Forbrukslån 600 000 eller 500 000 kr: hvem får det?

Hvor høyt går et forbrukslån uten sikkerhet?

Hos bankene vi har gått gjennom, er 600 000 kroner det høyeste du kan søke om som nytt forbrukslån. Bank Norwegian oppgir forbrukslån fra 5 000 til 600 000 kroner, og Nordax fra 10 000 til 600 000 kroner. Instabank, Morrow Bank og TF Bank går opp til 500 000 kroner, mens Ikano Bank, Resurs Bank og Santander Consumer Bank stopper på 400 000 kroner.

Noen låneformidlere oppgir høyere tall. Axo Finans skriver opptil 800 000 kroner uten sikkerhet, og Bank Norwegian oppgir 800 000 kroner for refinansiering, mot 600 000 kroner for nye forbrukslån. Sambla skriver at nedbetalingstid over fem år bare gjelder når du skal refinansiere. Spør hva det høyeste beløpet faktisk gjelder før du søker.

Grensene er bankenes egne. Reglene vi har lest i utlånsforskriften, setter ingen fast kronegrense for forbrukslån. Det som setter grensen for deg, er nedbetalingstiden, gjeldsgraden og stresstesten.

Fem år på 500 000 kroner: dette blir månedsbeløpet

Et nytt forbrukslån uten sikkerhet skal være nedbetalt innen fem år. Det står i utlånsforskriften § 13, og det gjelder uansett beløp. På et stort lån betyr det høye månedsbeløp:

Renten er vår forutsetning, ikke et tilbud. Et lån 500000 kroner over fem år koster altså over 150 000 kroner i renter med denne renten, og 130 000 kroner i året i betalinger. Vil du prøve andre renter og løpetider, kan du regne ut månedsbeløpet selv.

Får du bedre råd underveis, står du fritt til å betale ned ekstra eller innfri alt, og kostnadene løper bare frem til den dagen pengene er betalt (finansavtaleloven § 2-9). Med flytende rente kan banken ikke kreve noe for det. På et forbrukslån 600 000 kroner gir hver ekstra innbetaling tidlig i løpetiden størst besparelse, fordi renten regnes av en høy restgjeld.

Gjeldsgraden: hvor mye gjeld du kan ha totalt

Samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger årsinntekten (utlånsforskriften § 6). Det gjelder all gjeld: boliglån, billån, studielån og det nye forbrukslånet. Les mer om hvordan gjeldsgradregelen fungerer og hvilken inntekt som teller.

Et eksempel: du tjener 700 000 kroner og har 3 millioner kroner i boliglån. Fem ganger inntekten er 3,5 millioner kroner, så det er 500 000 kroner igjen. Har du i tillegg 150 000 kroner i studielån, er det bare 350 000 kroner igjen. For mange som eier bolig, er det gjeldsgraden som gjør et lån 400000 eller mer uten sikkerhet vanskelig.

Uten annen gjeld er gjeldsgraden sjelden problemet. Et forbrukslån på 600 000 kroner krever bare 120 000 kroner i inntekt etter § 6. Da er det stresstesten som stopper søknaden.

Stresstesten er det som stopper de fleste

Banken skal sjekke at du har nok til vanlige levekostnader hvis renten på all gjelden din øker med 3 prosentpoeng, og den skal uansett regne med minst 7 % (utlånsforskriften § 5). Kredittkortrammer regnes som fullt brukt.

På 600 000 kroner over fem år blir det 13 961 kroner i måneden i stresstesten, eller 167 532 kroner i året, bare på dette lånet. Har du boliglån i tillegg, legges renteøkningen på det til. Det er grunnen til at et forbrukslån på 500 000 eller 600 000 kroner i praksis krever høy inntekt og lite annen gjeld. Vil du se omtrent hvor mye du kan låne med din inntekt og gjeld, kan du regne på det før du søker.

Hvem får et forbrukslån 600 000 kroner?

Ut fra reglene og bankenes egne krav er det en ganske smal gruppe. Du må oppfylle bankens minstekrav, som hos Nordax er minst 23 år og minst 150 000 kroner i fast årsinntekt, og hos Bank Norwegian minst 20 år og ingen betalingsanmerkninger. Det er bare inngangsbilletten.

Deretter må hele økonomien din tåle et forbrukslån 600 000 kroner i stresstesten. Det betyr i praksis høy og stabil inntekt, lite eller ingen annen gjeld og ingen store kredittkortrammer. Har du boliglån, må både gjeldsgraden og renteøkningen på boliglånet få plass. Er du to som søker sammen, regner banken på begge inntektene og all gjelden.

Får du nei, er det ikke en feil. Banken skal avslå når kredittvurderingen viser at du sannsynligvis ikke kan betale (finansavtaleloven § 5-4).

Gebyrene på 500 000 kroner

Gebyrene utgjør en liten del av kostnaden på et så stort lån, men de er ikke null. Nordax oppgir etableringsgebyr fra 995 til 1 995 kroner og 65 kroner i månedsgebyr. Over fem år blir månedsgebyret 3 900 kroner. Sammenlign totalbeløpet i standardskjemaet, der alle gebyrer er regnet inn i den effektive renten.

Unntakene: fleksibilitetskvote og refinansiering

Bankene kan hvert kvartal gi forbrukslån som ikke oppfyller kravene, for inntil 5 % av verdien av forbrukslånene de innvilger (utlånsforskriften § 15). Det er en liten kvote, og banken bestemmer selv hvem som får bruke den. Den er ikke noe du kan søke om.

Refinansiering er det andre unntaket. Et forbrukslån kan erstattes av et nytt lån selv om det nye ikke oppfyller kravene til stresstest, gjeldsgrad og fem års nedbetaling, når det nye lånet verken er høyere eller dyrere totalt enn det gamle (§ 14). Derfor kan beløp på 600 000 til 800 000 kroner forekomme ved refinansiering, med lengre løpetid.

Lån 600 000 uten sikkerhet eller med sikkerhet i bolig?

Har du bolig med ledig verdi, er et lån med pant ofte det realistiske alternativet. Boliglån kan utgjøre inntil 90 % av boligens verdi (utlånsforskriften § 7). Instabank oppgir for eksempel lån med sikkerhet fra 100 000 kroner til 10 millioner kroner over 1 til 30 år, med pant med 2. prioritet. Les om lån med sikkerhet i bolig før du bestemmer deg.

Lengre tid gir lavere månedsbeløp, men kan gi høyere totalkostnad. I et regneeksempel med 6 % nominell rente over 20 år blir 500 000 kroner 3 582 kroner i måneden, men rentene blir 359 717 kroner. Over fem år med 11 % er rentene 152 273 kroner. Gjeldsgraden gjelder også for lån med sikkerhet, og boligen står som pant hvis du ikke klarer å betale.

Før du søker et så stort lån

• Regn ut gjeldsgraden din selv: all gjeld delt på brutto årsinntekt. Er tallet nær fem, er svaret sannsynligvis nei.
• Si opp kredittkort du ikke bruker, så rammene ikke teller i stresstesten.
• Vurder om du trenger hele beløpet nå, eller om en del kan spares opp.
• Sammenlign totalbeløpet i standardskjemaet, ikke bare månedsbeløpet.
• Husk at du har 14 dagers angrerett etter at avtalen er inngått.
• Søk gjerne gjennom én formidler eller noen få banker, ikke mange samtidig. Hver søknad gir en ny kredittsjekk, og du får en kopi av hver av dem.
• Sjekk at banken eller formidleren står i Finanstilsynets virksomhetsregister.