Lån til ferie: lønner det seg, og hva er billigst?

Hva koster det å låne penger til ferie?

Når du skal låne penger til ferie, er nedbetalingstiden det som avgjør prisen mest. Renten betaler du på det som er igjen av lånet hver måned. Jo lenger lånet løper, jo flere måneder betaler du rente, selv om månedsbeløpet blir lavere.

Vårt regneeksempel bruker 30 000 kroner, 18 prosent nominell rente og annuitetslån uten gebyrer:

• Ett år: om lag 2 750 kroner i måneden. Du betaler 33 005 kroner tilbake, altså 3 005 kroner i renter.
• Tre år: om lag 1 085 kroner i måneden. Totalt 39 045 kroner, 9 045 kroner i renter.
• Fem år: om lag 762 kroner i måneden. Totalt 45 708 kroner, 15 708 kroner i renter.

Over fem år betaler du altså mer enn halvparten av turen en gang til. Og du betaler fortsatt for årets ferie når du er på din femte ferie etter den. Vil du prøve med ditt eget beløp og din egen rente, kan du beregne det selv i forbrukslånkalkulatoren.

Gebyrer gjør regnestykket verre. Legger vi til 950 kroner i etableringsgebyr og 30 kroner i termingebyr, stiger den effektive renten fra 19,56 prosent til 29,80 prosent over ett år, og totalbeløpet blir 34 315 kroner. På små lån veier faste gebyrer tungt.

Reiselån og forbrukslån: samme produkt, nytt navn

Noen långivere markedsfører reiselån eller lån til reise, og mange søker på «forbrukslån ferie». Juridisk er det samme sak: et usikret forbrukslån. Det gir de samme reglene. Långiveren må gjøre en kredittvurdering, du skal få et europeisk standardskjema med effektiv rente og totalbeløp før du signerer, og lånet skal ha månedlige avdrag som gjør det nedbetalt innen fem år.

Navnet sier ingenting om prisen. Et lån kalt reiselån kan ha høyere effektiv rente enn et vanlig forbrukslån fra en annen bank. Sammenlign derfor alltid på effektiv rente og totalbeløp, for samme beløp og samme nedbetalingstid.

Vær også oppmerksom på delbetaling i bestillingsløsningen hos reisebyråer og flyselskaper. Det er også kreditt, og kostnaden skal oppgis som effektiv rente. Les vilkårene før du velger «betal senere» i kassen.

Slike løsninger er ofte satt opp som en rammekreditt hos en betalingsleverandør, ikke som et lån med fast plan. Betaler du hele fakturaen innen fristen, kan det være gratis. Velger du å dele opp, kommer det gjerne et fakturagebyr per måned og rente på det som står igjen. Kreditten følger deg også videre: den kan ligge i Gjeldsregisteret som en ramme, og den kan bli stående åpen etter at reisen er betalt. Avslutt rammen når du ikke trenger den lenger, slik at den ikke teller i neste kredittvurdering.

Kredittkort eller lån til ferie?

Spørsmålet «kredittkort eller lån til ferie» har et klart svar i to tilfeller. Kan du betale hele saldoen innen fakturaforfall, er kredittkortet nesten alltid billigst, fordi mange kort har en rentefri periode på kjøp. Kan du ikke det, blir kortet ofte det dyreste alternativet, fordi renten på kredittkort typisk er høy og minstebeløpet lar saldoen bli liggende.

Et kort har også en fordel på reisen: noen kredittkort har reiseforsikring når reisen betales med kortet. Dekningen og vilkårene varierer mye, så les forsikringsvilkårene før du dropper en egen reiseforsikring. Vi har sett nærmere på kredittkort med reiseforsikring og hva som faktisk er dekket.

Husk at et kredittkort er en rammekreditt. Når du senere søker boliglån, skal banken regne kortrammen som fullt utnyttet i stresstesten, selv om saldoen er null. Et kort du aldri bruker, kan altså gjøre neste lån mindre. Utlånsforskriften gjelder ikke kredittkort når de samlede rammene dine er 30 000 kroner eller mindre, men kortene ligger like fullt i Gjeldsregisteret.

Skal du søke kredittkort før ferien, gjør det i god tid. Kortet skal kredittvurderes og sendes i posten, og det er ikke lurt å stå uten betalingsmiddel på flyplassen.

Spare til ferien: det billigste lånet er det du slipper

Det enkleste regnestykket er dette: setter du av 2 500 kroner i måneden i ett år, har du 30 000 kroner. Det er nesten samme månedsbeløp som ettårslånet i eksempelet, men du betaler ingen renter og får renter på sparepengene i stedet.

Forskjellen ligger i rekkefølgen. Med sparing reiser du etter at du har betalt. Med lån reiser du først og betaler etterpå. Hvis ferien ikke kan vente, er det greit å vite at det koster om lag 3 000 kroner ekstra med ett års nedbetaling, og mye mer med lengre tid.

