Refinansiere forbrukslån: samle smålån og kreditter uten å betale mer

Når lønner det seg å samle forbrukslån?

Forbrukslån og smålån er dyre av to grunner. Renten er høy fordi lånene er usikrede, og hvert lån har sine egne gebyrer. Har du tre lån med termingebyr på 35 til 49 kroner, betaler du over 100 kroner i måneden bare for å ha dem. Et samlelån har ett termingebyr.

Likevel er det ikke sikkert at det lønner seg. Tre forhold avgjør:

• Renten på det nye lånet må være lavere enn gjennomsnittet av det du betaler i dag. Sammenlign effektiv rente, ikke nominell.
• Etableringsgebyret på det nye lånet må tjenes inn. På små beløp kan et gebyr på 1 000 til 2 000 kroner ta mye av gevinsten.
• Løpetiden må ikke bli for lang. Hvert ekstra år betyr et år til med renter.

Regneeksempelet på siden viser hvordan samme lån kan spare deg 10 000 kroner eller koste deg 4 000 kroner mer, bare avhengig av hvor mange år du velger. Bruk vår refinansieringskalkulator til å teste dine egne tall før du søker.

Hvilke lån bør du ta med?

Du trenger ikke samle alt. Sorter lånene etter effektiv rente, og se på hvor lenge hvert lån har igjen. Står ikke den effektive renten i nettbanken, finner du den i låneavtalen eller standardskjemaet du fikk da du tok opp lånet. Du kan også be långiveren om en oppgave over saldo, rente og gebyrer. Når du skal refinansiere forbrukslån, er det denne listen som avgjør hvilke lån som gir gevinst, og hvilke som bare øker beløpet du søker om uten å gjøre det billigere.

Refinansiering av smålån

Smålån på noen titusener har ofte de høyeste rentene og gebyrene sett i forhold til beløpet. Har et smålån flere år igjen, er det ofte det første du bør ta med. Har det bare noen få måneder igjen, er gevinsten liten, og det kan være like greit å betale det ferdig.

Refinansiering av dyre forbrukslån

Et forbrukslån du tok for noen år siden med høy rente, kan ofte erstattes med et billigere hvis økonomien din er bedre nå enn da. Har du fått høyere inntekt eller mindre gjeld siden sist, kan kredittvurderingen gi deg en lavere rente enn den du har i dag.

Kredittkort og rammekreditter

Kortgjeld har ingen fast sluttdato. Betaler du bare minstebeløpet, kan det ta mange år å bli ferdig. Når du samler dyre forbrukslån, bør du derfor nesten alltid ta med kortgjelden også, og si opp kortet etterpå. Vi har skrevet mer om slik kutter du renten på kortgjelden.

Lån du bør la ligge

Billån, studielån og boliglån er ikke forbrukslån og har som regel lavere rente. De hører ikke hjemme i et usikret samlelån. Det samme gjelder et forbrukslån med lav rente som snart er nedbetalt.

Refinansiering uten sikkerhet: hva krever bankene?

Når du søker refinansiering av forbrukslån uten sikkerhet, er det inntekten og betalingshistorikken din banken har å gå på. Kravene varierer, men bankene oppgir blant annet dette på egne sider:

• Alder: Bank Norwegian og TF Bank krever at du er 20 år, Santander Consumer Bank og Nordax 23 år, Ikano Bank 25 år.
• Inntekt: Nordax krever minst 150 000 kroner i fast årsinntekt, Santander og Ikano 200 000 kroner, Instabank over 250 000 kroner.
• Betalingsanmerkninger: ingen av disse bankene gir usikret lån hvis du har en aktiv betalingsanmerkning.

Banken ser all usikret gjeld du har i Gjeldsregisteret, og innhenter opplysninger fra et kredittopplysningsforetak. Det er derfor viktig at du oppgir alle lån i søknaden. Et lån du glemmer, finner banken uansett, og et avvik kan gjøre at søknaden går til manuell behandling.

Utlånsforskriften gir bankene et visst handlingsrom ved refinansiering. Hvis det nye lånet ikke er større enn lånene det erstatter og ikke gir høyere totalkostnad, kan banken innvilge det selv om du ikke oppfyller kravet om å tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng, eller selv om gjelden din er over fem ganger inntekten. Banken må likevel gjøre en kredittvurdering og kan si nei.

