Kausjonist: ansvar, risiko og når det hjelper på lånet

Hva er en kausjonist?

Finansavtaleloven definerer kausjon som en avtale der kausjonisten overfor långiveren påtar seg en betinget forpliktelse eller garanti knyttet til en kredittavtale (§ 1-7). Ordet «betinget» er nøkkelen: Du skal bare betale hvis låntakeren ikke gjør det. Du får ikke pengene, du står ikke som eier av lånet, og så lenge låntakeren betaler, merker du ingenting.

Det finnes to hovedformer. Ved vanlig personlig kausjon hefter du med inntekten og formuen din. Ved realkausjon stiller du i stedet en eiendel, typisk boligen din, som pant for en annens lån. Da er det eiendelen som står på spill, ikke lønnen din. Reglene under handler først og fremst om personlig kausjon, men mange av dem gjelder begge former.

Kausjon er mest kjent fra boliglån, der foreldre kausjonerer for at et barn skal få lån uten full egenkapital. Men den kan også knyttes til andre lån, og spørsmålet dukker ofte opp når noen får avslag på et forbrukslån.

Kausjonistens ansvar: hva du faktisk står for

Søker du på «kausjonist ansvar», er det tre spørsmål som betyr noe: hvor mye, hvor lenge, og hva som kommer i tillegg.

• Hvor mye. Långiveren skal opplyse om det totale eller det høyeste beløpet kausjonen skal sikre (§ 3-36 annet ledd). Har du kausjonert for 50 000 kroner av et lån på 200 000 kroner, er det 50 000 kroner som er rammen.
• Hva som kommer i tillegg. Etter varsel om mislighold kan banken kreve avtalte renter fra misligholdstidspunktet (§ 6-11). Rettsgebyr og vanlige inndrivingskostnader må du bare dekke hvis du er varslet på forhånd (§ 6-12). Rammen er altså ikke et absolutt tak.
• Hvor lenge. Ansvarstiden er begrenset til ti år fra kausjonsavtalen ble inngått, og fem år for en rammekreditt som et kredittkort (§ 6-7).

Ansvaret krymper også underveis. Hver betaling låntakeren gjør, reduserer det. Det reduseres dessuten som om lånet ble nedbetalt etter planen, selv om det faktisk ikke skjer, med mindre banken har varslet deg om misligholdet i tide. Gir banken låntakeren betalingsutsettelse uten at du har samtykket, reduseres ansvaret ditt likevel etter seks måneder fra det opprinnelige forfallet.

Bankens plikter overfor deg som kausjonist

Loven behandler kausjonisten nesten som en låntaker når avtalen inngås. Banken skal forklare hva du forplikter deg til, og den skal gjøre en grundig vurdering av om du selv kan betale hvis kravet kommer. Viser vurderingen at det ikke er sannsynlig, skal banken si nei til kausjonen (§ 6-1). Det er en beskyttelse for deg, ikke bare en formalitet.

Før du signerer, skal du ha fått et utkast til kausjonsavtalen og en kopi eller et utkast av låneavtalen du kausjonerer for. Opplysningene skal blant annet dekke den generelle risikoen ved å være kausjonist, eventuelle krav om gjeldsforsikring eller annen sikkerhet, og din rett til å frigjøre deg fra ansvaret (§ 3-36). Skal kausjonen også dekke eldre gjeld, skal banken si fra om den gjelden er misligholdt, og fortelle deg resultatet av en ny kredittvurdering av låntakeren.

Etter at avtalen er inngått, har du disse rettighetene:

• Varsel ved mislighold. Banken skal varsle deg skriftlig senest tre måneder etter at misligholdet inntraff (§ 6-3). Det samme gjelder når låntakeren får utsatt avdrag eller renter i mer enn tre måneder, og ved låntakerens død, gjeldsforhandling eller konkurs.
• Opplysninger når du vil. Du kan når som helst kreve å få vite hvor mye du hefter for, renter og kostnader, og hva banken vet om låntakerens betalingsevne (§ 6-4).
• Vern mot endringer. Endringer i låneavtalen som er til skade for deg, gjelder ikke for deg uten samtykke. Renteendringer som banken har rett til overfor låntakeren, gjelder derimot også deg (§ 6-5).
• Vern om sikkerheten. Banken kan ikke gi slipp på annen sikkerhet for lånet uten ditt uttrykkelige samtykke (§ 6-6).

Du har også 14 dagers angrerett etter at kausjonsavtalen er inngått. Den følger av de samme reglene som for låneavtaler. Les mer om angreretten og de andre rettighetene du har etter finansavtaleloven.

Hva skjer hvis låntakeren ikke betaler?

