Lån med BankID: hva signaturen binder deg til, og hva den ikke avgjør

Hva BankID egentlig gjør i en lånesøknad

BankID er en elektronisk legitimasjon som banken din har utstedt. I en lånesøknad løser den ett juridisk problem: Långiveren må vite sikkert hvem den låner ut penger til. Hvitvaskingsloven krever at identiteten til en ny kunde bekreftes, enten ved personlig fremmøte med gyldig legitimasjon eller, uten fremmøte, med ytterligere dokumentasjon (§ 12). BankID gjør at dette kan skje på nett.

Samme innlogging brukes når du samtykker til at långiveren henter opplysninger om deg, og når du til slutt signerer avtalen. Ingen av disse stegene sier noe om hvorvidt du får lån. Det avgjør kredittvurderingen, som långiveren er pålagt å gjøre grundig uansett hvordan du legitimerer deg. Les mer om slik vurderer banken deg når du søker lån.

Et lån med BankID er derfor ikke en egen lånetype. Det er et vanlig forbrukslån, smålån eller refinansieringslån der papirarbeidet er digitalt. Reglene om effektiv rente, standardskjema, kredittvurdering og angrerett er de samme som hos en bank med skranke. Vil du vite mer om selve lånet, kan du lese om slik fungerer forbrukslån.

Signere lån med BankID: hva du forplikter deg til

BankID skriver selv at signaturen, med noen få unntak som testament, er like juridisk bindende som en avtale signert med penn. Når du skal signere lån med BankID, inngår du altså en ordinær kredittavtale med samme forpliktelser. Det tar noen sekunder å trykke, men avtalen varer i årevis.

Før du signerer, skal du ha fått det europeiske standardskjemaet. Les minst disse punktene:

• Kredittbeløp og totalbeløp. Det du får utbetalt, og det du skal betale tilbake til sammen.
• Effektiv rente. Prisen inkludert alle gebyrer. Den skal du sammenligne med andre tilbud.
• Løpetid og terminbeløp. Hvor lenge og hvor mye hver måned.
• Kostnader ved mislighold. Hva som skjer hvis du betaler for sent.
• Tilleggstjenester. Om forsikring eller annet er lagt til, og om det er frivillig.

Signer aldri noe du ikke selv har satt i gang. Får du en forespørsel om signering i BankID-appen som du ikke kjenner igjen, avbryt og kontakt banken din.

Angrerett når du har signert med BankID

Har du signert og ombestemmer deg, har du 14 dagers angrerett. Fristen løper fra avtalen er inngått, eller fra du har fått vilkårene og opplysningene hvis det skjer senere. Du trenger ikke å oppgi noen grunn. Les mer om angreretten på lån og de andre rettighetene dine.

Angrer du, skal du betale tilbake lånebeløpet og nominell rente for dagene du har hatt pengene, senest 30 dager etter at du sendte melding. Långiveren kan ikke kreve etableringsgebyr eller andre gebyrer, bare eventuelle offentlige avgifter som ikke kan tilbakebetales. Et eget regneeksempel: Har du lånt 50 000 kroner med 12 % nominell rente og angrer etter ti dager, blir renten 50 000 × 0,12 × 10 / 365 = 164 kroner.

Angreretten gjør det ikke trygt å signere uten å lese. Men den betyr at en signatur gjort i hast kan rettes opp, hvis du handler innen fristen. Send meldingen skriftlig, for eksempel på e-post eller i kundeportalen, og ta vare på kvitteringen.

Etter signeringen: hva skjer videre?

Når du har signert, er avtalen inngått, og det er da angrefristen begynner å løpe. Lagre en kopi av avtalen og standardskjemaet. Mange långivere legger dem i en innlogget kundeside, men den kan forsvinne når lånet er innfridd. Du trenger dokumentene hvis du senere vil klage, refinansiere eller sjekke hva du har avtalt.

Første faktura kommer som regel etter en måned. Sjekk at terminbeløpet stemmer med tilbudet, og at det ikke er lagt til gebyrer du ikke har avtalt. Banken kan bare kreve gebyrer som står skriftlig i avtalen. Får du råd til å betale mer, kan du når som helst betale ekstra eller innfri hele lånet, og da betaler du renter bare frem til betalingsdagen.

Søkte dere to sammen, må begge signere med hver sin BankID. Ingen kan signere for den andre, heller ikke ektefeller. Lånet er ikke inngått før begge signaturene er på plass.

Lån på dagen med BankID: hva avgjør utbetalingen?

