SMS lån: hva det er i dag, hva det koster og hva som gjelder

Hva er SMS lån, og hvor kommer navnet fra?

Navnet kommer fra en tid da noen långivere lot deg søke om et lite lån ved å sende en tekstmelding med navn og ønsket beløp. Beløpene var små, nedbetalingstiden kort og prisen høy. Ordet har overlevd som søkeord, men måten å søke på har ikke det.

I dag finnes det ingen seriøs långiver i Norge som gir deg lån på grunnlag av en tekstmelding. Du identifiserer deg med BankID, oppgir inntekt og gjeld, og långiveren gjør en kredittvurdering. Det SMS-en brukes til nå, er varsler: en engangskode, en melding om at søknaden er mottatt eller at avtalen er klar til signering.

Søker du på «SMS lån Norge», finner du derfor stort sett tre ting: vanlige forbrukslån fra 5 000 kroner og oppover, rammekreditter med lavt beløp og høy rente, og sammenligningstjenester som sender søknaden videre. Ingen av dem er et eget SMS-produkt. Det er de samme lånene, med de samme reglene, som du finner under andre navn. Vil du vite hva som skiller små lån fra hverandre, har vi en egen side om minilån og en om å låne 5000 kroner.

Når kan et lite lån være fornuftig?

Et lite lån kan være et rimelig valg når du har en engangsutgift, vet nøyaktig når du kan betale tilbake, og har sammenlignet prisen. Et eksempel er en tannlegeregning du kan nedbetale på noen måneder fra en fast lønn. Da er kort nedbetalingstid og lavt totalbeløp det viktigste.

Det er et dårlig valg når lånet skal dekke husleie, mat eller avdrag på annen gjeld. Da flytter du problemet frem i tid og legger gebyrer på toppen. Spør heller den du skylder om betalingsutsettelse før forfall, eller snakk med en rådgiver.

Lån på minuttet: hva søket betyr i praksis

Søk som «sms lån på minuttet» og «låne penger på minuttet» handler om tid. Det er forståelig når en regning har forfall, men det er den delen du har minst kontroll over. Långiveren må kontrollere opplysningene dine før du får et tilbud, du må signere avtalen, og utbetalingen skjer på virkedager.

Finansavtaleforskriften § 3-5 forbyr långivere og formidlere å fremheve hvor raskt kreditten kan disponeres eller hvor raskt du får svar. Det er også forbudt å fremheve at søknaden er lettvint eller at kreditten er lett å få. Ser du reklame for lån på minuttet, bryter avsenderen sannsynligvis reglene, og da har du grunn til å være forsiktig med resten av det de lover.

Det du kan gjøre, er å ha papirene klare: BankID som virker, inntekt før skatt, oversikt over gjelden din og kontonummeret pengene skal til. Det er det som oftest avgjør om saken blir liggende hos en saksbehandler.

Fikk du en SMS om lån du ikke har bedt om?

Mange møter ordet SMS-lån gjennom en tekstmelding de ikke har bedt om. Markedsføring på SMS eller e-post til privatpersoner krever at du har samtykket på forhånd (markedsføringsloven § 15). Har du ikke det, er meldingen ulovlig, uansett hvor fristende tilbudet virker.

Svar ikke med personopplysninger, og trykk ikke på lenker i meldinger du ikke venter. En seriøs långiver ber deg logge inn med BankID på sin egen nettside, ikke oppgi fødselsnummer i en tekstmelding. Sjekk alltid at foretaket står i Finanstilsynets virksomhetsregister før du søker. Det gjelder både banker og låneformidlere.

Ringer noen deg for å selge lån, gjelder Reservasjonsregisteret: har du reservert deg, er telefonsalg til deg forbudt (markedsføringsloven § 12). Markedsføring av kreditt følges opp av Forbrukertilsynet.

Hva koster et SMS-lån?

Et lite lån over kort tid blir dyrt fordi gebyrene er faste. Etableringsgebyret er omtrent det samme for 20 000 kroner som for 200 000 kroner, og termingebyret kommer hver måned. Når kostnadene regnes om til en årlig prosent av lånebeløpet, blir den effektive renten høy på små beløp.

Regneeksempelet på denne siden viser det med tall. Et lån på 20 000 kroner over ett år med 15 % nominell rente har 16,08 % effektiv rente uten gebyrer. Legger du til 900 kroner i etableringsgebyr og 45 kroner per måned, som er gebyrene Instabank oppgir, blir den effektive renten 32,84 %. Det samme gebyrnivået på 200 000 kroner over fem år gir 16,80 %.

