Nominell rente: hva det er og hvorfor den ikke viser hele prisen

Hva er nominell rente?

Finansavtaleloven beskriver den nominelle renten som en prosentsats som brukes på årsbasis på skyldig kredittbeløp (§ 1-8). Det er altså selve rentesatsen: tallet långiveren ganger restgjelden med for å finne ut hvor mye du skal betale i renter.

På forbrukslån settes den individuelt etter kredittvurderingen, og den er som regel flytende. TF Bank oppgir for eksempel en rentesats fra 9,4 % til 22,9 %. Hvor i spennet du havner, får du først vite når du har søkt.

Nominell rente forklart med et eksempel

Långiveren deler årsrenten på tolv og beregner den av restgjelden hver måned. Skylder du 100 000 kroner og renten er 10 %, blir renten den første måneden 100 000 × 10 % / 12 = 833 kroner. Neste måned er gjelden litt lavere, og rentedelen av betalingen blir litt mindre.

Det er her tallet er nyttig. Du bruker den nominelle renten når du vil vite hvor mye av betalingen som er renter, eller hva en renteøkning på et halvt prosentpoeng betyr for månedsbeløpet. I en lånekalkulator er det den nominelle renten du legger inn i rentefeltet, ikke den effektive.

Nominell og effektiv rente: hva er forskjellen?

Den effektive renten tar med alt du betaler for kreditten: renter, etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader, uttrykt i prosent per år. Den tar også med at renten beregnes hver måned. Derfor er den alltid høyere enn den nominelle, med mindre lånet er helt uten gebyrer og betales én gang i året.

To eksempler som långiverne selv oppgir viser poenget. Nordax har 13,49 % nominell og 16,38 % effektiv rente på 95 000 kroner over fem år. Bank Norwegian har 13,99 % nominell og 16,29 % effektiv rente på 85 000 kroner over fem år. Lavest rentesats ga altså ikke lavest effektiv rente. Beløpene er ikke like, så eksemplene er ikke et direkte prisvalg, men de viser at gebyrene kan snu rekkefølgen.

Hvordan gebyrer og måned for måned-beregning løfter tallet, og hvordan du regner det ut selv, finner du i forklaringen av hvorfor effektiv rente viser hva lånet faktisk koster.

Fast eller flytende?

Den nominelle renten kan være fast eller flytende. Fast betyr at satsen er låst i en avtalt periode. Flytende betyr at långiveren kan endre den etter reglene i avtalen og i finansavtaleloven, for eksempel når rentenivået i markedet stiger. Forbrukslån har som regel flytende rente. Det gjør at den nominelle satsen i avtalen bare er et øyeblikksbilde: den gjelder fra første dag, men ikke nødvendigvis hele løpetiden.

Ved fastrente kan långiveren i noen tilfeller kreve kompensasjon hvis du betaler tilbake lånet før tiden. Ved flytende rente kan den ikke det.

Vanlige feil med den nominelle renten

• Å lese «fra»-renten i en annonse som din rente. Det laveste tallet i et spenn gis bare til noen, etter kredittvurdering.
• Å tro at to lån med samme sats koster det samme. Gebyrene og nedbetalingstiden avgjør resten.
• Å regne renten av det opprinnelige lånebeløpet hele løpetiden. Renten beregnes av restgjelden, som synker for hver betaling.

Hvorfor annonser må vise den effektive renten tydeligst

Reglene for kredittreklame krever at den effektive renten alltid er med. Finansavtaleforskriften § 3-5 forbyr i tillegg at den nominelle satsen, eller noe annet rentetall, får en mer fremtredende plass enn den effektive. Ser du en annonse der den nominelle satsen står med store tall og den effektive med små, er det et faresignal.

Før du signerer, får du begge tallene på et europeisk standardskjema. Den nominelle renten står der som lånerenten, ofte med opplysning om den er fast eller flytende. Den effektive renten står sammen med et eksempel og totalbeløpet du skal betale tilbake.