Minilån: slik låner du noen tusenlapper trygt og uten å betale for mye

Hva er et minilån?

Minilån er et uformelt navn på lån fra omtrent tusen kroner og opp til noen tusenlapper. Juridisk er det en vanlig kredittavtale etter finansavtaleloven, enten et nedbetalingslån med fast plan eller en rammekreditt. Långiveren skal vurdere økonomien din, gi deg et europeisk standardskjema før du signerer, og du har angrerett.

Hvilken type du får, avhenger mest av beløpet. Bank Norwegian og TF Bank gir forbrukslån fra 5 000 kroner. Under det tilbyr bankene vi har gått gjennom, sjelden nedbetalingslån, og da er det kreditter som står igjen. For et minilån betyr det at du bør bestemme deg for to ting før du søker: hvilken type lån du vil ha, og når det skal være nedbetalt. Det samme beløpet markedsføres også under andre navn; vi har egne sider om mikrolån og hvordan de prises og om hva sms-lån er i dag.

Hva koster et minilån?

På et lite beløp er det ikke renten som avgjør prisen, men gebyrene. Vi har regnet på 5 000 kroner med 15 % nominell rente og 30 kroner i termingebyr, som er det Bank Norwegian oppgir for forbrukslån. Bank Norwegian oppgir etableringsgebyr fra 0 til 1 995 kroner, så vi har regnet med både 0 og 995 kroner. Renten er vår egen forutsetning.

Uten etableringsgebyr:

• 6 måneder: 900 kroner i måneden, 401 kroner i kostnad, effektiv rente 30,60 %.
• 12 måneder: 481 kroner i måneden, 776 kroner i kostnad, effektiv rente 31,24 %.
• 24 måneder: 272 kroner i måneden, 1 538 kroner i kostnad, effektiv rente 30,87 %.

Med 995 kroner i etableringsgebyr:

• 6 måneder: 1 396 kroner i kostnad, effektiv rente 189,95 %.
• 12 måneder: 1 771 kroner i kostnad, effektiv rente 104,36 %.
• 24 måneder: 2 533 kroner i kostnad, effektiv rente 66,87 %.

Tallene viser to ting. For det første kan ett gebyr mer enn doble prisen på et lite lån. Et gebyr på 995 kroner er nesten 20 % av 5 000 kroner. Spør derfor alltid hva etableringsgebyret blir for akkurat ditt beløp, og sammenlign tilbud på totalbeløp. For det andre er kortere tid billigere i kroner, selv når den effektive renten ser verre ut.

Uten etableringsgebyr er den effektive renten nesten lik uansett løpetid, fordi termingebyret er det samme hver måned. Det er en grei tommelfingerregel: Er den effektive renten mye høyere enn den nominelle på et lite lån, er det et stort engangsgebyr som ligger bak.

Nedbetalingslån eller kreditt: hva passer et minilån?

For et beløp du vet du skal betale ned innen et halvt år eller et år, er et nedbetalingslån det tryggeste valget. Du får et fast månedsbeløp, en sluttdato og et totalbeløp som står i avtalen fra første dag. Det er vanskelig å miste kontrollen over et lån som har en plan.

En kreditt passer bedre hvis beløpet er så lite at bankene ikke gir nedbetalingslån, eller hvis du er usikker på hvor mye du trenger. Ulempen er at minstebeløpet på fakturaen ofte er lavt i forhold til gjelden. Betaler du bare det, tar det lang tid å bli ferdig, og rentene løper hele veien. Har du valgt kreditt, lag din egen plan: del beløpet på antall måneder du vil bruke, og betal minst det.

Uansett type gjelder samme regel: ta ut bare det du trenger. En ramme på 20 000 kroner er ikke en invitasjon til å bruke 20 000 kroner.

Minilån 5000: velg nedbetalingstiden selv

Fem tusen kroner er det vanligste beløpet folk søker om når de leter etter et minilån, og det er også det laveste mange banker gir. Søker du via en låneformidler eller en bank, får du ofte spørsmål om ønsket nedbetalingstid. Velg den korteste tiden budsjettet tåler, ikke den som gir lavest månedsbeløp.

Regn ut hva du har igjen hver måned etter husleie, strøm, mat og andre faste utgifter. Er det 1 000 kroner, kan du betale ned 5 000 kroner på rundt et halvt år. Vil du se hvordan beløp, rente og tid henger sammen, kan du sette opp en nedbetalingsplan for lånet før du søker, og legge inn gebyrene fra tilbudet.

Leter du etter et lån på akkurat dette beløpet, har vi en egen side om lån på 5000 kroner, også kalt sms lån, med bankenes gebyrer og alternativer. Der finner du også hva som skiller et nedbetalingslån fra en kreditt på samme beløp.

Minilån uten kredittsjekk: hvorfor det ikke finnes lovlig

Mange søker etter lån uten kredittsjekk fordi de frykter et avslag. Men alle som låner ut til forbrukere i Norge, har plikt til å vurdere om du kan betale (finansavtaleloven § 5-2), og plikt til å si nei hvis du sannsynligvis ikke kan det (§ 5-4). Det gjelder like mye for 3 000 kroner som for 300 000.

