Mikrolån: små beløp, korte løpetider og hva de egentlig koster

Hvor kommer ordet mikrolån fra?

Mikrofinans er finansielle tjenester til fattige som ikke får lån i vanlige banker. Store norske leksikon beskriver hvordan den moderne formen vokste frem i Bangladesh på 1970-tallet og ble bygget ut gjennom Grameen Bank. Muhammad Yunus og Grameen Bank fikk Nobels fredspris i 2006 for arbeidet med små lån som vei ut av fattigdom.

Ordet ble senere tatt i bruk av nettbaserte långivere i Europa, også i Norge. Her betyr det noe ganske annet. Et mikrolån er et lite forbrukslån eller en kreditt, gjerne på noen få tusenlapper, som du søker om på nett og signerer elektronisk. Målgruppen er ikke de fattigste, og prisen er ikke lav.

Det er ikke noe galt med små lån i seg selv. Men navnet kan gi inntrykk av at et lite lån er et beskjedent lån. Regnet som prosent per år er det ofte motsatt.

Mikrolån norge: hva slags produkt er det egentlig?

De fleste banker i Norge har en nedre grense for vanlige forbrukslån. Bank Norwegian og TF Bank starter på 5 000 kroner, Morrow Bank og Nordax på 10 000 kroner. Under disse beløpene er det sjelden du får et nedbetalingslån med fast plan.

Det du får i stedet, er en rammekreditt. Ferratum Fleksikreditt er et eksempel: kreditt fra 1 000 til 60 000 kroner, nominell rente 31,90–39,97 % og effektiv rente 37,00–48,17 %, ifølge selskapets egne sider. Ferratum er et merkenavn for en bank på Malta som låner ut til Norge over grensen. Les mer om Ferratum og banken bak kreditten før du søker.

En rammekreditt fungerer som et kredittkort uten kort. Du får en ramme, tar ut det du trenger, og betaler et minstebeløp hver måned. Hos Ferratum er minstebeløpet 4–8 % av det du skylder, eller 500 kroner. Det finnes ingen dato der kreditten er nedbetalt av seg selv. Det er du som bestemmer det, ved å betale mer enn minimum.

Hva koster et mikrolån i kroner?

Effektiv rente på 40–50 % høres voldsomt ut, og det er det også. Men på et lite beløp over kort tid kan kronebeløpet være lite. Det er derfor mange tar opp mikrolån uten å reagere på prosenten. Problemet oppstår når beløpet vokser eller tiden går.

Vi har regnet på en kreditt med 39,97 % nominell rente, toppen av Ferratums oppgitte spenn, uten gebyrer, og med fast innbetaling hver måned:

• 3 000 kroner, 500 kroner i måneden: nedbetalt etter 7 måneder, rundt 404 kroner i renter.
• 3 000 kroner, 1 000 kroner i måneden: nedbetalt etter 4 måneder, rundt 216 kroner i renter.
• 20 000 kroner, 800 kroner i måneden: nedbetalt etter 55 måneder, rundt 23 659 kroner i renter.

De to første er håndterbare kostnader for en tannlegeregning du ikke kunne vente med. Det tredje viser hva som skjer når kreditten brukes som en buffer som fylles opp igjen: du betaler mer i renter enn du lånte, og det tar over fire og et halvt år. Den samme rammen som var praktisk i en knipe, er dyr som fast ordning.

Prosenten forteller hvor dyr hver lånt krone er per år. Hvis du er usikker på hva den tar med, kan du lese hvordan effektiv rente regnes ut, også for kreditter der beløpet varierer.

Mikrolån eller banklån: hva er forskjellen?

Den viktigste forskjellen er strukturen. Et banklån på 5 000 eller 10 000 kroner har et fast månedsbeløp og en sluttdato. Du vet fra første dag hva lånet koster totalt. En rammekreditt har det ikke, og totalprisen avhenger av hvor mye du betaler hver måned.

Den andre forskjellen er gebyrene. Vanlige forbrukslån har ofte etableringsgebyr og termingebyr. På små beløp kan de gjøre et banklån dyrere i effektiv rente enn man skulle tro. En rammekreditt uten gebyrer, men med høy nominell rente, kan i enkelte tilfeller koste mindre i kroner hvis du betaler den ned på få måneder. Sammenlign derfor alltid totalbeløpet for samme beløp og samme tid.

Trenger du rundt fem tusen, har vi gått gjennom hvordan et lån på 5 000 kroner fungerer hos bankene som tilbyr det, med gebyrer og nedbetalingstid. For enda mindre beløp er det et minilån på noen tusen kroner eller en kreditt som står igjen, og da er det ekstra viktig å bestemme selv når den skal være nedbetalt.

