Forbrukslån på dagen: når kommer pengene, og hva avgjør det?

Hva betyr «forbrukslån på dagen» i praksis?

Uttrykket brukes om et lån uten sikkerhet der pengene kommer inn på kontoen samme dag som du søker. Det er et søkeord, ikke en egen låntype. Lånet er et vanlig forbrukslån med de samme kravene, den samme kredittvurderingen og de samme kostnadene som ellers. Det eneste som skiller seg ut, er hvor lang tid det tar fra du sender søknaden til pengene er utbetalt.

Når folk leter etter lån utbetalt på dagen, er det ofte fordi noe har skjedd: en tannlegeregning, en bil som må repareres, et depositum som må betales før en frist. Det er forståelig å ønske seg en rask løsning. Likevel er det tidspunktet for utbetaling du har minst kontroll over, og det bør veie minst når du velger lån.

Långiverne er forsiktige med å love noe her. Morrow Bank skriver at utbetaling vanligvis skjer innen 1–2 virkedager, og at utbetaling samme dag kan forekomme. Det er en ærlig beskrivelse av hvordan det fungerer de fleste steder: samme dag er mulig når alt klaffer, men ikke noe du kan planlegge etter.

Hvorfor ingen seriøs långiver skal love deg pengene i dag

Reglene for markedsføring av kreditt står i finansavtaleforskriften kapittel 3. Paragraf 3-5 forbyr å fremheve hvor raskt kreditten kan disponeres eller hvor raskt du får svar. Det er også forbudt å fremheve at det skal lite til for å få kreditt, at søknaden er lettvint, eller at pengene er lette å få tak i. Søknadsprosessen kan beskrives, men ikke mer fremtredende enn opplysningene om pris, som effektiv rente og totalbeløp.

Regelen finnes fordi tidspress gjør at folk velger dårligere. Ser du en annonse eller nettside som lover penger på kort tid, er det et tegn på at aktøren ikke følger reglene. Sjekk alltid at långiveren eller låneformidleren står i Finanstilsynets virksomhetsregister før du oppgir opplysninger om deg selv.

Det er også grunnen til at denne siden forklarer hva som avgjør tidspunktet, i stedet for å rangere lån etter hvor fort de kommer. Prisen på lånet er det eneste du bør sammenligne.

Hva avgjør når pengene kommer?

Tiden fra søknad til utbetaling består av flere ledd. Noen av dem kan du påvirke, andre ikke.

Kredittvurderingen

Etter finansavtaleloven § 5-2 skal långiveren gjøre en grundig vurdering av om du har råd til lånet, ved behov med opplysninger fra gjeldsinformasjonsforetak. Viser vurderingen at du sannsynligvis ikke kan betale, skal långiveren si nei (§ 5-4). Du har krav på å få vite at det blir gjort et søk i databaser, og hvorfor du fikk avslag hvis søket var årsaken.

Banken ser den usikrede gjelden din i Gjeldsregisteret når den behandler en konkret søknad. Registeret får nye data fra bankene én gang i døgnet. Har du nylig tatt opp eller innfridd et annet lån, kan det derfor ta litt tid før bildet er oppdatert, og banken kan be deg dokumentere det.

Utlånsforskriften setter rammene for vurderingen. Du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng på all gjelden din, og banken skal uansett regne med minst 7 % rente. Samlet gjeld skal heller ikke bli mer enn fem ganger årsinntekten. Kravene gjelder uansett hvor raskt du ønsker svar.

Dokumentasjon

Er opplysningene i søknaden ufullstendige eller vanskelige å bekrefte, ber långiveren om dokumentasjon. Instabank nevner for eksempel siste lønnsslipp og skattemelding, og for selvstendig næringsdrivende næringsoppgave og årsregnskap. Har du disse dokumentene klare i digital form, slipper du at saken blir liggende mens du leter. Det er det mest konkrete du selv kan gjøre.

Signering med BankID

Avtalen signeres elektronisk. Har du ikke BankID, må du avklare med långiveren hvordan avtalen kan signeres. Les mer om lån med BankID og hvordan signeringen foregår, og om hvordan du søker trygt på nett med BankID uten å gi fra deg opplysninger til feil aktør.

Virkedager og helg

Långiverne som oppgir utbetalingstid, regner i virkedager. Signerer du en fredag ettermiddag eller før en helligdag, må du derfor regne med at pengene tidligst kommer neste virkedag. Det samme gjelder hvis saken går til manuell behandling hos en saksbehandler. Er tidspunktet viktig for deg, spør långiveren hva de mener med «utbetalt»: dagen pengene sendes fra dem, eller dagen de står på kontoen din.

Hva bør du ha klart før du søker?