Et kompromiss er å spare halve beløpet og låne resten over kort tid. 15 000 kroner lånt over ett år gir lavere renter og et mindre lån i Gjeldsregisteret enn 30 000 kroner over tre år. Hva små beløp koster når gebyrene er regnet med, viser vi på siden om smålån og hva de koster.

Når kan lån til ferie forsvares?

Et lån til ferie er mest forsvarlig når tre ting er på plass: beløpet er lite i forhold til inntekten, lånet er nedbetalt før neste ferie, og du har ingen annen dyr gjeld. Da er det et kortsiktig valg du kan regne på og leve med.

Det er et dårlig valg hvis du låner til ferie fordi lønnen ikke strekker til i hverdagen, eller hvis du fortsatt betaler på fjorårets tur. Da bygger ferien gjeld som blir liggende. Det samme gjelder om du allerede har kredittkortgjeld: da bør du betale ned den først.

Det finnes også en mellomvei for dem som reiser hvert år: en egen sparekonto til ferie med fast trekk på lønningsdagen. Da bygger du opp neste års reisekasse mens du nyter årets, og behovet for lån forsvinner etter én runde. Har du først et ferielån, kan du starte sparingen når lånet er nedbetalt, med det samme månedsbeløpet. Da merker budsjettet ingen forskjell, men neste tur er betalt før du drar.

Tenk også på resten av året. Feriepengene kommer en gang i året, og mange planlegger å bruke dem til å betale ned et ferielån. Det kan fungere, men da må feriepengene ikke allerede være brukt på noe annet.

Lag et feriebudsjett før du søker

Mange ferielån blir større enn nødvendig fordi beløpet er en runding oppover. Skriv heller ned postene: reise tur-retur, overnatting, mat for hver dag, transport på stedet, aktiviteter og en buffer for det uventede. Legg sammen, og trekk fra det du allerede har spart. Det som står igjen, er det du eventuelt trenger å låne.

Se deretter på hvor mye du kan betale tilbake hver måned uten å kutte i faste utgifter som husleie, strøm og mat. Det tallet bestemmer nedbetalingstiden, ikke det långiveren tilbyr. Tåler budsjettet bare noen hundrelapper i måneden, er turen trolig for dyr akkurat nå, eller den kan gjøres billigere.

Hva banken ser på når du søker

Et lån til ferie vurderes som alle andre forbrukslån. Långiveren henter opplysninger om inntekten din, ser forbruksgjelden din i Gjeldsregisteret og gjør en kredittsjekk. Du skal få beskjed om at kredittvurderingen gjøres, og du får en gjenpart som viser hvem som har spurt og hvilke opplysninger som ble gitt.

Banken må også regne med at renten kan stige. Utlånsforskriften krever at du tåler 3 prosentpoeng høyere rente på all gjelden din, og at banken regner med minst 7 prosent. Har du boliglån og kredittkort fra før, kan et lite ferielån derfor bli vurdert strengere enn du tror.

Søker du hos flere banker samtidig, blir det flere kredittsjekker. En låneformidler sender én søknad videre til flere banker, men hver bank gjør sin egen vurdering.

Hvis du ikke klarer avdragene etter ferien

Det verste utfallet er at ferien er over og lånet blir for tungt. Si fra til långiveren før forfall hvis du ser at en betaling ikke går. Mange kan avtale en ny dato eller en betalingsplan, men bare hvis du tar kontakt i tide.

Går et avdrag til inkasso, skal du først få et inkassovarsel med minst 14 dagers betalingsfrist. Betaler du innen fristen i varselet, kan det ikke kreves inkassosalær. Etter fristen kommer en betalingsoppfordring med en ny frist på minst 14 dager, og kostnadene øker. Trenger du hjelp til å få oversikt, gir NAV økonomi- og gjeldsrådgivning gratis råd på telefon 55 55 33 39.

Slik velger du lån til reise hvis du først skal låne

Bestem beløpet før du ser på tilbud. Regn med fly, overnatting, mat og en buffer, men lån ikke for en ekstra tur eller for å ha penger på konto. Velg kortest mulig nedbetalingstid som budsjettet tåler. En lånekalkulator viser deg hvordan månedsbeløp og totalkostnad endrer seg med tiden.

Sjekk så den effektive renten og totalbeløpet i standardskjemaet. Norge har ikke noe lovfestet rentetak, så forskjellene mellom tilbudene kan være store. En rammekreditt fra Ferratum har for eksempel en effektiv rente på 37,00 til 48,17 prosent ifølge selskapets egne sider. Et nedbetalingslån fra en bank med god kredittvurdering vil som regel ha langt lavere effektiv rente enn det, men du må sjekke ditt eget tilbud.

Til slutt: du kan alltid betale ned lånet tidligere enn avtalt. Kommer det en skatterefusjon eller en bonus etter ferien, kan du innfri lånet og betaler da renter bare frem til betalingsdagen. Og angrer du helt, har du 14 dagers angrerett etter at avtalen er inngått.