvis det er det du vurderer.

Resten av denne siden handler om privatlånet fra en bank eller annen långiver med tillatelse fra Finanstilsynet.

Lån til hva du vil, men ikke alltid privatlån

Det store salgsargumentet er friheten: Banken krever ikke kvitteringer og bryr seg ikke om du kjøper et nytt kjøkken eller betaler en flyreise. Men formålet avgjør ofte om et privatlån er det billigste valget. Fire vanlige formål, og hva du bør sjekke først:

• Oppussing. Eier du boligen og har ledig verdi, kan et lån med pant gi lavere rente. Les om hvordan du kan finansiere en oppussing og når et privatlån likevel kan være riktig, for eksempel ved små prosjekter.
• Ferie og reise. Et lån til reisen betyr at du betaler for ferien lenge etter at du er hjemme. Her er sparing nesten alltid billigere.
• Depositum. Før du tar et depositumslån, bør du undersøke om utleier godtar en depositumsgaranti eller om kommunen kan hjelpe.
• Bil, båt eller MC. Kjøper du et kjøretøy, kan et lån med pant i det du kjøper gi lavere rente enn et privatlån. Ulempen er at du ikke eier kjøretøyet fritt før lånet er nedbetalt, og at långiveren kan stille krav til forsikring. Kjøper du en gammel bil til en lav pris, kan privatlånet likevel være det praktiske valget. Spør långiveren om den i det hele tatt tar pant i eldre kjøretøy.
• Samle gjeld. Skal lånet erstatte dyrere kort og smålån, er det refinansiering, og da gjelder egne regler som kan gi lengre løpetid.

Er du usikker på hvilken lånetype som passer, gir oversikten over Typer lån en sammenligning av lån med og uten sikkerhet.

Hvor mye bør du låne?

Banken kan godkjenne et høyere beløp enn du trenger. Det er ikke et råd om å låne mer. Hver ekstra krone koster rente i hele løpetiden, og en buffer «for sikkerhets skyld» blir ofte brukt opp på ting du ellers ikke ville lånt til.

Et eget regneeksempel: Du trenger 150 000 kroner. Med 11 % nominell rente over fem år og ingen gebyrer betaler du 3 261 kroner i måneden og 45 682 kroner i renter. Runder du opp til 170 000 kroner, blir terminbeløpet 3 696 kroner og rentene 51 773 kroner. De 20 000 ekstra kronene koster deg altså 6 091 kroner, uten at du har kjøpt noe for dem ennå.

Gebyrene teller også. Legger banken på 1 500 kroner i etableringsgebyr og 40 kroner i termingebyr, stiger den effektive renten på lånet på 150 000 kroner fra 11,57 % til 12,65 %. Derfor skal du alltid beregne forbrukslånet med gebyrene inkludert, ikke bare med den nominelle renten.

Løpetiden: tre, fire eller fem år?

Med det samme lånet på 150 000 kroner og 11 % nominell rente gir tre år et terminbeløp på 4 911 kroner og 26 789 kroner i renter. Fire år gir 3 877 kroner i måneden og 36 088 kroner i renter. Fem år gir 3 261 kroner og 45 682 kroner. Forskjellen mellom korteste og lengste løpetid er nesten 19 000 kroner. Velg den korteste løpetiden budsjettet tåler, og bruk heller retten til å betale ekstra hvis du får råd senere. Det motsatte, å forlenge et lån som er for tungt, koster mer.

En tommelfingerregel: Regn ut terminbeløpet med tre prosentpoeng høyere rente enn tilbudet. Det er omtrent den testen banken selv gjør, og klarer budsjettet ikke det, er lånet for stort.

Nytt forbrukslån når du allerede har ett

Mange søker nytt forbrukslån mens de fortsatt betaler på et gammelt. Det går an, men regnestykket blir strengere. Banken ser det eksisterende lånet og kredittkortrammene dine i Gjeldsregisteret, og alt regnes med når den sjekker at samlet gjeld ikke overstiger fem ganger årsinntekten. Kortrammer telles som fullt brukt i stresstesten, også når saldoen er null.

Spør deg selv om du egentlig trenger to lån. Ofte er det bedre å søke ett nytt lån som både løser ut det gamle og dekker det nye behovet. Da får du én rente, ett gebyr per måned og én sluttdato. Sammenlign totalbeløpet for de to alternativene før du bestemmer deg.