Mikrolån uten sikkerhet: hvem får ja?

Alle mikrolån er usikrede, og kredittvurderingen er like streng som ved større lån. Långiveren skal etter finansavtaleloven § 5-2 vurdere om du kan betale, og etter § 5-4 avslå hvis det ikke er sannsynlig. Et lite beløp er ingen snarvei rundt dette.

For kreditter gjelder en ekstra regel som mange ikke kjenner: når banken tester om du tåler høyere rente, regnes rammekreditter som fullt utnyttet. Har du en ramme på 20 000 kroner og bruker 2 000, teller den som 20 000 kroner gjeld i stresstesten. Mange små rammer kan derfor stoppe et større lån senere, for eksempel når du skal kjøpe bolig. Si opp rammer du ikke bruker.

Alder er et vanlig hinder. Bankene vi har sett på, har aldersgrenser fra 20 til 25 år for vanlige lån. Er du yngre, finner du en oversikt over krav og alternativer på siden om forbrukslån under 25 år.

Mikrolån på dagen: hva bestemmer tiden?

Mange søker mikrolån fordi noe haster. Tiden fra søknad til penger på konto avhenger av kredittvurderingen, eventuell dokumentasjon, signering og om banken utbetaler i helger. Et lite beløp betyr ikke kortere saksbehandling.

Markedsføring av kreditt kan heller ikke legge vekt på at det går fort eller er lett å få lån. Det står i finansavtaleforskriften § 3-5, og gjelder alle som markedsfører kreditt til forbrukere i Norge. Lover en annonse penger i løpet av kort tid uten å nevne effektiv rente like tydelig, er det et varsel om hvordan aktøren driver.

Mikrolån med BankID: hva skjer når du signerer?

Nesten alle mikrolån søkes og signeres med BankID. Signaturen er like bindende som en underskrift på papir. Før du signerer, skal du ha fått et europeisk standardskjema med kredittbeløp, effektiv rente, avdrag og hva det koster om du ikke betaler. Les særlig hvilken type kreditt det er, og hvordan minstebeløpet regnes ut.

Etter signering har du 14 dagers angrerett. Angrer du, betaler du tilbake det du har tatt ut, med nominell rente for dagene du hadde pengene. Du kan også betale ned hele kreditten når som helst, og da stopper renten. Husk å avslutte rammen også, ellers står den der og teller i neste kredittvurdering.

Er det lov å ta så høy rente?

Ja, i de fleste tilfeller. Norge har ikke noe lovfestet rentetak for forbrukslån eller kreditter. Den eneste generelle grensen står i finansavtaleloven § 5-7: en rente eller et vederlag som står i åpenbart misforhold til det du får, er ikke bindende. En effektiv rente på 48 % er høy, men ikke ulovlig av den grunn.

Det loven regulerer, er åpenheten. Markedsføringen skal vise effektiv rente og et representativt eksempel, og ingen annen rente kan fremheves tydeligere enn den effektive. Gebyrer som ikke står skriftlig i avtalen, kan ikke kreves (§ 5-10). Det er altså ditt ansvar å vurdere prisen, men du har krav på tallene du trenger for å gjøre det.

Alternativer før du tar opp et mikrolån

Gjelder det en regning, spør først den som har sendt den. Tannleger, verksteder og nettbutikker tilbyr ofte delbetaling eller utsatt forfall, og prisen er gjerne lavere enn for en kreditt. Sjekk vilkårene, for noen delbetalingsløsninger er i seg selv en kreditt med egne gebyrer.

Har du en arbeidsgiver, kan et forskudd på lønn være et alternativ. Har du feriepenger eller skattepenger til gode i nær fremtid, kan det være billigere å vente noen uker enn å låne. Og har du allerede flere små kreditter, er det kanskje på tide å samle dem i ett lån med fast plan i stedet for å legge til en ny.

Slik unngår du at et lite lån blir et stort problem

Bestem på forhånd hvor mange måneder kreditten skal leve, og sett opp et fast trekk som er høyere enn minstebeløpet. Ta ikke ut mer enn utgiften du skal dekke, selv om rammen er større. Og ikke ta et nytt mikrolån for å betale et gammelt. Da betaler du renter på renter, og gjelden vokser selv om du betaler hver måned.

Ser du at du ikke klarer en innbetaling, ta kontakt med långiveren før forfall. Det er ofte mulig å avtale en ny dato. Venter du til det har gått til inkasso, kommer gebyrene på toppen.