Rentefritt lån: hva du faktisk betaler

Tre former for lån uten rente

Når noe kalles rentefritt, er det nesten alltid én av disse tre:

• Rentefri periode på kredittkort. Du handler med kortet og betaler hele fakturaen innen forfall. Da betaler du ikke rente på kjøpene. Hvor mange dager du får, avhenger av når i fakturaperioden du handler.
• Rentefritt avbetaling i butikk. Du kjøper en vare og deler opp betalingen over noen måneder med 0 % rente. Ofte er det et etableringsgebyr eller et gebyr per faktura.
• Lån mellom privatpersoner. Familie eller venner låner deg penger uten rente. Her er det dere som avtaler vilkårene, og det bør skrives ned.

Hvordan kortets kreditt henger sammen med faktura og forfall, kan du lese mer om i hva er kredittkort? Slik fungerer rentefri periode og kreditt.

0 rente lån er ikke det samme som gratis

Den nominelle renten kan være null, mens lånet likevel koster penger. Et termingebyr: hva det er og hva det koster deg på hver faktura, eller et gebyr for å opprette avtalen, er kredittkostnader på samme måte som rente. Derfor skal markedsføringen oppgi effektiv rente også når renten er 0 %, og det er den du skal se etter.

Regneeksempelet under viser at et kjøp på 10 000 kroner med «0 % rente» kan ha en effektiv rente på nesten 9 % med bare et termingebyr, og over 15 % hvis det også er et etableringsgebyr.

Utlånsforskriften gjelder ikke når usikret kreditt gis helt rente- og kostnadsfritt (§ 3). Er det gebyrer, er kreditten ikke kostnadsfri, og da gjelder kravene om kredittvurdering og nedbetaling som for annen kreditt.

Rentefri kreditt på kortet: når begynner renten?

Den rentefrie perioden gjelder bare hvis du betaler hele fakturaen innen forfall. Betaler du bare en del, blir resten en vanlig kreditt med kortets rente. Da er det kortets rente som gjelder, ikke null. Se hva den effektive renten på kredittkort betyr i kroner før du lar en saldo stå.

Sjekk også hvilke transaksjoner som har rentefri periode. Hos Bank Norwegian er minibankuttak rentefritt frem til forfall, men overføring fra kortet til bankkonto har rente fra bruksdato. Vilkårene varierer mellom kortene.

Slik står det i tilbudet

Et tilbud om rentefri delbetaling skal, som all kredittmarkedsføring, ha standardopplysninger i et representativt eksempel: effektiv rente, kredittbeløp, avtalens varighet, totalbeløpet du skal betale og avdragene. Les tre linjer før du takker ja:

• Totalbeløpet. Er det høyere enn kontantprisen, betaler du for kreditten.
• Gebyrene, både ved oppstart og per faktura.
• Hva som skjer etter den rentefrie perioden. Står det ikke klart i vilkårene om det løper rente på et beløp som ikke er betalt i tide, så spør før du signerer, og få svaret skriftlig.

Vanlige feil med rentefri periode

• Å betale minstebeløpet og tro at resten fortsatt er rentefritt.
• Å dele opp et kjøp på avbetaling uten å lese hva gebyrene blir til sammen.
• Å tro at et rentefritt tilbud ikke er kreditt. Med gebyrer er det en kredittavtale som koster penger, og den kan registreres i Gjeldsregisteret som annen usikret gjeld.
• Å glemme at kredittrammen teller som gjeld når du søker lån, selv om du aldri bruker den. Ved stresstest regnes rammekreditt som fullt utnyttet.