Annuitetslån: lik månedskostnad gjennom hele løpetiden

Hva er annuitetslån?

Et annuitetslån er en nedbetalingsplan der hver termin har samme størrelse. Långiveren regner ut ett beløp som, betalt hver måned gjennom hele nedbetalingstiden, dekker både rentene og hele lånebeløpet. Selve summen du betaler, står stille. Det som flytter seg, er hvor stor del av den som er renter og hvor stor del som er avdrag.

Renten beregnes hver måned av det du fortsatt skylder. Første måned skylder du hele beløpet, så renteregningen er på sitt høyeste og avdraget på sitt laveste. For hver betaling krymper restgjelden litt, rentedelen blir mindre, og en større del av den samme summen går til å betale ned lånet.

Når et lånetilbud viser én fast månedlig sum gjennom hele perioden, er det regnet som annuitet. Søker du etter fast månedsbeløp lån, er det med andre ord denne typen du leter etter, men husk at «fast» bare gjelder så lenge renten ikke endres.

Slik fordeles hver betaling mellom renter og avdrag

Ta lånet fra eksempelet øverst: 150 000 kroner, 60 måneder, 11 % nominell rente, ingen gebyrer. Månedsrenten blir 11 % delt på 12, altså om lag 0,917 %. Terminbeløpet er 3 261,36 kroner hver gang.

I den første terminen er rentene 1 375 kroner (0,917 % av 150 000), og bare 1 886 kroner går til avdrag. I den siste terminen er bildet snudd: rentene er knapt 30 kroner, og 3 232 kroner går til å nedbetale det siste av lånet. Tabellen viser hvordan det utvikler seg år for år.

Totalt betaler du 195 682 kroner, hvorav 45 682 kroner er renter. Legg merke til at du etter to år fortsatt skylder nesten 100 000 kroner, selv om du har betalt over 78 000. Det er typisk for annuitet: gjelden går sakte ned i begynnelsen og raskere mot slutten.

Hva skjer med terminbeløpet når renten endres?

De fleste forbrukslån har flytende rente. Endrer långiveren renten, regnes et nytt terminbeløp ut for restgjelden og den tiden som er igjen. Månedsbeløpet er altså likt bare mellom renteendringene.

Regneeksempel: Lånet over går som planlagt i to år, og restgjelden er 99 618 kroner. Så økes renten fra 11 % til 13 %. Med 36 måneder igjen blir den nye terminen 3 357 kroner, om lag 95 kroner mer enn før. De samlede rentene over hele løpetiden stiger fra 45 682 til 49 108 kroner.

Et alternativ kan være å beholde det gamle beløpet og la løpetiden bli lengre, hvis avtalen åpner for det. På et forbrukslån er det begrenset rom for det, fordi utlånsforskriften § 13 krever månedlige avdrag som gjør at lånet er nedbetalt innen fem år. Les vilkårene i avtalen: der står det hvordan renteendringer gjennomføres.

Annuitetslån vs serielån: hva er forskjellen i kroner?

Et serielån har like store avdrag hver måned, og rentene kommer i tillegg. Da er den første terminen høyest, og beløpet faller jevnt helt til slutt. Siden gjelden synker raskere, betaler du renter av et mindre beløp, og det blir billigere totalt.

Regner vi det samme lånet som serielån, 150 000 kroner over fem år til 11 %, blir avdraget 2 500 kroner i måneden. Første termin blir 3 875 kroner og siste 2 523 kroner. Samlede renter blir 41 938 kroner, altså 3 744 kroner mindre enn med annuitet. Til gjengjeld må du tåle 614 kroner mer i den første måneden.

Forskjellen øker jo lengre lånet løper og jo høyere renten er. På et kort forbrukslån er den moderat, på et boliglån over 25 år kan den bli stor. Vil du forstå den andre modellen i detalj, kan du lese mer om hva serielån er og når det lønner seg.

Når passer et annuitetslån?

Annuitet passer når du vil ha et budsjett som er enkelt å planlegge. Du vet hva som går ut hver måned, og det er lettere å se om lånet får plass ved siden av husleie, strøm og andre faste utgifter. Mange velger det også fordi den første terminen blir lavere enn på et serielån av samme størrelse.

Det passer dårligere hvis målet ditt er å betale minst mulig i renter, eller hvis du regner med at inntekten faller etter noen år, for eksempel ved pensjon. Da kan det være en fordel å få ned gjelden raskt i starten, som et serielån gjør.

Uansett modell er nedbetalingstiden det som betyr mest for prisen. Det samme lånet på 150 000 kroner til 11 % over tre år gir en termin på 4 911 kroner, men bare 26 789 kroner i renter. Det er 18 893 kroner mindre enn over fem år. Velg derfor den korteste løpetiden du trygt kan bære hver måned.