Mange produkter som fyller rollen SMS-lånene hadde, er rammekreditter. Ferratum Fleksikreditt er et eksempel: kreditt fra 1 000 til 60 000 kroner og effektiv rente på 37,00–48,17 % ifølge selskapets egen side. Du betaler et minimumsbeløp hver måned, og resten blir stående med renter. Lær forskjellen på prisene i tilbudet ved å lese om hva som skiller nominell og effektiv rente før du sammenligner.

Norge har ikke noe lovfestet rentetak. Det er bare rente som står i åpenbart misforhold til ytelsen, som ikke er bindende (finansavtaleloven § 5-7). Høy pris er altså lovlig, og det er opp til deg å sjekke den.

Mikrolån, SMS lån og kreditt: tre navn på det samme behovet

Søket «mikrolån sms lån» viser hvordan navnene glir over i hverandre. Mikrolån, minilån, hurtiglån og SMS-lån brukes om hverandre om lån på noen tusen kroner. Ingen av ordene er definert i loven. Spørsmålene du bør stille, er de samme uansett navn:

• Er det et nedbetalingslån eller en rammekreditt? Et nedbetalingslån har en fast plan og en sluttdato. En kreditt kan bli liggende.
• Hva er den effektive renten for beløpet du trenger? Be om den for ditt beløp og din nedbetalingstid.
• Hva er totalbeløpet? Det er summen du faktisk betaler tilbake, og den står i standardskjemaet.
• Hvem er långiveren? Navnet på foretaket skal stå i markedsføringen og i avtalen.

Er du usikker på hvordan søknaden på nett foregår, har vi forklart hvordan det fungerer å låne penger på nett, fra innlogging til signering.

Uten kredittvurdering finnes ikke

Noen leter etter små lån nettopp fordi de tror de slipper vurderingen. Det gjør du ikke. Finansavtaleloven § 5-2 krever at långiveren gjør en grundig vurdering av om du har råd til lånet, og § 5-4 krever at den sier nei hvis du sannsynligvis ikke kan betale. Regelen gjelder for 5 000 kroner like mye som for 500 000.

Det som varierer, er hvordan långiveren gjør vurderingen. De fleste henter opplysninger automatisk fra Gjeldsregisteret og et kredittopplysningsforetak når du har logget inn med BankID. Du har krav på å få vite at det skjer, og får en kopi av opplysningene som ble utlevert om deg. Vil du vite hva som faktisk er mulig i Norge når du har svak økonomi, har vi skrevet en egen side om det.

Slik leser du tilbudet før du signerer

Før avtalen inngås, skal långiveren gi deg opplysningene på et europeisk standardskjema (finansavtaleloven §§ 3-34 og 3-35). Skjemaet er likt hos alle långivere, så det er det beste verktøyet du har for å sammenligne. Disse linjene er viktigst på et lite lån:

• Type kreditt. Står det rammekreditt eller kontokreditt, har lånet ingen fast sluttdato, og prisen avhenger av hvor lenge du lar saldoen stå.
• Kredittbeløp og totalbeløp. Differansen mellom dem er det lånet koster deg, med renter og alle gebyrer.
• Effektiv rente. Den skal vises med et eksempel. Sjekk at eksempelet ligner beløpet og tiden du selv har valgt.
• Avdrag. Hvor mye du betaler, hvor ofte og hvor mange ganger.
• Kostnader ved mislighold. Hva det koster hvis du betaler for sent, for eksempel purregebyr.

Långiveren skal også forklare avtalen slik at du kan vurdere om den passer for deg (§ 5-1). Forstår du ikke en linje, spør før du signerer. Et seriøst foretak svarer på det.

All markedsføring av kreditt skal dessuten inneholde de samme standardopplysningene: effektiv rente, kredittbeløp, varighet og totalbeløp, gitt som et representativt eksempel. Mangler de i en annonse eller en tekstmelding, er det et tegn på at aktøren ikke følger reglene.

Har du flere små lån fra før?

Små lån har en tendens til å bli flere. Ett lån dekker en regning, et nytt dekker avdraget på det første. Hvert lån har sitt eget etableringsgebyr og termingebyr, og summen blir stor uten at du merker det fra måned til måned.

Har du to eller flere smålån eller kreditter, kan det lønne seg å samle små lån og kreditter i ett lån med lavere effektiv rente. Utlånsforskriften § 14 gir bankene rom til å refinansiere selv om du ikke oppfyller alle de vanlige kravene, så lenge det nye lånet ikke er større og ikke gir høyere samlede kostnader.

Klarer du ikke de faste utgiftene uten nye lån, er det et tegn på at du trenger hjelp, ikke mer kreditt. NAV økonomi- og gjeldsrådgivning er gratis og kan hjelpe deg å lage en plan.