Tre situasjoner der det ofte lønner seg å refinansiere forbrukslån

Du har fått bedre økonomi siden du tok lånene

Renten på et forbrukslån settes etter økonomien din den dagen du søkte. Tok du lånene som student eller i en periode med lav inntekt, fikk du trolig en rente i det høye sjiktet. Har du nå fast jobb og høyere inntekt, kan en ny kredittvurdering gi et helt annet tilbud. Det er den vanligste grunnen til at det lønner seg å refinansiere forbrukslån.

Du har mange små kreditter med hvert sitt gebyr

Fire små lån med termingebyr på 35 til 49 kroner og et kort med årsavgift koster deg flere tusen kroner i året før du har betalt en krone i rente. Samler du dem, betaler du ett termingebyr. På små beløp kan gebyrbesparelsen være like viktig som rentebesparelsen.

Kortgjelden står stille

Betaler du minstebeløpet på kredittkortet måned etter måned uten at saldoen synker særlig, er det et tegn på at mesteparten av betalingen går til renter. Et samlelån med fast nedbetalingsplan gjør at saldoen faktisk går ned hver måned, og du vet hvilken dato gjelden er borte.

Motsatt lønner det seg sjelden hvis lånene allerede har lav rente, hvis det bare er noen få måneder igjen på dem, eller hvis du trenger å strekke løpetiden langt for å få budsjettet til å gå opp.

Angrerett og de gamle lånene

Samlelånet er en ny kredittavtale, og du har 14 dagers angrerett på den. Bruker du angreretten, må du betale tilbake hele beløpet med påløpt rente innen 30 dager. Siden banken allerede har innfridd de gamle lånene, har du ikke lenger dem å falle tilbake på. Angreretten er derfor mest nyttig hvis du oppdager en feil i avtalen eller får et klart bedre tilbud i løpet av fristen.

Fortsett å betale de gamle lånene til du ser at de er innfridd. Glemmer du en faktura mens refinansieringen pågår, kan du få purregebyr og i verste fall et inkassovarsel på et lån som uansett skulle vært betalt ut.

Bank eller låneformidler?

Du kan refinansiere lån direkte i en bank eller via en formidler. En formidler sender søknaden din til mange banker, og du får tilbudene samlet. Lendo oppgir for eksempel at den er gratis å bruke og at forbrukslån gis over 1–15 år hvis du refinansierer. Vil du vite mer om hvordan en formidler tjener penger og hva du får, kan du lese slik fungerer låneformidleren Sambla, og er den verdt det.

Hvilken vei som gir lavest rente, kan ingen si på forhånd. Den eneste måten å finne ut av det på er å få tilbud og sammenligne dem. Vi har samlet tallene bankene og formidlerne selv oppgir i en oversikt over banker og formidlere sammenlignet.

Slik leser du tilbudet

Hvert tilbud kommer med et europeisk standardskjema. De tre tallene du trenger, står der:

• Effektiv rente, som tar med nominell rente, etableringsgebyr og termingebyr.
• Totalbeløpet, altså alt du skal betale tilbake over hele løpetiden.
• Antall terminer og månedsbeløp, som viser hvor lenge du binder deg.

Sett totalbeløpet ved siden av det du betaler på dagens lån fra nå og til de er nedbetalt. Er tilbudet ikke lavere, sparer du ingenting, uansett hvor mye lavere månedsbeløpet er.

Etter refinansieringen

Banken betaler ut lånet direkte til kreditorene dine. Sjekk etter noen dager i nettbanken og på gjeldsregisteret.com at de gamle lånene er innfridd og rammene avsluttet. Gjeldsregisteret oppdateres én gang i døgnet.

Lag deretter et enkelt budsjett der månedsbeløpet på samlelånet er en fast post. Mange som refinansierer forbrukslån, opplever at kortgjelden vokser igjen etter et år eller to. Det skjer sjelden hvis kortet er sagt opp. Trenger du en buffer, er det billigere å spare et lite beløp hver måned enn å holde en kredittramme åpen.

Ser du at det ikke går rundt selv med lavere månedsbeløp, er det et tegn på at problemet ikke er renten, men balansen mellom inntekter og utgifter. Da gir NAV økonomi- og gjeldsrådgivning gratis hjelp.