Her er den andre vanlige misforståelsen: at banken ringer kausjonisten dagen etter en glemt faktura. Det kan den ikke. Banken må først ta rettslige skritt mot låntakeren for å få tvangsgrunnlag, eller begjære utlegg (§ 6-10). Først når vilkårene er oppfylt, kan den sende deg et påkrav, og kausjonsansvaret forfaller 14 dager etter at påkravet er kommet frem.

Du trenger ikke å vente passivt. Er misligholdet vesentlig, eller er det ventet, kan du selv innfri kausjonsansvaret helt eller delvis (§ 6-9). Da trer du inn i bankens krav mot låntakeren og i sikkerheten for det. Det kan lønne seg fordi det stopper renter og inndrivingskostnader fra å vokse.

Har du betalt, kan du kreve pengene tilbake fra låntakeren (§ 6-13). Det er en reell rett, men ikke mye verdt hvis låntakeren ikke har penger. Mange som har kausjonert for familie, ender med å bære tapet selv. Når kravet til slutt er betalt eller har falt bort, har du krav på skriftlig bekreftelse på at ansvaret ditt er over.

Ender saken hos inkasso og i rettsapparatet, kan låntakeren få en betalingsanmerkning. Det kan også du få hvis du ikke betaler et krav som har forfalt. Les hva en betalingsanmerkning er og hvor lenge den kan brukes.

Lån med kausjonist: når hjelper det?

En kausjonist gir banken en ekstra betaler å falle tilbake på. Det kan være forskjellen mellom avslag og innvilgelse for en søker med lav eller usikker inntekt. Typiske situasjoner er studenter, nyutdannede, søkere på midlertidige kontrakter og søkere med trygd som eneste inntekt. Les mer om krav, muligheter og alternativer når du ikke har fast jobb, eller om lån med uføretrygd og hva bankene legger vekt på da.

På forbrukslån er kausjon mindre vanlig enn på boliglån, og ikke alle långivere tilbyr det. Spør långiveren før du søker, og sammenlign med et lån uten kausjon. Det billigste forbrukslånet er ikke alltid det som krever minst av deg, og en oversikt over hvordan du finner billigst forbrukslån for din økonomi kan vise om kausjonen i det hele tatt er nødvendig.

Husk at kausjonen ikke endrer låntakerens egen økonomi. Låntakeren skal fortsatt kunne betale selv, og banken skal fortsatt vurdere det. Kausjonen er en sikkerhet for banken, ikke en vei rundt kredittvurderingen.

Refinansiering og kausjon

Søk på «refinansiering kausjonist» handler som regel om én av to situasjoner. Enten vil låntakeren bytte bank, og kausjonisten lurer på hva som skjer med ansvaret. Eller låntakeren vil samle gjeld og trenger en kausjonist for å få det nye lånet.

Kausjonen er knyttet til en bestemt låneavtale. Når det gamle lånet blir innfridd ved refinansiering, er kravet kausjonen sikret betalt, og du har krav på skriftlig bekreftelse fra banken. Vil den nye banken ha kausjon, må det inngås en ny kausjonsavtale med nye opplysninger og ny kredittvurdering av deg. Les gjennom den nye avtalen like grundig som den første: Den kan ha en annen beløpsgrense, og den kan omfatte eldre gjeld.

Har låntakeren betalingsanmerkninger, er refinansiering uten pant sjelden mulig. Les om refinansiering med betalingsanmerkning, der lån med pant i bolig ofte er det eneste alternativet.

Avtal det viktigste med låntakeren på forhånd

Kausjon skjer ofte i familien, og da er det lett å la være å snakke om det ubehagelige. Men det er nettopp her konfliktene oppstår. Skriv ned hva dere er enige om: at låntakeren sier fra straks det blir vanskelig å betale, at du får se kontoutskrifter for lånet, og hvordan pengene skal betales tilbake hvis du må dekke noe.

Spør også om lånet har gjeldsforsikring. Utbetaler forsikringen noe, reduseres kausjonsansvaret ditt som om låntakeren hadde betalt selv, og forsikringsselskapet kan ikke kreve pengene tilbake fra deg (§ 6-8). Er en slik forsikring forutsatt og den faller bort, skal banken varsle deg.

Lån uten kausjonist: alternativene

Vil du ikke be noen om å kausjonere, eller vil ingen, finnes det andre veier. Du kan søke om et lavere beløp som inntekten din alene bærer. Du kan søke sammen med en medlåntaker, som da blir part i lånet med full innsyn og fullt ansvar for sin del. Eller du kan vente og spare, slik at behovet for lån blir mindre.

Et lån uten kausjonist er den normale formen for forbrukslån. Kausjon er et unntak for søkere som ellers ikke ville fått lånet, og det bør behandles som det.