Innfri lån: betal ned hele lånet før tiden

Hva betyr innfrielse av lån?

Å innfri lån er det motsatte av å betale ned etter planen. I stedet for å fortsette med månedlige terminer betaler du alt du skylder på en gang. Retten til det står i finansavtaleloven § 2-9: du kan når som helst betale inn hele restgjelden, eller bare en del av den, og långiveren kan ikke si nei.

Du trenger ikke å innfri hele beløpet. En delvis innfrielse, altså en ekstra innbetaling, gjør restgjelden mindre. Da faller renten du betaler hver måned, og lånet blir enten nedbetalt tidligere eller får lavere terminbeløp. Vil du se hva en ekstra innbetaling på lånet gjør med sluttdatoen, kan du regne på det.

Innfrielsesbeløp: hva betaler du?

Innfrielsesbeløpet er det långiveren oppgir som sluttsum for en bestemt dato. Det består av:

• restgjelden, altså det som gjenstår av lånebeløpet etter avdragene du har betalt
• påløpt rente fra forrige forfall og frem til og med betalingsdagen
• eventuelle kostnader som er påløpt frem til samme dag

Renter og gebyrer for terminene etter innfrielsen faller bort (§ 2-9). Derfor er beløpet knyttet til en dato. Betaler du noen dager senere enn planlagt, øker renten litt, og banken vil gi deg et nytt tall.

Gebyr ved innfrielse: flytende rente og fastrente

Den vanlige misforståelsen er at bankene kan ta en fast prosent for å avslutte lånet. Det finnes ingen innfrielsesgebyr i prosent fastsatt i loven. Reglene er disse:

• Flytende rente: långiveren kan ikke kreve kompensasjon for at du innfrir.
• Fastrente: långiveren kan kreve dekket tap bare hvis avtalen gir rett til det. Du betaler aldri mer enn renten du ellers ville ha betalt (finansavtaleloven § 2-10).
• Fastrente med lite igjen: er restgjelden 50 000 kroner eller mindre, eller fikk du ikke vite om retten på forhånd, kan det ikke kreves noe.

Innfri forbrukslån: slik gjør du det

1. Be långiveren om innfrielsesbeløpet for datoen du skal betale, med kontonummer og KID.
2. Betal nøyaktig beløpet innen datoen. For lite gir en restsaldo, for mye skal betales tilbake.
3. Be om skriftlig bekreftelse på at lånet er avsluttet.
4. Har du kreditt med ramme, be om at rammen sies opp, ikke bare at saldoen er null.
5. Sjekk Gjeldsregisteret etter noen dager. Opplysningene slettes når gjelden er betalt og rammen er avsluttet.

Vanlige feil når du skal innfri lån

Den vanligste feilen er å betale restgjelden fra siste faktura. Den viser ikke renten som har løpt siden forfall, så det blir igjen noen hundrelapper som fortsetter å koste termingebyr. Den andre er å tømme bufferen helt. Og den tredje er å glemme kredittkort og andre rammer: de står i Gjeldsregisteret til de er sagt opp.

Innfrir du med et nytt lån, gjelder samme regler for det gamle lånet. Den nye långiveren betaler som regel det gamle lånet direkte. Les om refinansiering av forbrukslån hvis det er planen.

Når lønner det seg å betale ned lån tidlig?

Hver krone du betaler ned på et forbrukslån, sparer deg for den nominelle renten på den kronen resten av løpetiden. Sammenlign den med renten du får på sparekontoen. Er lånerenten høyest, gir nedbetalingen en sikker avkastning som tilsvarer den, uten risiko. Behold likevel en buffer til uforutsette utgifter, slik at du ikke må låne på nytt neste gang noe skjer.

Renten på lånet ditt følger delvis renten i markedet. Les slik påvirker Norges Bank renten på lånet ditt hvis du vil forstå hvorfor den kan endre seg mens du sparer opp.