Forbrukslån under 25 år: aldersgrenser hos norske banker

Lån 20 år, 23 år eller 25 år: tre trinn i markedet

Ser du på bankenes egne vilkår, kommer det fram et mønster. Markedet for forbrukslån åpner seg i tre trinn etter alder. Hver gang du passerer en ny grense, kan du søke hos flere banker, og flere tilbud betyr mer å sammenligne.

• 20 år: Bank Norwegian, Morrow Bank og TF Bank. Låneformidleren Uno Finans krever også at du er over 20.
• 23 år: Instabank, Nordax, Resurs Bank og Santander Consumer Bank.
• 25 år: Ikano Bank og Thorn Norge Finans.

Er du yngre enn 20, tar to formidlere, Lendo og Zensum, imot søknader fra 18 år, men det er bankene bak dem som bestemmer. Vi har samlet hva som gjelder for forbrukslån som 18-åring på en egen side.

Aldersgrensen er et absolutt krav hos den enkelte banken. Det hjelper ikke å ha høy inntekt eller å søke med en medsøker hvis du er 22 og banken krever 23. Søknaden blir avslått, og du har brukt en kredittsjekk på ingenting.

Inntektskravene ved siden av alderen

Alderen åpner døren, men inntekten avgjør om du kommer inn. Flere banker oppgir et konkret minstebeløp:

• Nordax: fast årsinntekt på minst 150 000 kroner (fra 23 år).
• Santander Consumer Bank og Ikano Bank: fast årsinntekt på 200 000 kroner (fra 23 og 25 år).
• Instabank: bruttoinntekt over 250 000 kroner i året (fra 23 år).
• Resurs Bank: fast inntekt på minst 280 000 kroner i året (fra 23 år).

Bankene med grense på 20 år er mindre konkrete. Bank Norwegian ber om en registrert inntekt, og TF Bank om fast inntekt, uten å oppgi beløp. Morrow Bank oppgir ikke noe inntektskrav på siden vi har lest. At kravet ikke står på nettsiden, betyr ikke at det ikke finnes: banken vurderer uansett om inntekten din tåler lånet.

Forbrukslån 23 år: hva endrer seg?

Fyller du 23, dobles omtrent antallet banker du kan søke hos. Fire av de ni vi har sjekket, bruker 23 år som grense. Det betyr også at du kan få tilbud fra banker som kanskje priser lån annerledes enn dem du kunne søke hos som 21-åring.

For mange er 23 år også alderen da studier er ferdige og første faste jobb er på plass. Det er ingen tilfeldighet at bankene velger nettopp denne grensen. En fast inntekt, et arbeidsforhold som har vart en stund, og lite gammel gjeld er det bankene ser etter, og det har flere på denne alderen enn ved 20.

Står du rett før en ny aldersgrense, kan det lønne seg å vente noen måneder hvis lånet ikke haster. Med flere banker å velge mellom står du sterkere, og du slipper å ta det første tilbudet du får.

Laantilbud 25 år og eldre: når alle bankene er aktuelle

Fra du fyller 25, faller de siste aldersgrensene blant bankene vi har sjekket. Ikano Bank krever at du er over 25 og har bodd i Norge i tre år. Thorn Norge Finans krever at du er over 25 år, har bodd i Norge i to år og ikke har betalingsanmerkninger. Thorn holder på å flytte eksisterende kunder over til søsterselskapet Facit Bank.

Etter 25 er det ikke lenger alderen som skiller søkerne. Da er det inntekt, gjeld og betalingshistorikk som avgjør både om du får lån og hvilken rente du får tilbud om.

Hvorfor unge ofte får høyere rente

Renten på et forbrukslån settes etter kredittvurderingen. Banken vurderer hvor sannsynlig det er at du betaler, og priser lånet etter det. Unge søkere har ofte kortere arbeidshistorikk og lavere inntekt, og havner dermed gjerne lenger opp i bankens rentespenn.

Spennene er store. Hos Bank Norwegian, som låner ut fra 20 år, varierer den effektive renten på forbrukslån fra 10,73 % til 36,85 %. Hos Santander Consumer Bank, som krever 23 år, er spennet 10,45 % til 21,93 %. Hvor i spennet du havner, vet du først når du har fått et tilbud.

Regneeksempel (antatt nominell rente 15 %, annuitetslån, uten gebyrer): 50 000 kroner over to år gir et månedsbeløp på 2 424 kroner og 8 184 kroner i renter. Over fem år blir månedsbeløpet 1 190 kroner, men rentene 21 370 kroner. Lavere månedsbeløp koster altså mer enn dobbelt så mye i renter.

Forbrukslån under 25 år og studielånet

Mange under 25 har allerede gjeld, selv om de aldri har tatt opp et forbrukslån: studielånet. Det står ikke i Gjeldsregisteret, men det er gjeld, og banken spør etter det. Regelen om at all gjeld til sammen ikke kan være mer enn fem ganger årsinntekten, gjelder samlet gjeld, ikke bare forbruksgjeld.