Har du fått avslag tidligere, hjelper det sjelden å sende samme søknad til mange banker på kort tid. Finn heller ut hva som stoppet søknaden: inntekten, gjelden eller en betalingsanmerkning.

Låne penger uten sikkerhet: hva banken ser etter

Når du vil låne penger uten sikkerhet, har banken bare din betalingsevne å vurdere. Finansavtaleloven pålegger den å gjøre en grundig kredittvurdering og å avslå hvis det er sannsynlig at du ikke kan betale. I praksis ser bankene på:

• Inntekt. Fast inntekt over tid, hentet fra skattemeldingen eller lønnsslipper.
• Gjeld og boutgifter. Alt du betaler fra før, inkludert husleie eller boliglån.
• Betalingshistorikk. En aktiv betalingsanmerkning gir som regel avslag hos bankene.
• Husholdningen. Hvor mange du forsørger, og om dere er én eller to inntekter.

Har du lav inntekt eller mye gjeld, kan en medsøker gjøre søknaden sterkere fordi banken da vurderer to betalingsevner. Les om hvordan dere kan få bedre rente ved å søke sammen, og hva det betyr at dere begge hefter for lånet.

Rente, gebyrer og tilleggstjenester i tilbudet

De fleste privatlån har flytende rente. Banken kan da endre renten underveis etter reglene i avtalen, og terminbeløpet følger med. Et tilbud med lav rente i dag sier derfor ingenting sikkert om hva du betaler om to år.

Noen långivere tilbyr fast rente. Da vet du hva lånet koster, men innfrir du før tiden, kan banken kreve dekket tapet sitt hvis avtalen gir rett til det. Kravet kan aldri bli høyere enn renten du ellers skulle betalt, og det faller bort hvis restgjelden er 50 000 kroner eller mindre (finansavtaleloven § 2-10).

Se også etter tilleggstjenester. Banken kan tilby betalingsforsikring som dekker terminbeløpene hvis du blir syk eller ledig. Er forsikringen et krav for å få lånet, skal markedsføringen opplyse om det. Er den frivillig, bestemmer du selv. Les i så fall vilkårene nøye, for slike forsikringer kan ha karenstid og unntak som gjør at de ikke dekker situasjonen din.

Til slutt: Sjekk at långiveren står i Finanstilsynets virksomhetsregister. Det gjelder også låneformidleren hvis du søker gjennom en. Et tilbud fra en aktør som ikke står der, bør du ikke svare på.

Når privatlånet blir tyngre enn planlagt

Økonomien kan endre seg i løpet av fem år. Jobben forsvinner, du blir syk, eller renten stiger mer enn ventet. Det viktigste er å ta kontakt med långiveren før du misser en betaling, ikke etterpå.

• Betalingsutsettelse. Mange banker kan gi noen avdragsfrie måneder. Renten løper likevel, så lånet blir dyrere totalt, men du får pusterom.
• Lengre løpetid. Kan gi lavere terminbeløp. Spør hva totalbeløpet blir før du sier ja.
• Inkassovarsel. Betaler du ikke, kan kravet sendes til inkasso etter forfall. Varselet skal gi minst 14 dagers frist, og betaler du innen den, kan det ikke kreves inkassosalær.

Går kravet videre til rettslig inndriving, kan det ende med en betalingsanmerkning. Den kan ikke brukes etter at kravet er betalt, og som hovedregel ikke i mer enn fire år. Men så lenge den står, blir det vanskelig å få ny kreditt. Ser du at gjelden er blitt for stor, gir NAV gratis råd om hvordan du kan forhandle med kreditorene.

Slik sammenligner du privatlån

Renten på et privatlån settes individuelt. Det laveste tallet i en annonse gjelder de kundene banken vurderer som tryggest. Den eneste måten å vite hva du får, er å hente konkrete tilbud. Hold beløp og løpetid likt i alle søknadene, ellers kan du ikke sammenligne den effektive renten.

Vi viser tilbud fra långivere vi samarbeider med, merket annonse. Listen dekker ikke hele markedet. Se hvordan vi sorterer det vi viser i oversikten over beste forbrukslån, og bruk gjerne Forbrukerrådets Finansportalen for å sjekke banker som ikke er med hos oss.

Før du signerer, skal du få det europeiske standardskjemaet med effektiv rente, totalbeløp og alle kostnader. Du har 14 dagers angrerett etter at avtalen er inngått, og kan innfri lånet når du vil, med renter bare frem til betalingsdagen.