Hvis du ikke klarer terminen en periode

Blir økonomien din midlertidig svekket, for eksempel ved sykdom eller permittering, kan du be långiveren om en periode uten avdrag. Utlånsforskriften § 13 åpner for det på forbrukslån når forholdene som oppstår i løpet av lånet midlertidig svekker evnen til å betjene det. Du betaler fortsatt renter, og lånet blir dyrere totalt fordi gjelden står stille lenger. Etterpå regnes et nytt terminbeløp ut, og det blir høyere enn før hvis sluttdatoen holdes. Ta kontakt før du havner bak med betalingene, ikke etter at det første purrebrevet har kommet.

Annuitetslån kalkulator: slik regner du på ditt eget lån

Formelen bak terminbeløpet er standard: lånebeløpet ganget med månedsrenten, delt på én minus (1 + månedsrenten) opphøyd i minus antall terminer. Du trenger ikke regne den selv. Vil du se hele nedbetalingsplanen med renter og avdrag måned for måned, kan du prøve kalkulatoren for nedbetaling. Vil du heller sammenligne beløp, løpetid og rente i én oversikt, kan du bruke vår lånekalkulator.

Når du legger inn tall, bør du tenke på tre ting:

• Bruk den nominelle renten i rentefeltet, og legg gebyrene inn separat hvis kalkulatoren har felt for det.
• Regn med et termingebyr hvis tilbudet har det. Det kommer i tillegg til terminbeløpet hver måned.
• Prøv en høyere rente også. Tåler budsjettet ditt et par prosentpoeng mer, er du bedre rustet for renteendringer.

Gebyrer og effektiv rente på et annuitetslån

Terminbeløpet i eksemplene er rent annuitetsbeløp. I praksis legger mange långivere på et etableringsgebyr ved oppstart og et termingebyr per faktura. Disse kostnadene er med i den effektive renten, som er det tallet du skal sammenligne tilbud på. Långiveren skal oppgi den effektive renten før du inngår avtalen, på et standardisert europeisk skjema.

To tilbud som begge er annuitetslån, kan derfor ha ulik pris selv med lik nominell rente. Sammenlign samme beløp og samme løpetid, og se på totalbeløpet ved siden av den effektive renten. Finner du ord du ikke kjenner i et tilbud, er de fleste forklart i vår låneordbok med lånebegreper.

Annuitetslån med fastrente

Med fastrente er terminbeløpet låst for hele bindingsperioden, og da er annuiteten virkelig fast. Det gir full forutsigbarhet, men det har en side du må kjenne. Innfrir du et fastrentelån før tiden, kan långiveren kreve dekket tapet sitt, men bare hvis avtalen gir rett til det (finansavtaleloven § 2-10).

Loven setter også grenser for dette kravet. Det kan ikke kreves når restgjelden er 50 000 kroner eller mindre, eller når du ikke ble informert om retten på forhånd. Kravet kan aldri bli høyere enn rentene du ellers ville ha betalt. Det finnes ingen fast prosentsats for slik kompensasjon i loven.

Tilbys du fastrente på et forbrukslån, bør du sammenligne den effektive renten med flytende alternativer og lese hva avtalen sier om innfrielse.

Slik vurderer banken om du tåler terminbeløpet

Terminbeløpet du ser i tilbudet, er ikke det banken bruker når den sjekker om du har råd. Etter utlånsforskriften § 5 skal långiveren regne på om du har nok til vanlige levekostnader også hvis renten på all gjelden din stiger med 3 prosentpoeng, og den skal uansett regne med minst 7 % rente.

For annuitetslånet i eksempelet betyr det at banken ser på hva terminen blir med 14 % rente, ikke 11 %. Med 150 000 kroner over fem år blir det 3 490 kroner i måneden, 229 kroner mer enn den vanlige terminen. Kredittkort og andre rammekreditter regnes som fullt utnyttet i den samme vurderingen. Får du nei selv om du tror du klarer den vanlige terminen, er det ofte denne stresstesten som er årsaken.

Du kan gjøre samme øvelse selv før du søker. Legg inn en rente som er tre prosentpoeng høyere enn tilbudet i kalkulatoren, og se om budsjettet ditt fortsatt går opp.

Kan du betale ned et annuitetslån raskere?

Ja. Retten til å innfri står i finansavtaleloven § 2-9, og den gjelder både hele lånet og deler av det. Renter og kostnader løper bare til og med dagen du betaler. På et lån med flytende rente har långiveren ingen rett til kompensasjon når du betaler ut lånet tidlig.

Et ekstra innskudd på et annuitetslån gjør vanligvis én av to ting: terminbeløpet blir lavere for resten av tiden, eller løpetiden blir kortere med samme terminbeløp. Spør långiveren hvilken løsning de bruker. Vil du spare mest renter, er kortere løpetid som regel best, fordi gjelden da forsvinner tidligere.