De fleste forsinkelser skyldes opplysninger som mangler eller ikke stemmer. Bruk ti minutter på å samle dette før du fyller ut søknaden:

• BankID som virker, på mobil eller med kodebrikke.
• Inntekten din før skatt, slik den står på lønnsslippen og i skattemeldingen.
• Oversikt over gjelden din. Du kan se din egen usikrede gjeld på gjeldsregisteret.com ved å logge inn med elektronisk ID. Da oppgir du de samme tallene som banken ser.
• Boutgifter, som husleie eller andel av boliglån, og hvor mange du forsørger.
• Kontonummeret pengene skal betales til.

Riktige tall gjør ikke at du får lånet. Det er kredittvurderingen som avgjør. Men de gjør at du slipper å vente på spørsmål fra banken, og at tilbudet du får, bygger på din faktiske økonomi.

Lån uten sikkerhet på dagen: hva koster det?

Et forbrukslån på dagen uten sikkerhet koster akkurat det samme som et forbrukslån som kommer en uke senere, fordi det er det samme lånet. Prisen bestemmes av den effektive renten, som tar med renter og alle gebyrer, blant annet gebyret långiveren tar for å opprette lånet. Spennet er stort. Bank Norwegian oppgir effektiv rente på forbrukslån fra 10,73 % til 36,85 %, og Santander Consumer Bank fra 10,45 % til 21,93 %. Hvor du havner, avgjøres av kredittvurderingen din.

Noen produkter som markedsføres for små, akutte behov, er langt dyrere. Ferratum Fleksikreditt er en rammekreditt med effektiv rente på 37,00–48,17 % ifølge selskapets egen side. Les mer om hva såkalte hurtiglån koster og om hvordan SMS-lån fungerer i dag før du velger et slikt produkt.

Små beløp over kort tid får ofte høy effektiv rente fordi faste gebyrer veier tungt. Regneeksempelet på denne siden viser hvordan. Bruk forbrukslånkalkulatoren til å se totalkostnaden før du søker, med ditt eget beløp og din egen nedbetalingstid.

Nedbetalingstiden betyr også mye. Låner du 30 000 kroner med 12 % nominell rente og ingen gebyrer, betaler du 1 412 kroner i måneden over to år og 33 893 kroner totalt. Strekker du lånet over fem år, som er hovedregelen for lengste nedbetalingstid på forbrukslån, synker månedsbeløpet til 667 kroner, men du betaler 40 040 kroner totalt. Lavere månedsbeløp gir altså høyere pris.

Slik sammenligner du lån når det haster

Har du dårlig tid, er det fristende å ta det første tilbudet som dukker opp. Det kan bli dyrt. Tre enkle regler gjør sammenligningen trygg også under press:

• Sammenlign effektiv rente for samme beløp og samme nedbetalingstid. Den nominelle renten sier ikke noe om gebyrene.
• Se på totalbeløpet. Det er summen du faktisk skal betale tilbake, og det står i standardskjemaet du får før du signerer.
• Lån ikke mer enn du trenger. Et større beløp enn regningen du skal dekke, gir høyere kostnad og kan gjøre kredittvurderingen strengere.

Vil du se hvordan vi setter opp sammenligningen av långivere, finner du det på siden om beste forbrukslån. Der sorteres tilbudene etter laveste effektive rente som långiverne selv oppgir, ikke etter hvor raskt de utbetaler.

En låneformidler sender én søknad videre til flere banker, og du får tilbud fra dem som vil gi deg lån. Det sparer deg for å fylle ut mange skjemaer, men hver bank gjør sin egen kredittvurdering. Formidleren må ha tillatelse fra Finanstilsynet eller være registrert der.

Angrerett: du har 14 dager også når pengene kom fort

Har du tatt opp et lån i en stressende situasjon og angrer, kan du gå fra avtalen innen 14 kalenderdager. Fristen løper fra avtalen er inngått, eller fra du fikk vilkårene, hvis det skjer senere. Du betaler da tilbake lånebeløpet med påløpt nominell rente frem til du betaler, senest 30 kalenderdager etter at du ga beskjed. Långiveren kan ikke ta gebyr for at du angrer, bare kreve dekket offentlige avgifter som ikke kan tilbakebetales.

Angreretten er en sikkerhetsventil, ikke en grunn til å signere uten å lese. Bruk den hvis du finner et billigere lån eller ser at du ikke trenger pengene likevel.

Finnes det andre løsninger enn et nytt lån?

Gjelder det en regning med forfall, kan det være billigere å kontakte den du skylder og be om betalingsutsettelse eller en nedbetalingsavtale. Spør før forfall, ikke etter at purringen har kommet. Får du et inkassovarsel, skal betalingsfristen være minst 14 dager fra varselet ble sendt, og betaler du innen den fristen, kan det ikke kreves inkassosalær (inkassoloven §§ 9 og 17). Et dyrt lån for å rekke en frist du egentlig har tid til, lønner seg sjelden. Har du allerede flere smålån eller en kredittkortgjeld som vokser, er et nytt lån sjelden svaret. Da kan det være lurere å snakke med NAV økonomi- og gjeldsrådgivning, som er gratis.