Plikten har en konsekvens for långiveren også. Gir en långiver lån uten en forsvarlig kredittvurdering, kan du etter § 5-5 kreve markedsrente, og vilkår som ellers ville gjelde, er ikke bindende. Reglene er altså laget for å beskytte deg mot lån du ikke tåler.

Når du søker, får du en gjenpart av kredittopplysningen, med hvem som spurte og hvilke opplysninger som ble gitt. Den er gratis. Du kan også be kredittopplysningsforetaket om en oversikt over hva som er utlevert om deg de siste seks månedene.

Minilån norge: slik kjenner du igjen en useriøs aktør

Små lån tiltrekker seg aktører som ikke følger reglene. Finanstilsynet har advart mot lånevirksomhet på Facebook, der privatpersoner tilbyr eller formidler lån seg imellom, og skriver at det verken er trygt å gi eller ta opp lån via slike sider. Råd fra tilsynet er å låne bare av foretak som står i virksomhetsregisteret.

Disse tegnene bør få deg til å stoppe:

• Aktøren lover svar eller penger på kort tid, eller at «alle» får lån. Lovlig markedsføring kan ikke fremheve slikt (finansavtaleforskriften § 3-5).
• Du blir bedt om å betale et gebyr på forhånd for å «frigjøre» lånet.
• Kontakten skjer i en chat eller på SMS du ikke har bedt om, ikke på en nettside med selskapsnavn og organisasjonsnummer.
• Du får ikke et standardskjema med effektiv rente og totalbeløp før du signerer.

Søk alltid opp selskapet i Finanstilsynets virksomhetsregister. Det tar et par minutter og er den sikreste sjekken du kan gjøre.

Minilån med BankID: hva du signerer på

Søknad og signering skjer nesten alltid med BankID. Det er praktisk, men gjør det også lett å signere uten å lese. Før du godkjenner, se etter tre ting i dokumentet: lånebeløpet, den effektive renten og totalbeløpet du skal betale tilbake. Står det «kreditt» eller «ramme», er det ikke et nedbetalingslån, og da må du selv sørge for at den blir nedbetalt.

BankID er din personlige signatur. Gi aldri kodene til andre, heller ikke til noen som sier de skal hjelpe deg å få lån. Den som har BankID-en din, kan ta opp lån i ditt navn.

Minilån på dagen: hva du kan forvente

Har du en regning som forfaller i morgen, er det fristende å velge den långiveren som virker raskest. Utbetalingstiden avhenger likevel av det samme hos alle: når kredittvurderingen er ferdig, om banken trenger dokumentasjon, når du signerer og om det er virkedag. Et minilån behandles ikke annerledes enn et større lån.

Skal du betale en regning, kan det lønne seg å kontakte den som har sendt den før forfall. Utsettelse noen dager koster ofte mindre enn et etableringsgebyr. Ser du likevel at du må låne i en fart, har vi skrevet om hva et kortsiktig lån tatt i hast koster, og hvilke spørsmål du bør stille først.

Hva minilånet betyr for neste lånesøknad

Et minilån blir registrert i Gjeldsregisteret som all annen usikret gjeld, med saldo og eventuell kredittramme. Bankene kan se opplysningene når de behandler en konkret søknad fra deg. Det betyr at et lån på 5 000 kroner følger med inn i vurderingen når du senere søker om billån, refinansiering eller boliglån.

Et enkelt lite lån som betales som avtalt, er sjelden et problem. Det som kan svekke deg, er mange små lån og kreditter på kort tid, særlig rammer du ikke bruker. Når gjelden er innfridd og rammen avsluttet, slettes opplysningene fra Gjeldsregisteret. Husk derfor å si opp kreditten når den er betalt, ikke bare la den stå med null i saldo.

Du kan selv se hva som er registrert på deg ved å logge inn på gjeldsregisteret.com med BankID. Det er lurt å gjøre før du søker, så du vet hva banken kommer til å se.

Rettighetene dine på et lite lån

Angreretten gjelder også minilån. Du kan gå fra avtalen innen 14 dager. Du betaler da tilbake beløpet med nominell rente for dagene du hadde pengene, og långiveren kan ikke ta gebyr for at du angrer, bortsett fra offentlige avgifter som ikke refunderes.

Du kan dessuten betale tilbake lånet når som helst. Renter og kostnader stopper på innfrielsesdagen. Får du pengene du ventet på tidligere enn planlagt, er det et godt tidspunkt å bli kvitt minilånet, fordi hver ekstra måned koster et nytt termingebyr.

Klarer du ikke en betaling, si fra til långiveren før forfall. Et ubetalt avdrag kan ende hos inkasso, og da kommer gebyrer på toppen av et lån som i utgangspunktet var lite. Kommer det et inkassovarsel, har du minst 14 dager på deg. Gjør du opp innenfor den fristen, slipper du salæret til inkassoselskapet.