Forbrukslån student: hva banken krever, og når Lånekassen er bedre

Studielån er ikke et forbrukslån

Søkene «lån student», «lån uten sikkerhet student» og «student lån bank» handler ofte om to helt ulike ting. Det ene er studielånet fra Lånekassen, som er en offentlig ordning for å finansiere utdanning. Det andre er forbrukslån fra en bank, som er et vanlig usikret lån med kredittvurdering og høy rente. De har nesten ingenting til felles.

Lånekassen gir basislån til fulltidsstudenter i høyere utdanning. For studieåret 2026–2027 er basislånet 170 368 kroner, utbetalt over elleve måneder. Bor du ikke hos foreldrene dine, kan inntil 40 prosent av basislånet bli gjort om til stipend når du har bestått utdanningen og inntekten og formuen din er under grensene. Inntektsgrensen for 2026 er 234 821 kroner.

Lånet er rentefritt så lenge du får lån eller stipend til fulltidsutdanning. Renten begynner å løpe når du er ferdig, og den flytende renten på studielån er 4,602 prosent i september og oktober 2026 og 4,707 prosent fra 1. november, ifølge Lånekassen. Det er langt under det et forbrukslån koster.

Har du ikke søkt om alt du har rett på hos Lånekassen, er det første du bør gjøre. Over 30 år kan du også søke om tilleggslån.

Sammenlign så renten. Den laveste effektive renten som banker og formidlere i vårt register oppgir på forbrukslån, ligger fra rundt 8 til 11 prosent, og mange søkere får langt høyere. Studielånet har ingen rente mens du studerer på fulltid og en flytende rente under 5 prosent etterpå. Et forbrukslån for et forbruk du kunne dekket med studielån, er derfor nesten alltid et dyrt valg. Forbrukslånet skal også betales ned på fem år, mens studielånet først skal betales ned når du er ferdig. Uansett hvordan du vrir det, er et forbrukslån student-økonomien sjelden tjent med.

Lån for studenter i bank: hva krever bankene?

Det finnes ikke et eget produkt som heter forbrukslån student hos bankene vi har sjekket. Bankene som gir forbrukslån, ser etter tre ting: alder, inntekt og betalingshistorikk. For studenter er det inntekten som oftest stopper søknaden.

Blant långiverne og formidlerne vi har sjekket, er 18 år den laveste aldersgrensen, hos Lendo og Zensum. Bank Norwegian og TF Bank krever 20 år, Instabank og Santander Consumer Bank 23 år. Mange krever fast inntekt over et visst beløp, for eksempel 120 000 kroner hos Lendo og 200 000 kroner hos Santander Consumer Bank. Lendo skriver uttrykkelig at inntekten ikke kan være dagpenger eller stipend. Vi har en egen oversikt over aldersgrensene hos norske banker, og over hvilke banker som gir lån til unge.

Har du en deltidsjobb med jevn lønn, kan det være nok hos enkelte. Har du bare studiestøtte, er sjansen liten. Les hvordan bankene vurderer forbrukslån uten fast inntekt før du sender søknader som ender i avslag. Hver søknad gir en ny kredittsjekk.

I tillegg kommer de lovpålagte kravene. Långiveren skal vurdere om du kan betale, og må si nei hvis det er sannsynlig at du ikke kan det. Utlånsforskriften krever også at du tåler 3 prosentpoeng høyere rente på all gjelden din, og at banken regner med minst 7 prosent.

Hva koster forbrukslån for studenter?

Søker du på «forbrukslån studenter», finner du ingen egne studentpriser. Lånene er ikke billigere enn andre forbrukslån. Med lav inntekt og kort kreditthistorikk vil renten ofte bli høyere enn for en søker med fast jobb. Og på små beløp gjør faste gebyrer den effektive renten ekstra høy.

Et regneeksempel: du låner 20 000 kroner med 16 prosent nominell rente. Over ett år uten gebyrer blir det om lag 1 815 kroner i måneden og 1 775 kroner i renter. Over to år med 950 kroner i etableringsgebyr og 30 kroner i termingebyr betaler du 25 172 kroner tilbake, og den effektive renten blir 27,09 prosent. Renten og gebyrene er våre forutsetninger, ikke et tilbud.

Sammenlign det med Lånekassen, der lånet ikke koster noe mens du studerer. Skal du først låne i bank, se på hvordan du finner et billig forbrukslån ved å sammenligne effektiv rente og totalbeløp. Gjelder det et lite beløp, kan du lese slik fungerer smålån og hvorfor gebyrene veier tungt.

