Kort forklart
Avdragsfrihet betyr at du i en periode bare betaler renter og gebyrer på lånet, ikke avdrag. Gjelden blir ikke mindre mens pausen varer, og renten løper som før.
Hva betyr avdragsfrihet på et lån?
Et vanlig månedsbeløp består av tre deler: renter, avdrag og gebyr. Avdraget er den delen som faktisk betaler ned gjelden. Ved avdragsfrihet tas avdraget bort en periode. Du betaler fortsatt renter av hele restgjelden og eventuelt termingebyr, men restgjelden står på samme sted til pausen er over.
Avdragsfrihet er altså ikke det samme som rentefritt. Det er en utsettelse, ikke en rabatt. Pengene du slipper å betale nå, må betales senere, og i mellomtiden betaler du renter av dem.
Avdragsfrihet forbrukslån: hva sier reglene?
Utlånsforskriften krever at et forbrukslån har månedlige avdrag som gjør at det er nedbetalt innen fem år (§ 13). Det er grunnen til at du ikke får et nytt forbrukslån som er avdragsfritt fra start. Forskriften åpner likevel for avdragsutsettelse når det i lånets løpetid skjer noe som midlertidig gjør det vanskeligere for deg å betale, for eksempel sykdom eller tapt jobb. Banken kan altså si ja, men den må ikke.
Avdragsfrihet lån for lån: boliglån er noe annet
På boliglån er det annerledes. Kravet om faste avdrag gjelder bare når lånet er over 60 % av boligens verdi (§ 9). Under den grensen kan banken avtale avdragsfrihet over lengre tid, fordi lånet har pant i boligen. Et forbrukslån har ingen slik sikkerhet. Les mer om hva det betyr at et lån er uten sikkerhet hvis du er usikker på hvilken type lån du har.
Søke avdragsfrihet: slik går du frem
- Ta kontakt før du misser en betaling. En avtale på forhånd er noe helt annet enn en faktura som går til inkasso.
- Forklar hva som har skjedd og hvor lenge du regner med at det varer. Banken vurderer om problemet er midlertidig.
- Be om svar på papiret: hvor mange måneder, hva du betaler hver måned i pausen, og hva som skjer etterpå.
- Spør om nedbetalingstiden forlenges, eller om månedsbeløpet øker når avdragene starter igjen. Det avgjør hva pausen koster.
Har du lånet sammen med noen, skal långiveren varsle den andre skriftlig når det avtales utsettelse med avdrag eller renter i mer enn tre måneder (finansavtaleloven § 5-18).
Vanlig feil: å tro at pausen er gratis
Den største misforståelsen er at avdragsfrihet bare flytter regningen. Den gjør mer enn det: hele restgjelden blir stående med full rente i flere måneder. Regneeksempelet under viser at prisen avhenger av hvordan banken legger opp resten av lånet.
Den andre feilen er å bruke avdragsfrihet på et problem som ikke er midlertidig. Er inntekten varig lavere, er det bedre å se på et nytt oppsett av gjelden. Les om refinansiering forklart steg for steg før du ber om pause etter pause.
En tredje feil er å bruke pengene du sparer i pausen på noe annet. Månedene uten avdrag er ment å dekke et inntektshull. Brukes de til nye kjøp, står du igjen med samme gjeld og et høyere månedsbeløp når pausen tar slutt.
Slik ser det ut i en låneavtale
I lånetilbudet står avdragsfrihet ofte som «avdragsfri periode» med antall måneder, eller som en linje i nedbetalingsplanen der avdraget er 0 kroner. Se etter tre ting: datoen avdragene starter igjen, det nye månedsbeløpet og om sluttdatoen er flyttet. På et serielån blir hoppet i månedsbeløpet etter pausen ekstra tydelig, fordi avdraget der er like stort hver måned og ble beregnet ut fra den opprinnelige løpetiden.
- Du betaler
- Renter og gebyr, ikke avdrag
- Nytt forbrukslån
- Skal ha månedlige avdrag (utlånsforskriften § 13)
- Midlertidig problem
- Banken kan gi avdragsutsettelse, men må ikke
- Medlåntaker
- Varsles ved utsettelse over tre måneder
Regneeksempel
Forbrukslån på 150 000 kroner, 13 % nominell rente, annuitet over fem år: 3 413 kroner i måneden. Med tre måneder avdragsfrihet betaler du 1 625 kroner i måneden i pausen, bare renter. Beholder banken sluttdatoen, blir månedsbeløpet 3 541 kroner etterpå, og lånet koster rundt 1 930 kroner mer totalt. Forlenges lånet med tre måneder i stedet, blir merkostnaden 4 875 kroner.
Spørsmål og svar
Hva er forskjellen på avdragsfrihet og betalingsutsettelse?
Ved avdragsfrihet betaler du fortsatt renter og gebyr, bare ikke avdrag. Ved en full betalingsutsettelse betaler du ingenting en periode. Da legges ubetalte renter ofte til gjelden, og du kan ende med å betale rente av renten. Spør långiveren hvordan de behandler rentene før du velger.
Kan jeg få avdragsfritt lån når jeg tar opp et nytt forbrukslån?
Nei. Utlånsforskriften krever månedlige avdrag på forbrukslån, slik at lånet er nedbetalt innen fem år. Avdragsutsettelse er bare åpnet for når noe skjer i løpet av lånet som midlertidig svekker evnen din til å betale.
Påvirker avdragsfrihet kredittscoren min?
En avtalt pause er noe annet enn en betaling du ikke gjør. Det som kan gi en betalingsanmerkning, er krav som går til inkasso og rettslig inndriving. Gjelden står fortsatt i Gjeldsregisteret med samme beløp, fordi du ikke betaler den ned i pausen.
Hvor lenge kan avdragsfriheten vare?
Det finnes ingen fast lengde i forskriften. Det avgjørende er at problemet er midlertidig, og det er långiveren som vurderer det. Få antall måneder og startdatoen for nye avdrag skriftlig, og regn på hva den nye planen koster før du sier ja.
Hvor får jeg hjelp hvis jeg ikke klarer å betale?
NAV har gratis økonomi- og gjeldsrådgivning på telefon 55 55 33 39. Der kan du få hjelp til å lage et budsjett og til å snakke med kreditorene. Ta kontakt tidlig, før regningene går til inkasso.
Kilder
- Utlånsforskriften §§ 9 og 13 (avdrag og avdragsutsettelse)
- Finansavtaleloven § 5-18 (varsel til medskyldner)
- NAV: økonomi og gjeld
- Finanstilsynet: virksomhetsregisteret
Lest 20. oktober 2026