Zmarta: lånetilbud fra flere banker vurdert

Zmarta Norge: hvem står egentlig bak?

Merket har en lang historie. Om oss-siden forteller at selskapet ble grunnlagt i Sverige i 1999, fikk investeringsselskapet H.I.G. Capital som majoritetseier i 2013 og ble kjøpt av det tyske mediekonsernet Bauer Media Group i 2016. Siden mai 2025 har merket og strømsammenligneren Elskling vært eid av Axo Group, som igjen har vært eid av det amerikanske private equity-selskapet Corsair siden 2020.

I Norge drives tjenesten fra samme adresse som Axo Finans. Bunnteksten sier «Zmarta c/o Axo Finans AS, St. Olavs Gate 28, 0166 Oslo». Vi fant ingen egen oppføring for Zmarta i Finanstilsynets virksomhetsregister eller i Enhetsregisteret. Tillatelsen til låneformidling i Norge ser derfor ut til å være Axo Finans AS sin, som er registrert som låneformidler og finansagent for 20 långivere. Om oss-siden nevner også en tillatelse fra svenske Finansinspektionen, men det gjelder den svenske virksomheten.

At samme selskap står bak, syns også i praksis: forbrukslånssiden oppgir samme telefonnummer, 22 86 74 00, og samme e-postadresse til kundeservice som Axo Finans.

Zmarta forbrukslån: det du får vite, og det du ikke får vite

Forbrukslånssiden, sist oppdatert 15. oktober 2026, sier at du kan låne opptil 800 000 kroner. Forbrukslån kan nedbetales over 1–5 år, og refinansieringslån kan ha opptil 20 års nedbetalingstid. Søknaden sendes videre til over 15 långivere samtidig, og siden nevner Santander, Ikano Bank, re:member og Nordea blant samarbeidspartnerne.

Det siden ikke oppgir, er renter. Vi fant verken nominelt eller effektivt rentespenn, et minstebeløp eller et regneeksempel med totalbeløp på forbrukslånssiden. Siden lister opp hva som påvirker renten, blant annet inntekt og gjeld og betalingsanmerkninger, men oppgir ikke noe alderskrav eller inntektskrav. Vi har derfor ingen tall å gjengi fra formidleren selv, og vi lager ingen.

Formidleren er med i annonsefeeden vår. Lånekortet øverst på siden viser eksemplet slik det står i annonsen, og det er det eneste kostnadseksemplet vi viser for Zmarta.

Zmarta lån gjennom Axo-nettverket: hva betyr det?

Siden tjenesten drives via Axo Finans AS, er det rimelig å anta at søknadene går gjennom det samme systemet og til de samme långiverne. Det har vi ikke fått bekreftet, men eierskapet, adressen og kundeservicen peker samme vei. Konsekvensen er enkel: søker du via både Zmarta og Axo Finans, får du sannsynligvis ikke flere eller andre tilbud, bare flere henvendelser.

Vil du ha bredere sammenligning, kombinerer du heller én Axo-tjeneste med en formidler som har en annen eier. Du kan lese våre erfaringer med Lendo som et eksempel på en formidler utenfor Axo Group.

Refinansiering over 20 år

Den lange løpetiden for refinansiering er mulig fordi utlånsforskriften gjør unntak fra femårsgrensen når et nytt lån bare erstatter eksisterende forbruksgjeld og ikke blir større eller dyrere totalt. Det er långiveren, ikke formidleren, som må vurdere om vilkåret er oppfylt.

Et lavere terminbeløp over 20 år kan gjøre budsjettet lettere i dag, men du betaler renter i fire ganger så mange år som på et femårslån. Sammenlign totalbeløpet for de gamle lånene med totalbeløpet i det nye tilbudet før du takker ja. Vil du forstå regnestykket bedre, har vi skrevet om hvordan refinansiering av forbrukslån fungerer i praksis.

Hva en låneformidler er etter loven

Siden juli 2023 har låneformidling til forbrukere vært regulert i låneformidlingsloven. Bare foretak med tillatelse fra Finanstilsynet, registrerte finansagenter eller utenlandske foretak med rett til å drive i Norge kan formidle lån. Tillatelsen gis enten som finansagent, som handler på vegne av og på ansvar av långiverne, eller som finansmegler, som er uavhengig av dem.

Axo Finans AS står i registeret som finansagent for 20 långivere. En agent er altså ikke din rådgiver i juridisk forstand, men opptrer for bankene i nettverket. Det betyr ikke at tilbudene er dårlige, men at du selv må gjøre sammenligningen. Du kan sjekke hvilke långivere en formidler er agent for i Finanstilsynets virksomhetsregister.

Hva skjer med opplysningene dine når du søker?

Hver långiver som får søknaden, gjør en egen kredittvurdering. Den henter opplysninger fra et kredittopplysningsforetak og fra Gjeldsregisteret, der forbrukslån, kredittkort og andre rammekreditter er registrert. For hver kredittsjekk har du krav på en gratis gjenpart som viser hvem som spurte og hva som ble utlevert. Søker du via en formidler med mange banker, kan du derfor få flere slike brev på kort tid.

Selve søknaden er ikke gjeld og registreres ikke i Gjeldsregisteret. Det er først når du signerer en avtale og lånet blir utbetalt, at det dukker opp der.

Slik bruker du Zmarta uten å gå i fellene

• Søk bare ett sted i Axo Group. Velg Zmarta eller Axo Finans, ikke begge.
• Sammenlign på effektiv rente og totalbeløp. Når siden ikke viser renter, er tilbudene eneste kilde. Sett dem opp med samme beløp og løpetid.
• Les standardskjemaet fra banken. Den som gir deg lånet, skal gi deg opplysningene på et europeisk standardskjema før du signerer.
• Følg søknaden under «Mine søknader». Det er der innloggingsmenyen leder deg etter at du har søkt.
• Vent med å signere. Et tilbud trenger ikke å aksepteres samme dag, og du har 14 dagers angrerett etter signering.

Når du bør la være å søke

En formidler kan ikke gjøre en svak økonomi sterkere. Alle långiverne må etter utlånsforskriften regne på om du tåler tre prosentpoeng høyere rente på all gjeld, med minst 7 % lagt til grunn, og samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger årsinntekten. Har du fått avslag fra flere banker de siste månedene, vil en ny runde via en formidler som regel gi samme svar fra de samme bankene.

Har du betalingsanmerkninger, ser forbrukslånssiden ut til å regne dem som noe som påvirker renten, men svaret på om du kan søke med anmerkning ble ikke vist da vi leste siden. Andre formidlere oppgir at usikrede lån krever at du er fri for anmerkninger. Er du allerede i betalingsproblemer, ring heller NAV økonomi- og gjeldsrådgivning på 55 55 33 39. Det er gratis, og det er et bedre første steg enn ny gjeld.

Zmarta erfaringer og strøm

Vi publiserer ingen karakter. Det vi kan si, er at merket har lang fartstid i Norden og et stort nettverk, men at den norske forbrukslånssiden gir deg mindre informasjon enn de fleste formidlere vi har vurdert. Tjenesten passer for deg som vil ha tilbud fra flere banker og er komfortabel med å vurdere kostnaden først når tilbudene foreligger.

Nettstedet sammenligner også strømavtaler, og menyen har sider om billån, bedriftslån og kredittkort. Strømsammenligningen henger sammen med Elskling, som Zmarta kjøpte i 2018. De produktene har vi ikke vurdert her. Bruker du nettstedet til strøm, gjelder ingen av lånesøknadene; det er to helt separate tjenester under samme merke, og du kan bruke den ene uten den andre.