Ferratum: fleksikreditt til høy rente vurdert

Hvem er Ferratum Bank, og hvor holder den til?

Ferratum er et merkenavn. Långiveren er Multitude Bank p.l.c., registrert på Malta med nummer C56251 og lisensiert av Malta Financial Services Authority som kredittinstitusjon. Banken er et datterselskap av Multitude AG. Mange søker etter «Ferratum Bank», men det er Multitude som står i avtalen din.

I Finanstilsynets virksomhetsregister står Multitude Bank som en maltesisk bank med rett til grensekryssende utlånsvirksomhet i Norge. Banken har altså ikke en norsk filial, men driver herfra Malta under EØS-reglene. For deg betyr det at avtalen, kundeservicen og eventuelle tvister går gjennom et utenlandsk selskap, selv om nettsiden er på norsk.

Ferratum Norge selger en rammekreditt, ikke et avdragslån

Produktet på ferratum.no heter Ferratum Fleksikreditt og beskrives som en løpende kredittramme. Du får innvilget en ramme mellom 1 000 og 60 000 kroner og tar ut det du trenger, når du trenger det. Renten løper bare på beløpet du har tatt ut. Betaler du ned, blir rammen ledig igjen.

Et vanlig forbrukslån fungerer annerledes. Der låner du et fast beløp, får en nedbetalingsplan og er ferdig etter et bestemt antall terminer. Utlånsforskriften krever at et forbrukslån er nedbetalt innen fem år. På en rammekreditt er det i stedet minstebeløpet som styrer hvor fort gjelden går ned, og det er der det kan gå galt.

Leter du etter et lite beløp med fast løpetid, kan det lønne seg å lese om smålån og om hvordan mikrolån prises i Norge, før du velger en åpen kreditt. Vil du sammenligne med et vanlig avdragslån, kan du regne på månedsbeløp og totalkostnad for et lån med fast løpetid før du velger.

Ferratum lån: hva koster kreditten?

Prislisten, lest 20. oktober 2026, oppgir nominell rente på 31,90–39,97 % og effektiv rente på 37,00–48,17 %. Endelig rente er individuell og står i tilbudet du får. Uttak, saldobrev og betalingsplan koster 0 kroner, mens purregebyret er 35 kroner. Nettsiden skriver at det ikke finnes skjulte kostnader eller gebyrer.

Lave gebyrer betyr likevel ikke at kreditten er billig. Hele kostnaden ligger i renten. Norge har ikke noe lovfestet rentetak for forbrukskreditt; den eneste generelle grensen er at vilkår i åpenbart misforhold til ytelsen ikke er bindende. Ingen fast grense hindrer derfor en nominell rente på nesten 40 %, men det er ikke noe du bør akseptere uten å ha regnet på det.

Långiverens eget prisoppsett for kreditten vises i faktaboksen øverst på siden, slik det står i annonsen.

Minstebeløpet: der kostnaden vokser

Hver måned må du betale minst 4–8 % av utestående kreditt, og aldri mindre enn 500 kroner. Hvilken prosent som gjelder deg, står i avtalen. Det høres trygt ut, men en lav prosent kombinert med høy rente gjør at nesten hele betalingen går til renter de første månedene.

Regneeksempel (vårt eget, forenklet): Du tar ut 20 000 kroner én gang og betaler bare minstebeløpet. Vi bruker 39,97 % nominell rente, beregnet månedlig, og ser bort fra gebyrer og nye uttak.

• Første måned påløper omtrent 666 kroner i rente. Minstebeløpet på 4 % er 800 kroner, så bare rundt 134 kroner går til å betale ned gjelden.
• Med 4 % hver måned tar det omtrent 113 måneder, over ni år, å bli kvitt saldoen. Rentene blir til sammen rundt 45 700 kroner, mer enn det dobbelte av det du tok ut.
• Med 8 % i måneden er du ferdig etter omtrent 40 måneder, og rentene blir rundt 11 200 kroner.
• Betaler du fast 1 000 kroner i måneden, er saldoen borte etter 34 måneder og rentene blir omtrent 13 500 kroner.

Hvordan banken faktisk beregner renten, kan avvike fra vår forenkling. Poenget står likevel: med en slik kreditt er det beløpet du selv velger å betale, ikke det banken krever, som avgjør hva du ender med å betale.

Når gir en slik kreditt mening, og når ikke?

En rammekreditt med høy rente kan være et forsvarlig valg i én situasjon: du har en uventet regning på noen tusen kroner, du vet at lønnen eller en refusjon kommer om kort tid, og du betaler hele beløpet tilbake i løpet av en eller to måneder. Da blir rentekostnaden lav i kroner, selv om prosenten er høy. Tar du ut 5 000 kroner og betaler alt tilbake etter én måned, er renten med 39,97 % nominelt i underkant av 170 kroner.

Kreditten egner seg dårlig til å dekke faste utgifter som husleie og mat, til forbruk du ikke kan betale tilbake innen få måneder, eller til å betale ned annen gjeld. Da blir saldoen stående, og renten gjør jobben mot deg. Trenger du penger over lengre tid, bør du heller undersøke et avdragslån med fast plan. Til sammenligning oppgir Santander Consumer Bank en effektiv rente på 10,45–21,93 % for forbrukslån fra 30 000 kroner, men med krav om fast inntekt og en grundig kredittvurdering. Om du kvalifiserer, vet du først når du har søkt.

Krav og hva kreditten gjør med neste lånesøknad

Forsiden nevner at du må ha personnummer og norsk bankkonto. Aldersgrense, inntektskrav og holdning til betalingsanmerkninger fant vi ikke på sidene vi leste. Banken må uansett gjøre en kredittvurdering etter finansavtaleloven § 5-2 og si nei hvis det er usannsynlig at du kan betale.

En rammekreditt havner i Gjeldsregisteret som annen usikret gjeld. Når du senere søker boliglån eller refinansiering, skal banken etter utlånsforskriften regne rammen som fullt utnyttet, også den delen du aldri har tatt ut. En ubrukt ramme på 60 000 kroner kan derfor trekke ned hvor mye du får låne andre steder. Si opp rammen når du ikke trenger den lenger.

Du kan selv sjekke hvordan rammen er registrert. Logg inn på gjeldsregisteret.com med BankID, så ser du både innvilget ramme og hvor mye som er brukt. Opplysningene oppdateres én gang i døgnet, så en nedbetaling i dag vises gjerne først i morgen. Når en bank innhenter en kredittopplysning om deg i forbindelse med søknaden, sender kredittopplysningsforetaket deg samtidig en kopi, gratis, med navnet på den som spurte og opplysningene som gikk videre.

Ferratum kundeservice og klager

Forsiden lenker til et hjelpesenter på help.ferratum.no og til en egen klageprosedyre. Vi fant ikke telefonnummer eller e-postadresse på sidene vi leste. Har du en klage, send den skriftlig og ta vare på svaret. Finansklagenemnda behandler gratis klager mot foretak som er med i ordningen; sjekk om Multitude Bank er det før du regner med å kunne bruke nemnda.

Sliter du med å betale kreditten ned, kan NAV økonomi- og gjeldsrådgivning hjelpe gratis på telefon 55 55 33 39. Det er bedre å ringe tidlig enn å ta opp ny kreditt for å dekke den gamle.