Mange søker etter lån på dagen med BankID og tror at signaturen er det som tar tid. Signaturen er sjelden flaskehalsen. Det som avgjør når pengene kommer, er dette:

• Kredittvurderingen. Noen søknader kan vurderes automatisk, andre må gjennom manuell behandling.
• Dokumentasjon. Ber långiveren om lønnsslipper eller annen dokumentasjon, venter den til den har alt.
• Långiverens rutiner og virkedager. Bank Norwegian oppgir for eksempel at lån normalt blir utbetalt 0–3 virkedager etter at siste dokument er mottatt.
• Overføringen mellom bankene. Har du konto i en annen bank enn långiverens, kan overføringen ta tid.

Finansavtaleforskriften § 3-5 forbyr långivere å fremheve hvor raskt kreditten kan disponeres eller hvor raskt du får svar. Regelen finnes fordi tidspress gir dårlige lånebeslutninger. Haster det, er det et signal om å stoppe opp, ikke om å signere raskere.

Dekker lånet en regning som forfaller, er det ofte billigere å be om betalingsutsettelse hos den du skylder, enn å ta opp et lån i en fart.

Lån uten BankID: hvilke muligheter finnes?

Søk etter lån uten BankID kommer ofte fra folk som har mistet BankID, venter på ny, eller ikke har norsk bank ennå. Kravet om å bekrefte identiteten gjelder fortsatt. Uten BankID må långiveren bekrefte den på en annen måte: ved at du møter opp med gyldig legitimasjon, eller ved ytterligere dokumentasjon. Mange långivere på nett har ikke et slikt løp, så du må spørre direkte. Regn med at behandlingen tar lengre tid, og at du må sende inn lønnsslipper og skatteopplysninger selv.

Det enkleste er som regel å skaffe BankID først. Du får det fra banken din, og alle banker tilbyr det fra du er 12 år. Brukere av BankID-appen blir bedt om å gjøre en ID-kontroll der de skanner pass eller nasjonalt ID-kort, et krav som kommer fra EU. Har du D-nummer eller utenlandsk pass, kan du også gjøre ID-kontrollen digitalt, ifølge BankID. Om banken din utsteder BankID til deg med D-nummer, må du spørre den om.

Andre elektroniske ID-er som Buypass og Commfides kan brukes til innlogging i offentlige tjenester via ID-porten, for eksempel for å se gjelden din i Gjeldsregisteret. Om en långiver godtar dem, avgjør långiveren.

Vær på vakt mot aktører som tilbyr lån uten noen form for legitimasjon. En långiver med tillatelse må vite hvem du er og må kredittvurdere deg. Tilbyr noen å hoppe over begge deler, eller ber om et gebyr før utbetaling, er det grunn til å sjekke virksomhetsregisteret hos Finanstilsynet før du sender én eneste opplysning om deg selv.

Kodebrikke eller app: har det noe å si?

For långiveren er det likegyldig. Du signerer med fødselsnummeret ditt, en engangskode og ditt personlige passord, og engangskoden kan komme fra kodebrikken eller fra appen. Forskjellen ligger hos BankID: Appbrukere over 18 år blir bedt om en digital ID-kontroll med pass eller nasjonalt ID-kort, mens den som bare bruker kodebrikke, er unntatt.

Alderen er en annen sak. Du kan få BankID fra du er 12 år, men det betyr ikke at du kan låne. Långiverne setter egne aldersgrenser for forbrukslån. Bank Norwegian krever at du har fylt 20 år, og Santander Consumer Bank har en grense på 23 år. Har du BankID men er under grensen, får du avslag uansett.

BankID og svindel

En lånesøknad inneholder det svindlere trenger: fødselsnummer, inntekt og kontonummer. Det farligste er likevel BankID-passordet. Med det kan andre signere avtaler i ditt navn. BankID skriver at passordet er personlig og må holdes hemmelig, og at du skal kontakte banken med en gang hvis du tror du er svindlet.

To tiltak gir god beskyttelse. Logg inn på gjeldsregisteret.com en gang iblant og sjekk at det ikke står lån eller kreditter du ikke kjenner til. Og vurder kredittsperre: Du kan sette den gratis hos hvert kredittopplysningsforetak med elektronisk ID, og da kan ingen hente kredittopplysninger om deg for å gi deg ny kreditt. Sperren må oppheves før du selv søker lån.

SMS-lån, nettlån og sammenligning

Fordi alt foregår digitalt, er det lett å havne på dyre små lån. Et SMS-lån signeres også med BankID, men har ofte høy effektiv rente fordi beløpet er lite og gebyrene store. Vil du vite hva du bør passe på når du skal låne penger på nett, har vi samlet råd om det.

Uansett hvor du søker: Hent flere tilbud for samme beløp og løpetid, og sammenlign effektiv rente og totalbeløp. Se hvordan vi setter opp sammenligningen av forbrukslån vi viser, og husk at listen er annonser fra långivere vi samarbeider med.