Et eksempel: Du er 24 år, tjener 400 000 kroner i året og har 350 000 kroner i studielån. Taket for all gjeld er da 2 000 000 kroner, så gjeldsgraden er ikke problemet. Det som teller mer, er om budsjettet ditt tåler månedsbeløpet når banken legger på 3 prosentpoeng i renten, både på studielånet og på det nye lånet. Banken skal regne med minst 7 % rente på den samlede gjelden.

Planlegger du å kjøpe bolig de neste årene, bør du tenke deg ekstra godt om. Et forbrukslån teller med når banken vurderer boliglånet, og den månedlige betalingen trekker ned hvor mye du kan låne til bolig.

Når du får nei på grunn av alderen

Får du avslag, har du krav på å få vite det hvis avslaget skyldes et søk i en database, for eksempel en kredittopplysning. Skyldes avslaget alderen, er svaret som regel enkelt: du oppfyller ikke et krav banken har satt for alle. Det sier ingenting om økonomien din.

Det verste du kan gjøre etter et avslag, er å sende samme søknad til mange banker i håp om at én sier ja. Hver søknad gir en kredittsjekk, og du får en gjenpart i posten for hver av dem. Les heller aldersgrensen først, og søk bare der du faktisk oppfyller kravene.

Avslaget er også en anledning til å spørre seg om lånet er nødvendig. Mange forbrukslån under 25 år går til ting som kunne vært spart opp til på noen måneder.

Før du signerer

Før avtalen inngås, skal banken gi deg et standardisert skjema med effektiv rente, totalbeløp, avdrag og hva det koster hvis du ikke betaler. Les det. Det er her du ser hva forbrukslånet faktisk koster, og det er det samme oppsettet hos alle banker, så det er lett å sammenligne.

Sjekk særlig tre ting: nedbetalingstiden, etableringsgebyret og termingebyret. Et termingebyr på 30 eller 45 kroner høres lite ut, men over 60 måneder blir det 1 800 eller 2 700 kroner.

Lån under 25: slik styrker du søknaden

Du kan ikke endre alderen, men du kan påvirke resten av det banken ser:

1. Si opp kredittkort du ikke bruker. Banken regner med hele rammen som brukt når den tester om du tåler høyere rente.
2. Betal regningene i tide. En betalingsanmerkning stenger døren hos nesten alle bankene vi har sjekket.
3. Søk om det du trenger, ikke mer. Et mindre lån gir lavere månedsbeløp og en enklere vurdering.
4. Kjenn kredittscoren din. Du har rett til å få forklart en kredittscore gratis. Les om hva en kredittscore betyr og hvordan den kan bli bedre.
5. Sjekk Gjeldsregisteret. Der ser du den samme usikrede gjelden som banken ser.

Studerer du ved siden av jobb, gjelder egne hensyn. Stipend teller for eksempel ikke som inntekt hos Lendo. Les mer om hva banken krever når du studerer.

Tre søkere, tre ulike svar

Hvordan aldersgrensene virker, ser du best i konkrete tilfeller. Tallene for bankene er hentet fra deres egne vilkår.

Lærling, 20 år

Lærlinglønnen er fast, men lav. Alderen holder hos Bank Norwegian, Morrow Bank og TF Bank. Ingen av dem oppgir et minstebeløp for inntekt på sidene vi har lest, så det er kredittvurderingen som avgjør. Et lite lån med kort løpetid har størst sjanse, og et lån på flere hundre tusen har liten.

Nyutdannet, 23 år

Fast jobb fra høsten og en lønn på 450 000 kroner. Nå er sju av de ni långiverne aktuelle, og inntekten er over minstekravet hos alle som oppgir et beløp. Her er det mest å hente på å sammenligne, fordi flere banker konkurrerer om samme kunde.

Kortgjeld, 24 år

To kredittkort med 50 000 kroner i samlet ramme og en saldo på 30 000. Alderen er ikke lenger problemet, men rammene teller som fullt brukt når banken tester økonomien. For denne søkeren kan det være smartere å betale ned og si opp ett kort før et forbrukslån under 25 år søkes, eller å se på refinansiering av kortgjelden i stedet for nytt lån.

Når du sammenligner tilbud

Bruker du en låneformidler, sendes søknaden til flere banker samtidig, og du får tilbud fra dem som vil låne deg penger. Det sparer deg for å søke hos hver enkelt. Men formidleren kan bare sende videre til banker du oppfyller kravene til, så som 21-åring får du færre tilbud enn en 30-åring med samme inntekt.

Sammenlign den effektive renten og totalbeløpet. Vi forklarer hvordan vi sammenligner forbrukslån, og når du er klar, kan du lese om hvordan du søker forbrukslån trygt, med BankID og uten å binde deg.

Husk angreretten: du har 14 dager på deg etter at avtalen er inngått. Angrer du, betaler du tilbake lånebeløpet og renten for dagene du hadde pengene.