Studielånet og forbrukslånet i kredittvurderingen

Studielån ligger ikke i Gjeldsregisteret. Registeret inneholder bare usikret forbruksgjeld som forbrukslån og kredittkort. Det betyr ikke at studielånet er usynlig. Finanstilsynet skriver i sitt rundskriv om utlånspraksis at banken skal innhente opplysninger om alle kundens gjeldsposter, og studielånet er gjeld.

Forbrukslån tatt opp i studietiden blir også stående i Gjeldsregisteret til de er innfridd. Søker du boliglån etter studiene, regner banken med både studielånet og det som er igjen av forbrukslånet. Kredittkort regnes med hele rammen i stresstesten, selv om du ikke bruker kortet. Et forbrukslån tatt som student kan derfor gjøre det første boliglånet mindre.

Kredittkort som student

Mange studenter vurderer kredittkort i stedet for lån. Et kort kan være praktisk som buffer hvis du betaler hele saldoen hver måned. Lar du saldoen bli stående, er kortet ofte dyrere enn et nedbetalingslån.

Kredittkort skal også kredittvurderes. Tilbud som lover noe annet, bør du være skeptisk til. Les hvorfor du ikke får kredittkort uten kredittsjekk hos lovlige långivere. Utlånsforskriften gjelder ikke kredittkort når de samlede kortrammene dine er 30 000 kroner eller mindre, men kortene ligger i Gjeldsregisteret og påvirker senere lån.

Lån med medlåntaker eller hjelp fra familie

Får du avslag alene, kan en medlåntaker med fast inntekt gjøre søknaden sterkere. Medlåntakeren blir like ansvarlig for hele lånet som deg, og lånet registreres på begge. Les slik fungerer det å ha en medlåntaker, og hva det betyr for den som skriver under.

Et alternativ er et privat lån fra familie, med en skriftlig avtale om beløp og nedbetaling. Det koster ofte mindre enn et banklån, men det er fortsatt gjeld og bør tas like alvorlig.

Har du allerede et forbrukslån fra studietiden?

Har du tatt opp et forbrukslån og angrer, sjekk først datoen. Angreretten gjelder i 14 dager fra avtalen ble inngått. Går du fra avtalen, betaler du tilbake lånebeløpet og den nominelle renten for dagene du hadde pengene, uten gebyr for å angre.

Er fristen ute, er målet å få ned lånet så fort som mulig. Bruk feriejobb, skattepenger eller annen ekstra inntekt til å betale ned. Du kan innfri hele eller deler av lånet når som helst, og betaler renter bare frem til betalingsdagen. Har du flere små lån eller kreditter, kan det være billigere å samle dem, men bare hvis det nye lånet har lavere effektiv rente og lavere totalbeløp enn de du har i dag.

Avslutt kredittkort og rammekreditter du ikke trenger. De ligger i Gjeldsregisteret med hele rammen, og de kan gjøre det vanskeligere å få boliglån når studiene er over.

Et studentbudsjett som tåler uforutsette utgifter

Behovet for et forbrukslån i studietiden kommer ofte av en enkelt stor utgift: en ny PC, en tannlegeregning eller et depositum. Den beste beskyttelsen er en liten buffer. Sett av en fast sum hver måned når studiestøtten kommer, og la den stå til det oppstår noe.

Lag også en oversikt over hva som kommer inn og går ut. Studiestøtten utbetales hver måned i studieåret, men ikke alle utgifter følger det samme mønsteret. Semesteravgift, pensum og reiser hjem kommer gjerne samtidig. Ser du i august at desember blir trang, har du tid til å gjøre noe med det, for eksempel ta flere vakter på deltidsjobben, før du trenger et lån.

Studentsamskipnaden på studiestedet ditt kan ofte hjelpe med råd om økonomi. Det koster ingenting å spørre, og de kjenner reglene for studiestøtte bedre enn en bank.

Når kan et forbrukslån som student forsvares?

Et forbrukslån kan være forsvarlig når du har en stabil inntekt ved siden av studiene, når beløpet er lite, og når lånet er nedbetalt før du er ferdig. Et eksempel er førerkort som du trenger for en sommerjobb. Les slik finansierer du lappen uten å låne mer enn nødvendig.

Det er et dårlig valg hvis lånet skal dekke husleie og mat. Da er det bedre å kontakte Lånekassen om du har rett på mer støtte, snakke med studentsamskipnaden om rådgivning, eller ringe NAV økonomi- og gjeldsrådgivning gratis på 55 55 33 39. Et forbrukslån som skal dekke løpende utgifter, blir fort to lån.

Har du først signert, har du 14 dagers angrerett. Og du kan alltid betale tilbake før tiden, med renter bare frem til betalingsdagen.